Iertarea împrumuturilor studențești

Ce este iertarea împrumuturilor studențești?

Iertarea împrumuturilor studențești este o eliberare de a trebui să ramburseze total sau parțial împrumuturile federale studențești, care au fost împrumutate pentru a plăti un învățământ postliceal. Datoria studențească a atins un maxim istoric în SUA, aproximativ 43 de milioane de americani datorând în medie aproape 40.000 de dolari. În anumite circumstanțe, însă, o parte din acea datorie poate fi achitată sau iertată. Iată cum funcționează iertarea împrumutului studențesc.

Chei de luat masa

• Iertarea împrumutului studențesc vă eliberează de obligația de a rambursa o parte sau totalitatea datoriei dvs. de împrumut federal.
• Numai împrumuturile directe federale se califică pentru iertarea împrumuturilor – nu le puteți obține pentru împrumuturi private.
• Iertarea împrumutului studențesc poate fi obținută în două moduri principale: lucrând în serviciul public sau efectuând plăți printr-un plan de plată în funcție de venituri pentru o perioadă (lungă) de timp.
• Împrumuturile federale pot fi, de asemenea, acordate în circumstanțe care nu pot fi controlate de împrumutat, cum ar fi invaliditatea sau închiderea colegiului.
• Studenții care consideră că instituția lor de învățământ îi înșelă sau îi induc în eroare grav, cu încălcarea legii statului, pot solicita Departamentului Educației iertarea împrumuturilor în categoria „apărării împrumutatului”.

Cum funcționează iertarea împrumuturilor studențești

Iertarea împrumutului studențesc vă eliberează de obligația de a rambursa o parte sau totalitatea datoriei dvs. de împrumut federal. Perspectiva de a vedea că datoriile se evaporă poate părea un vis devenit realitate. În realitate, însă, nu atât de mulți oameni ajung să fie eligibili. Cerințele variază în funcție de tipul de împrumut, dar majoritatea oferă iertare numai pentru cei angajați în anumite ocupații de serviciu public.

Există, de asemenea, planuri de rambursare care includ iertarea unor datorii. În cele din urmă, pot exista situații în care un împrumut este iertat deoarece instituția de învățământ a fraudat elevul într-un fel.

1,71 trilioane de dolari

Suma datoriilor împrumuturilor studențești din SUA, potrivit unui raport al EducationData.org. Majoritatea acestei sume, peste 1,56 trilioane de dolari, face parte din portofoliul federal de împrumuturi.

Iertarea împrumuturilor pentru studenți vs. Descărcarea de împrumut

Deși rezultatele lor finale sunt similare, iertarea împrumutului studențesc nu este la fel cudescărcarea de împrumut studențesc, care oprește imediat obligația debitorului de a rambursa datoria.În unele cazuri, o descărcare de gestiune poate, de asemenea, să dea dreptul unui împrumutat să primească o rambursare a plăților efectuate anterior la un împrumut.

În general, împrumuturile federale pentru educație pot fi eligibile pentru eliberare în anumite circumstanțe care nu pot fi controlate de împrumutat. Majoritatea împrumuturilor pot fi acordate în următoarele situații:

• Incapacitate permanentă sau decesul împrumutatului
• Închiderea școlii în timpul studiului
• Falsificarea calificărilor de împrumut de către școală
• Utilizarea furtului de identitate din partea altcuiva pentru a asigura împrumutul
• Eșecul rambursării școlii împrumuturilor necesare către creditor

„Circumstanțele care nu depășesc controlul împrumutatului” nu includ lucruri precum să renunțe la facultate înainte de a absolvi sau să nu poți găsi un loc de muncă după absolvire.

Totuși, din ce în ce mai mult, astfel de circumstanțe includ o școală care se angajează în tactici de recrutare ilegale – cum ar fi garantarea elevului un loc de muncă bine plătit la absolvire – sau alte tipuri de conduită necorespunzătoare ca temei pentru eliberarea împrumutului (a se vedea Apărarea împrumutatului, mai jos).

Cum să iertați împrumuturile pentru studenți

Scutirea de împrumut vine într-o varietate de forme. Iertarea împrumutului studențesc poate fi obținută în două moduri principale, cu propriile condiții și limitări: lucrând în serviciul public sau efectuând plăți printr-un plan de plată în funcție de venituri pentru o perioadă (lungă) de timp. Așa cum s-a descris, există și eliberări de împrumuturi studențești, care pot rezulta din neadecvarea din partea școlii – așa cum sa întâmplat cu instituțiile de învățământ cu scop lucrativ.

