A doua ipotecă tăcută

Ce este o a doua ipotecă tăcută?

O a doua ipotecă silențioasă este o a doua ipotecă plasată asupra unui activ (cum ar fi o locuință) pentru fonduri de avans care nu sunt dezvăluite creditorului inițial la prima ipotecă. A doua ipotecă este numită „tăcută”, deoarece împrumutatul nu își dezvăluie existența creditorului ipotecar inițial.

În timp ce creditorii solicită împrumutaților să dezvăluie sursa tuturor fondurilor în avans, în unele cazuri creditorii nu reușesc să prindă existența unei a doua ipoteci tăcute. Ipotecile secundare silențioase care nu sunt dezvăluite creditorului inițial sunt ilegale, iar debitorii care le folosesc ar putea fi urmăriți penal pentru fraudă ipotecară.

Chei de luat masa

• O a doua ipotecă silențioasă se referă la o a doua ipotecă asupra unui activ (cum ar fi o locuință) pe care împrumutatul o folosește pentru a plăti avansul și nu îi dezvăluie existența creditorului primei ipoteci.
• Împrumutații care nu dezvăluie existența unei a doua ipoteci silențioase primului creditor ipotecar ar putea fi amendați și condamnați pentru fraudă ipotecară.
• Ipotecile secundare silențioase reprezintă un risc pentru creditori, deoarece adaugă o formă suplimentară de datorie care este garantată împotriva garanției.
• Programele de asistență în avans, finanțate de guvern, pot fi o alternativă bună pentru potențialii cumpărători de case care au dificultăți în a veni cu banii necesari pentru plata în avans.

Cum funcționează o a doua ipotecă tăcută

Ipotecile secundare silențioase sunt utilizate atunci când un cumpărător nu își poate permite plata în avans cerută de prima ipotecă. Acestea permit unui împrumutat să cumpere o casă pe care altfel nu și-ar fi putut-o permite. Ipotecile secundare silențioase din surse nedezvăluite sunt ilegale. Cu toate acestea, există o serie de programe legale de asistență în avans, sponsorizate de agențiile guvernamentale, pentru a furniza fonduri de avans din surse acceptabile.

Atunci când un cumpărător achiziționează o casă, acordul impune împrumutatului să furnizeze o plată în avans. Un împrumutat va solicita de obicei ca împrumutatul să dezvăluie complet sursele fondurilor de plată în avans atunci când încheie o tranzacție ipotecară. Frauda sau acțiunile ilegale pot apărea atunci când o a doua ipotecă este utilizată pentru a îndeplini obligația plății în avans, fără a fi raportată creditorului. În această situație, tăcerea se referă la o lipsă de transparență și dezvăluire.

De exemplu, să presupunem că doriți să cumpărați o casă pentru 250.000 USD. Ați asigurat un credit ipotecar de 200.000 USD, care necesită o avans de 50.000 USD. Nu aveți suma totală de 50.000 USD în numerar sau active lichide pentru avans; ai doar 10.000 $. Deci, decideți să luați o a doua ipotecă tăcută de 40.000 USD. Creditorul inițial consideră că plata în avans este de 50.000 USD, atunci când este de fapt doar 10.000 USD (50.000 USD – 40.000 USD).

Al doilea risc ipotecar tăcut

Un împrumutat este obligat să raporteze un împrumut al doilea credit ipotecar, deoarece a doua ipotecă este, de asemenea, garantată împotriva garanției specifice, care, în cazul unei ipoteci la domiciliu, ar fi locuința însăși. Împrumutătorii necesită, în general, numerar pentru avansul care este inclus în condițiile generale ale primului credit ipotecar.

Dacă un împrumutat ar obține o a doua ipotecă împotriva garanției, aceasta ar afecta riscurile și termenul de împrumut pentru primul creditor ipotecar. A doua ipotecă ar crește riscul, deoarece adaugă o formă suplimentară de datorie, inclusiv noi plăți de dobânzi. În plus, primul creditor ipotecar caută drepturi colaterale complete pentru o anumită garanție, iar un al doilea credit ipotecar ar intra în conflict cu drepturile colaterale garantate de primul ordin acordate creditorului ipotecar inițial.

Programe de asistență pentru avans

Împrumutații au opțiunea de a identifica un program de asistență în avans pentru ajutor la plata avansurilor. Un program de asistență în avans poate oferi împrumutatului fonduri și este permisă dezvăluirea legală către creditorul unei prime ipoteci. Programele de asistență în avans nu sunt la fel de ușor de identificat ca un împrumut; cu toate acestea, există peste 2.000 de programe în Statele Unite.

Aceste programe sunt finanțate și oferite de agenții sponsorizate de guvern, cum ar fi Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD). Entitățile sponsorizate de guvern susțin programele de asistență în avans, ca parte a dezvoltării comunității. Un împrumutat poate fi trimis la un program de la ofițerul său de împrumuturi. Împrumutații pot cerceta fondurile programului de asistență în avans, contactând agențiile lor locale de locuințe. De exemplu, HUD are numeroase birouri locale în Statele Unite.

Cerințele pentru programele de asistență în avans sunt puțin mai mici decât pentru împrumuturile standard. Împrumutații urmează proceduri similare de împrumut în care este necesară o cerere cu informații personale, inclusiv venituri, ocupație și istoricul creditelor.

Programele de asistență în avans pot oferi de la 1.000 USD până la aproximativ 20% din valoarea evaluată a unei proprietăți. Fondurile de asistență în avans necesită rambursarea cu dobândă. Cu toate acestea, dobânda în general nu se compune și este de obicei mai mică decât un împrumut standard.