Strategii pentru Roth 401 (k) - KamilTaylan.blog
1 mai 2021 22:26

Strategii pentru Roth 401 (k)

Tot mai multe companii oferă astăzi o   opțiune Roth 401 (k) ca parte a planurilor lor de pensionare. Dacă angajatorul dvs. este printre ei și ați decis să mergeți pe ruta Roth, iată șase moduri de a vă maximiza rentabilitatea.

Chei de luat masa

  • Cu cât începi să contribuie la cariera ta la un Roth 401 (k), cu atât mai bine.
  • Puteți finanța atât un Roth 401 (k), cât și un Roth IRA, care are propriile sale avantaje.
  • Roth 401 (k) sunt supuse distribuțiilor minime necesare la vârsta de 72 de ani, dar puteți evita acest lucru mutând banii dvs. Roth 401 (k) într-un IRA Roth, permițându-i să crească în continuare.

1. Începeți devreme

La fel ca în cazul multor investiții, cu cât începeți mai repedecu atât este mai  probabil să vă fie mai bune rentabilitățile. Un avantaj suplimentar al deschiderii unui Roth 401 (k) cât mai devreme posibil în carieră este că, spre deosebire de un 401 (k) tradițional sau IRA tradițional, îl finanțezi cu venituri după impozitare și plătești impozite pe acești bani astăzi, mai degrabă decât mai târziu în viață, când este posibil să vă aflați într-o categorie de impozite marginală mai mare .

Cota dvs. de impozitare este, în general, cea mai mică atunci când sunteți tânăr și la începutul carierei. După ce veți fi mai departe și ați primit câteva promoții și creșteri, rata dvs. de impozitare va fi probabil mai mare.

2. Acoperiți pariurile

Nimeni nu știe ce se va întâmpla în economie până va sosi data pensionării. Deși s-ar putea să nu fie ceva la care doriți să vă gândiți, un eveniment advers, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, ar putea să vă plaseze într-o categorie fiscală mai mică decât în ​​prezent. Din aceste motive, unii consilieri financiari sugerează clienților să își protejeze pariurile contribuind atât la un Roth 401 (k), cât și la un  tradițional 401 (k).

În lumea investițiilor, o  acoperire  este ca o poliță de asigurare. Îndepărtează o anumită cantitate de risc. În acest caz, dacă vă împărțiți fondurile de pensionare între un 401 (k) tradițional și un Roth 401 (k), ați plăti acum jumătate din impozite, la care ar trebui să fie rata de impozitare mai mică și jumătate când vă retrageți, când ratele ar putea fi fie mai mare, fie mai mic.

Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu oricare sau cu toate contribuțiile dvs. Roth 401 (k), trebuie să facă acest lucru într-un cont separat, pre-impozite, deci există șanse mari să ajungeți oricum atât la Roth, cât și la cele tradiționale 401 (k).



La 17 martie 2021, Serviciul de venituri interne (IRS) a anunțat că data scadentă a depunerii impozitului pe venit federal pentru toți contribuabilii pentru anul fiscal 2020 va fi prelungită automat de la 15 aprilie 2021 până la 17 mai 2021. Aceasta împinge alte taxe -timpuri limită legate și înapoi; de exemplu, termenul limită pentru a face contribuții IRA este de obicei 15 aprilie, dar contribuabilii vor avea timp suplimentar anul acesta. 

Contribuabilii afectați de furtunile de iarnă din 2021 din Texas vor avea până la 15 iunie 2021 să depună diverse declarații fiscale individuale și de afaceri, să facă plăți de impozite și să aducă contribuții IRA 2020.(Extinderea IRS pentru victimele furtunilor de iarnă din 2021 a fost anunțată pe 22 februarie 2021.)3

3. Cunoaște-ți limitele

Dacă aveți sub 50 de ani, începând cu 2020 și în 2021, puteți contribuție suplimentară de  recuperare  la 401 (k) s de 6.500 USD.  Puteți împărți contribuțiile între un Roth și un tradițional 401 (k), dar contribuțiile totale nu pot depăși suma maximă.

Rețineți că 401 (k) au, de asemenea, o limită maximă de contribuție totală atunci când luați în considerare și contribuțiile angajatorului.În 2020, contribuțiile totale de la dvs. și de la angajator la un 401 (k) nu pot depăși cel mai mic din 100% din salariul dvs. (sub rezerva unui maxim de 285.000 USD) sau 57.000 USD.  În 2021, suma totală a contribuției crește până la 58.000 USD (sub rezerva unui maxim de 290.000 USD).