Iertarea împrumutului pentru serviciul public

Programul de iertare a împrumuturilor de serviciu public (PSLF) este conceput special pentru persoanele care lucrează în locuri de muncă de serviciu public, fie pentru guvern, fie pentru o organizație nonprofit. De asemenea, este posibil să puteți obține tot sau o parte din împrumutul dvs. prin anumite tipuri de muncă voluntară, serviciul militar sau practica medicală.

Pentru a primi iertarea datoriei în cadrul programului de serviciu public, trebuie mai întâi să efectuați 120 de plăți eligibile (ceea ce înseamnă plata sumei minime datorate la timp). Aceste plăți trebuie efectuate în timp ce lucrați pentru un angajator calificat – în general, un guvern federal, de stat sau local sau o organizație nonprofit cu statut scutit de impozite. De fapt, vă calificați după 10 ani de muncă și 10 ani de plăți lunare.

Pozițiile potențial eligibile includ cele din asistență medicală, guvern, poliție și pompieri și asistență socială. Numai plățile efectuate după 1 octombrie 2007 sunt eligibile pentru obținerea eligibilității.

Numai împrumuturile directe acordate de guvernul federal (cunoscut în prezent ca Programul Federal de Împrumuturi Directe William D. Ford) sunt eligibile pentru iertarea împrumuturilor studențești. Împrumuturile non-federale (cele emise de împrumutători privați și companii de împrumut) nu fac parte din acest program.

Dacă nu aveți un împrumut direct William D. Ford și, în schimb, ați împrumutat prin Programul federal de împrumut pentru educația familială (FFEL) sau programul de împrumut Perkins, care a dispărut acum, vi se permite să consolidați aceste datorii într-un împrumut de consolidare directă. Noul împrumut consolidat ar fi apoi eligibil pentru iertarea împrumutului de serviciu public, în aceleași condiții ca cele descrise mai sus. Rețineți că numai plățile efectuate cu împrumutul combinat contează pentru cel puțin 120 de plăți; plățile anterioare efectuate cu vechile împrumuturi nu sunt luate în considerare.

Condițiile pentru iertarea împrumutului studențesc sunt supuse modificării și schimbării vânturilor politice. Indiferent de orice schimbări care ar putea avea loc la orizont, Mark Kantrowitz, editor și vicepreședinte de cercetare la Savingforcollege.com, avertizează împrumutătorii să nu-și parieze viitorul financiar pe speranța iertării datoriilor, în special a celor legate de serviciul public. În primul rând, există o limită de timp rigidă: „Iertarea împrumutului pentru serviciul public are loc după 10 ani de serviciu cu normă întreagă. Este un avantaj total sau nimic, astfel încât împrumutătorii care încetează să lucreze înainte de a atinge nota de 10 ani nu vor primi iertare „, spune Kantrowitz.

Pentru a aplica pentru programul de iertare pentru serviciul public, atât dvs., cât și angajatorul dvs. trebuie să completați și să depuneți formularul de certificare a angajării.

Important

Dacă aveți un împrumut FFEL sau Perkins, puteți consolida acele datorii într-un împrumut federal care este eligibil pentru iertare. Însă numai plățile efectuate după consolidare vor conta pentru minimul de 120 de plăți, deci faceți acest lucru cât mai curând posibil.

Planuri de rambursare cu iertare de împrumut

Dacă nu lucrați într-o funcție de serviciu public, este posibil să fiți în continuare capabil să vi se ierte o parte din datoria dvs. de student – dar va dura mai mult. Planurile federale de rambursare bazate pe venituri, care sunt concepute pentru a ajuta absolvenții care ar avea probleme cu plata în termenul standard de 10 ani, permit, de asemenea, o iertare a datoriilor după o anumită perioadă.

Aceste planuri includ:

• Rambursarea pe bază de venit (IBR). Plățile lunare maxime vor fi de la 10% la 15% din venitul discreționar. Eligibilitatea pentru iertare vine după 25 de ani de plăți eligibile.
• Rambursarea cu venituri contingente. Plățile sunt recalculate în fiecare an pe baza venitului brut, a mărimii familiei și a soldului creditului federal restant; în general, acestea reprezintă 20% din veniturile discreționare. Eligibilitatea iertării este după 25 de ani de plăți eligibile.
• Plătiți în timp ce câștigați (PLĂȚIȚI) și plătiți în timp ce câștigați (REPĂTIȚI). Plățile lunare maxime vor fi de 10% din venitul discreționar. Eligibilitatea pentru iertare este după 20 de ani de plăți eligibile. Guvernul poate chiar să plătească o parte din dobânzile la împrumut.

