Metoda siguranței ratei de retragere (SWR)

Care este metoda ratei de retragere sigură (SWR)?

Metoda ratei de retragere sigură (SWR) este o modalitate prin care pensionarii pot determina câți bani pot retrage din conturile lor în fiecare an, fără a rămâne fără bani înainte de a ajunge la sfârșitul vieții.

Metoda ratei de retragere în condiții de siguranță este o abordare conservatoare, care încearcă să echilibreze având suficienți bani pentru a trăi confortabil, fără a epuiza prematur economiile de pensionare. Se bazează în mare parte pe valoarea portofoliului de la începutul pensionării.

Chei de luat masa

• Metoda ratei de retragere în condiții de siguranță (SWR) calculează cât de mult poate retrage un pensionar anual din activele acumulate fără a rămâne fără bani înainte de deces.
• Metoda SWR utilizează ipoteze conservatoare, inclusiv nevoile de cheltuieli, rata inflației și cât de mult vor reveni investițiile anuale.
• O problemă cu SWR este că proiectează condițiile economice și financiare la pensionare pentru a continua așa cum este în viitor, când, de fapt, acestea se pot schimba în anii sau deceniile de după pensionare.

S-a explicat metoda ratei de retragere sigură

Nu este ușor să vă dați seama cum să utilizați economiile de pensionare, deoarece există atât de multe necunoscute, inclusiv cum va funcționa piața, cât de mare va fi inflația, dacă veți dezvolta cheltuieli suplimentare (cum ar fi cele medicale) și speranța de viață. Cu cât vă așteptați să trăiți mai mult, cu atât puteți economisi mai repede; în plus, cu cât performanța pieței este mai slabă, cu atât este mai probabil să rămâi fără bani.

Metoda ratei de retragere în condiții de siguranță încearcă să prevină apariția acestor scenarii cele mai nefavorabile, instruind pensionarii să scoată doar un procent mic din portofoliul lor în fiecare an, de obicei de la 3% la 4%. Experții financiari au recomandat că ratele de retragere sigure s-au schimbat de-a lungul anilor, deoarece experiența a ilustrat ce funcționează cu adevărat și ce nu funcționează și de ce.

Știind ce rata de retragere sigură doriți să utilizați la pensionare, vă informăm, de asemenea, cât de mult trebuie să economisiți în timpul anilor de lucru. Dacă doriți să retrageți mai mulți bani pe an, atunci în mod clar, va trebui să aveți mai mulți bani economisiți. Cu toate acestea, suma de bani de care ai putea avea nevoie pentru a trăi s-ar putea schimba pe tot parcursul pensionării. De exemplu, ați putea dori să călătoriți în primii ani și, prin urmare, probabil că veți cheltui mai mulți bani față de anii următori. Prin urmare, rata de retragere sigură ar putea fi structurată astfel încât să retrageți 4%, de exemplu, în primii ani și 3% în anii următori.

---

Regula 4% este o linie directoare utilizată ca o rată de retragere sigură, în special la pensionarea anticipată, pentru a preveni pensionarii să rămână fără bani.

Cum se calculează rata de retragere sigură

Rata de retragere sigură vă ajută să determinați o sumă minimă pe care să o retrageți la pensionare pentru a acoperi cheltuielile de bază, cum ar fi chiria, electricitatea și mâncarea. Ca regulă generală, mulți pensionari folosesc 4% ca rata de retragere sigură – numită regula 4%. Regula 4% prevede că retrageți nu mai mult de 4% din soldul inițial în fiecare an la pensionare. Cu toate acestea, regula 4% nu garantează că nu veți rămâne fără bani, dar vă va ajuta portofoliul să reziste recesiunilor pieței, limitând cât de mult este retras. În acest fel, aveți șanse mult mai mari de a nu rămâne fără bani la pensionare.

Deși există câteva modalități de a calcula cea mai sigură rată de retragere, formula de mai jos este un început bun:

• Rata de retragere sigură = suma anuală de retragere ÷ suma totală economisită

Să presupunem ca exemplu, aveți 800.000 de dolari economisiți și credeți că va trebui să retrageți 35.000 de dolari pe an la pensionare. Rata de retragere sigură ar fi: 

• 35.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,043 sau 4,3% (sau 0,043 * 100)

Dacă credeți că veți avea nevoie de un venit mai mare sau mai mic la pensionare, iată câteva exemple:

• 25.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,031 sau 3,0% (sau 0,03 * 100)
• 45.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,056 sau 5,6% (sau 0,056 * 100)

Deci, dacă ați avea nevoie doar de 25.000 de dolari pe an în retrageri, ați putea să-l retrageți în siguranță, deoarece ar reprezenta doar 3% din soldul dvs. în fiecare an.

Dacă credeți că ați avea nevoie de 45.000 de dolari pe an la pensionare și doriți să retrageți doar 4% din soldul pensiei, ar trebui să economisiți mai mulți bani. Cu alte cuvinte, 45.000 de dolari pe an în retrageri dintr-un sold de 800.000 de dolari ar produce o rată de retragere de 5,6%, ceea ce ar putea duce la epuizarea banilor.

Pentru a calcula cât din fondurile de pensii ar trebui să îndepliniți regula de 4% și să puteți retrage în siguranță 45.000 USD pe an, vom rearanja formula după cum urmează:

• Suma anuală de retragere ÷ rata de retragere sigură = suma totală economisită
• 45.000 $ ÷ 0,040 = 1.125.0000 USD

Acum știți că ar trebui să economisiți 325.000 USD suplimentar peste soldul actual de 800.000 USD pentru a putea îndeplini regula de 4% și a retrage 45.000 USD pe an în siguranță. Dacă reduceți rata de retragere – toate celelalte fiind constante – fondurile dvs. vor dura mai mult. Cu toate acestea, dacă doriți o rată de retragere mai mare, va trebui să vă asigurați că vor exista suficiente fonduri pentru a dura 20-30 de ani, deoarece puteți risca să vă epuizați fondurile.

Limitări ale metodei ratei de retragere sigură

Un neajuns al metodei ratei de retragere sigură este că, în funcție de momentul pensionării, condițiile economice pot fi foarte diferite de ceea ce presupun modelele inițiale de pensionare. O rată de retragere de 4% poate fi sigură pentru un pensionar, dar poate determina ca altul să rămână fără bani prematur, în funcție de factori precum alocarea activelor și rentabilitatea investiției în timpul pensionării.

În plus, pensionarii nu vor să fie prea conservatori în alegerea unei rate de retragere sigure, deoarece asta va însemna să trăiești mai puțin decât este necesar în timpul pensionării, când ar fi fost posibil să te bucuri de un nivel de viață mai ridicat. În mod ideal, deși acest lucru este rareori posibil din cauza tuturor factorilor imprevizibili implicați, o rată de retragere sigură înseamnă să aveți exact 0 USD când moriți sau dacă doriți să lăsați o moștenire, având exact suma pe care doriți să o lăsați moștenire.

Alternative la metoda de retragere sigură

Oamenii fac adesea greșeala la pensionare că continuă să cheltuiască prea mult chiar și în momentele în care portofoliul lor este scăzut. Acest comportament poate crește rata posibilității de eșec (POF) sau procentul de portofolii simulate care nu durează până la sfârșitul pensionării așteptate a unei persoane.

O alternativă la metoda ratei de retragere în condiții de siguranță este actualizarea dinamică – o metodă care, pe lângă luarea în considerare a longevității proiectate și a performanței pieței, factori în venitul pe care l-ați putea primi după pensionare și reevaluează cât de mult puteți retrage în fiecare an pe baza schimbărilor inflației valorile portofoliului.