4. Finanțează și un Roth IRA

Puteți contribui atât la un Roth 401 (k), cât și la un IRA Roth separat, atâta timp cât nu depășiți limitele de venit pentru acesta din urmă. Pentru 2020, Roth IRA venit deeligibilitate IRS si faza-out intervale sunt după cum urmează:

  • 124.000 dolari până la 139.000 dolari pentru persoane singure și șefi de gospodărie
  • 196.000 dolari până la 206.000 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun
  • Intervalul de eliminare treptată pentru o persoană căsătorită care depune o declarație separată care contribuie la un IRA Roth nu face obiectul unei ajustări anuale a costului vieții și rămâne între 0 și 10.000 USD

Pentru 2021, eligibilitatea veniturilor Roth IRA și intervalele de eliminare treptată ale IRS sunt după cum urmează:

  • 125.000 dolari până la 140.000 dolari pentru persoane singure și șefi de gospodărie
  • 198.000 $ și 208.000 $ pentru cuplurile căsătorite care depun în comun
  • Intervalul de eliminare treptată pentru o persoană căsătorită care depune o declarație separată care este acoperit de un plan de pensionare la locul de muncă, intervalul de eliminare treptată nu este supus unei ajustări anuale a costului vieții și rămâne între 0 și 10.000 USD.

Câștigătorii de venituri sub pragul minim pot contribui cu 100% din limita de contribuție IRA. Câștigătorii de venituri peste prag nu sunt eligibili să contribuie. Veniturile din intervalul de eliminare treptată sunt supuse unei restricții procentuale de contribuție.

Limite de contribuție

Atât Roth IRAs, cât și Roth 401 (k) au contribuții după impozitare. Dincolo de aceasta, cele două vehicule sunt privite diferit ca un IRA vs. 401 (k). IRA-urile Roth sunt supuse limitei de contribuție IRA, în timp ce Roth 401 (k) sunt supuse limitei de contribuție 401 (k). Limita de contribuție IRA este mult mai mică decât limita 401 (k).

În 2020 și 2021, limita de contribuție pentru orice tip de IRA este de 6.000 de dolari dacă aveți sub 50 de ani. Persoanele de peste 50 de ani pot contribui cu 1.000 de dolari în contribuții de recuperare. Rețineți că limita IRA de 6.000 USD și limitele de contribuție de recuperare de 1.000 USD se aplică în mod cuprinzător tuturor tipurilor de IRA la care contribuiți.

Puteți contribui la un IRA Roth până la termenul limită de depunere a impozitului pe venit. De exemplu, puteți aduce o contribuție la IRA 2020 până în 15 aprilie 2021.

Roth IRA are alte beneficii demne de luat în considerare. Este posibil să aveți mai multe opțiuni de investiții decât ar putea oferi angajatorul în funcție de furnizor, iar regulile pentru retragerea fondurilor sunt mai relaxate. În general, puteți retrage contribuțiile (dar nu și câștigurile acestora) în orice moment și să plătiți zero impozite sau penalități. Acesta nu este scopul unui cont de pensionare, dar știind că puteți  scoate niște bani în caz de urgență  ar putea fi liniștitor.

5. Planificați retragerile – sau nu

Odată ce împlinești vârsta de 72 de ani, trebuie să începi să iei  distribuțiile minime necesare (RMD) atât din tradițional, cât și din Roth 401 (k). (În caz contrar, există o penalizare de 50% din suma RMD.) Cu toate acestea, puteți evita această problemă mutând fondurile Roth 401 (k) la un IRA Roth. IRA-urile Roth nu necesită RMD-uri pe durata de viață a titularului de cont.

Dacă nu aveți nevoie de bani pentru a vă acoperi costurile de trai, puteți lăsa acei bani să crească în continuare până în anii de pensionare și chiar să treacă, neatinși, moștenitorilor. RMD era obligatoriu anul în care împlinești 70½, dar după adoptarea Legii privindstabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) în decembrie 2019, a fost ridicat la 72.

Rețineți că, dacă sunteți încă angajat la vârsta de 72 de ani, nu trebuie să luați RMD-uri de la un Roth sau de la un tradițional 401 (k) la compania unde lucrați. O diferență dacă ajungeți să luați RMD-uri: distribuțiile dintr-un 401 (k) tradițional sunt impozabile la rata actuală a impozitului pe venit, dar banii Roth 401 (k) nu sunt (pentru că ați contribuit din fonduri după impozitare).



Examinați contul dvs. periodic pentru a verifica performanța investițiilor și dacă alocarea activelor dvs. este încă pe drumul cel bun.

6. Nu uita de asta

Planurile de pensionare sponsorizate de angajatori sunt ușor de neglijat. Mulți oameni doar își lasă extrasele de cont nedeschise. Pe măsură ce anii trec, este posibil ca aceștia să aibă puține cunoștințe despre soldurile contului lor sau despre performanțele diverselor lor investiții. Este posibil să nu-și amintească exact în ce sunt investiți.

Desigur, un cont de pensionare nu este destinat schimbărilor constante. Cu toate acestea, este înțelept să evaluezi investițiile pe care le-ai ales cel puțin o dată pe an. Dacă sunt în permanență slab performanți, ar putea fi timpul pentru o schimbare sau alocarea activelor dvs.   ar fi putut ieși din lovitură, cu prea mulți bani într-o categorie (cum ar fi acțiunile) și prea puțini în alta (cum ar fi obligațiunile). Dacă nu sunteți bine versat în lumea investițiilor, este cel mai bine să primiți sfatul unui profesionist financiar nepărtinitor, cum ar fi un planificator financiar cu taxă.