Pe lângă un cont de economii, unde este cel mai sigur loc pentru a-mi păstra banii?

Conturile de economii sunt un loc sigur pentru păstrarea banilor dvs., deoarece toate depozitele făcute de consumatori sunt garantate de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pentru conturile bancare sau de Administrația Națională a Uniunilor de Credit (NCUA) pentru conturile uniunilor de credit. Asigurarea depozitelor acoperă 250.000 USD pe deponent, pe instituție și pe categoria de proprietate a contului. Drept urmare, majoritatea oamenilor nu trebuie să se îngrijoreze de pierderea depozitelor dacă banca sau uniunea de credit devin insolvabile. Dacă ați câștigat câțiva bani în plus printr-o moștenire, un bonus la locul de muncă sau ați obținut un profit vânzându-vă casa, probabil că luați în considerare alte opțiuni sigure pentru a vă ascunde banii, pe lângă un cont de economii.

Locuri sigure pentru a vă economisi banii

Atât certificatele de depozit (CD-uri), cât și titlurile de stat din SUA sunt locuri relativ sigure pentru a vă investi banii. Ambele opțiuni vă vor oferi o anumită rentabilitate a banilor, dar dacă prioritatea dvs. este să vă păstrați banii în siguranță, probabil că veți dori să acordați prioritate unui grad ridicat de lichiditate și a unor comisioane relativ scăzute peste randamente mari.

Chei de luat masa

• Conturile de economii sunt un loc sigur pentru păstrarea banilor dvs., deoarece toate depozitele făcute de consumatori sunt garantate de FDIC pentru conturi bancare sau NCUA pentru conturi de uniuni de credit.
• Asigurarea depozitelor pentru conturile de economii acoperă 250.000 USD pe deponent, pe instituție și pe categoria de proprietate a contului.
• Certificatele de depozit (CD-uri) emise de bănci și uniunile de credit au, de asemenea, asigurare de depozit.
• Titlurile de stat din SUA – cum ar fi biletele de trezorerie, bancnotele și obligațiunile – au fost considerate din punct de vedere istoric extrem de sigure, deoarece guvernul SUA nu și-a pierdut niciodată datoria.

Certificat de depozit (CD)

Certificatele de depozit (CD-uri) emise de bănci și uniunile de credit au, de asemenea, asigurare de depozit. Principala diferență dintre un cont de economii și un CD este că un CD necesită blocarea investiției pentru o perioadă de timp specificată, de la câteva luni la câțiva ani. CD-urile plătesc o rată a dobânzii puțin mai mare decât conturile de economii. În condiții tipice de piață, CD-urile cu scadențe mai lungi plătesc dobânzi la rate mai mari decât CD-urile cu scadențe mai scurte. Nemulțumirea este că, dacă doriți acces la banii dvs. înainte de maturizarea CD-ului, veți plăti o penalitate. Sancțiunea variază în funcție de politicile instituției emitente, dar este de obicei interesată de câteva luni.

O strategie pentru creșterea câștigurilor în continuare se numește CD laddering. Cu scara CD, o persoană poate alege să deschidă mai multe CD-uri cu scadențe diferite. Această strategie vă poate oferi o flexibilitate mai mare și un risc mai mic decât deschiderea unui CD (cu o dată de scadență). Având atât CD-uri pe termen scurt, cât și pe termen lung, vă poate permite, de asemenea, să profitați de rate ale dobânzii mai mari, fără să vă asumați și riscuri prea mari (având în același timp flexibilitatea de a profita de rate mai mari în viitor).

Valorile mobiliare ale guvernului SUA

Guvernul federal oferă  consumatorilor și investitorilor trei categorii de  biletele de trezorerie, bancnotele și obligațiunile – au fost considerate din punct de vedere istoric extrem de sigure, deoarece guvernul SUA nu și-a pierdut niciodată datoria. La fel ca CD-urile, valorile mobiliare plătesc de obicei dobânzi la rate mai mari decât conturile de economii, deși depinde de durata garanției.

Facturile Trezoreriei SUA

Bonurile de trezorerie din SUA, denumite și bancnote T, sunt obligații federale pe termen scurt cu o scadență de un an sau mai puțin. Cu cât scadența este mai lungă, cu atât investitorul câștigă mai mult interes. Investitorii pot achiziționa facturi T pe piața secundară într-o varietate de moduri diferite, cum ar fi prin intermediul unui broker sau bancă de investiții, sau la licitație pe  site-ul web TreasuryDirect.gov.

Obligațiuni de trezorerie americane

Obligațiunile de trezorerie din SUA, denumite și titluri T, durează cel mai mult până la maturitate dintre cele trei tipuri de titluri emise de guvern. De asemenea, aceștia plătesc cele mai mari rate ale dobânzii pentru cele trei tipuri de titluri de stat. Acestea sunt oferite investitorilor într-un termen de 30 de ani până la scadență.

Investitorii pot achiziționa obligațiuni T la licitațiile online lunare deținute direct de Trezoreria SUA; sunt vândute în multipli de 100 USD. Cumpărătorii de obligațiuni T primesc o plată cu dobândă fixă ​​la fiecare șase luni.

Notele Trezoreriei SUA

Bancnotele Trezoreriei SUA, denumite și bancnote T, sunt similare obligațiunilor T. Diferența este că notele T sunt oferite într-o gamă largă de termeni (de la doi ani la cel mult 10 ani). Deși bancnotele T nu generează un randament la fel de mare ca obligațiunile T, ele generează, de asemenea, o plată pentru investitori de două ori pe an (sau la fiecare șase luni).

Pentru toate titlurile de stat din SUA, dacă vindeți un titlu înainte ca acesta să se maturizeze, veți pierde bani, deci este important ca investitorii să ia în considerare termenele de investiții cu atenție înainte de a cumpăra.

Consilier Insight

Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

„Sigur” este adesea un termen folosit greșit. Majoritatea consideră trezoreriile guvernului SUA drept sigure, deoarece, dacă sunt menținute până la scadență, acestea au o rentabilitate garantată a principalului. Ceea ce este adesea ratat este că inflația poate eroda puterea de cumpărare a fluxului de venituri și / sau a principalului. De asemenea, dacă cumpărați fonduri mutuale de obligațiuni deschise, nu le puteți menține până la scadență și nu puteți asigura returnarea principalului. În funcție de vârstă și intenție, dacă aveți o toleranță la risc scăzută și căutați opțiuni transparente cu costuri reduse, atunci obligațiunile I și valorile mobiliare protejate împotriva inflației (TIP) sunt opțiuni excelente. Dacă le dețineți individual, acestea pot fi menținute până la scadență, iar guvernul susține returnarea principalului. În plus, valorile / plățile lor sunt ajustate pentru inflație.