În plus, dacă lucrați pentru o agenție federală, angajatorul dvs. vă poate rambursa până la 10.000 USD din împrumuturile dvs. pe an, cu maximum 60.000 USD, prin Programulfederal de rambursare a împrumuturilor studențești.

Administratorul dvs. de împrumuturi studențești se ocupă de rambursarea împrumuturilor dvs. federale studențești, deci colaborați cu agentul de asistență pentru a vă înscrie într-un plan de rambursare sau pentru a vă schimba planul actual. De obicei, puteți face acest lucru online pe site-ul web al agentului de service.

Apărarea împrumutatului

Dacă școala dvs. v-a indus în eroare sau s-a angajat într-o altă conduită necorespunzătoare cu încălcarea anumitor legi de stat, este posibil să fiți eligibil pentru o descărcare de credit, cunoscută oficial ca „apărarea împrumutatului pentru iertarea rambursării împrumuturilor”.

Aplicabil oricărui împrumut al programului de împrumut direct (împrumut direct) William D. Ford, „apărarea împrumutatului” presupunea inițial anularea tuturor datoriilor dvs. actuale de împrumut federal, dacă ați putea demonstra că ați fost fraudat sau înșelat în mod substanțial de către colegiul la care ați participat. Implementată în timpul administrației Obama, apărarea împrumutatului s-a aplicat în principal școlilor private, cu scop lucrativ, care se angajau în practici dubioase.

În iunie 2015, de exemplu, Departamentul de Educație al SUA a promis scutirea datoriilor studenților din lanțul Corinthian Colleges, care a închis brusc campusurile și a declarat faliment în urma investigațiilor federale și de stat cu privire la operațiunile sale.

Cu toate acestea, în timpul administrației Trump, secretarul pentru educație, Betsy DeVos, a încercat să demonteze programul: întârzierea procesării cererilor, respingerea cererilor fără proces corespunzător, creșterea sarcinilor probelor sau oferirea doar a iertării parțiale, calcularea scutirii printr-o metodologie complexă care a acordat solicitanților 0 USD.

Sub administrația Biden, în martie 2021, Departamentul Educației a anunțat că „va anula formula pentru calcularea scutirii parțiale a împrumuturilor” și, în schimb, va ierta complet și prompt împrumuturile studențești în cererile de apărare a împrumutatului.

72.000

Numărul aproximativ de solicitanți pe care Departamentul de Educație anticipează revizuirile sale la programul de apărare a împrumutatului va contribui în cele din urmă la primirea banilor împrumutați în valoare de 1 miliard de dolari.

Pentru ca împrumuturile dvs. să fie eliberate în cadrul programului de apărare a debitorilor, depuneți o cerere prin trimiterea unei cereri pe site-ul web al Departamentului Educației, împreună cu dovezi că școala a încălcat legea, că v-a indus în eroare în mod semnificativ sau s-a prezentat în mod greșit.

Dezavantaje ale planurilor de iertare și rambursare a împrumuturilor studențești

Rambursarea pe bază de venit poate avea, de asemenea, un dezavantaj: se vor acumula mai multe dobânzi la împrumutul dvs., deoarece rambursarea se întinde pe o perioadă mai lungă de timp. „Plățile de împrumut în cadrul IBR și PAYE pot fi amortizate negativ, scobind împrumutatul într-o gaură mai adâncă”, notează Kantrowitz. „Împrumutații care se așteaptă să aibă o creștere semnificativă a veniturilor cu câțiva ani în urma rambursării ar trebui să prefere un plan de rambursare precum rambursarea extinsă sau rambursarea gradată, în care plata lunară va fi cel puțin la fel de mare ca noua dobândă care se acumulează și împrumutul echilibrul nu va crește. „

„Amintiți-vă, plățile se modifică anual în funcție de venituri. Când venitul dvs. crește, și plata dvs. poate fi”, notează Reyna Gobel, autorul cărții „CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life”. 

---

ConformLegiiplanului american de salvare din 2021, datoriile împrumuturilor studențești care sunt iertate nu vor fi incluse în venitul impozabil pentru anii fiscali 2021-2025.

Chiar dacă reușiți să reduceți plățile lunare, nu mergeți mai departe cu fondurile nou disponibile, adaugă ea. „Dacă acum veți acumula mai multe datorii pentru că vă așteptați la aceste planuri în viitor: opriți-vă! Nu știi niciodată ce va exista sau nu pentru absolvenți dacă legea se va schimba în viitor. Întrebați-vă: „Mi-aș putea permite să rambursez acest lucru pe un plan regulat de rambursare extinsă?” În caz contrar, s-ar putea să vă faceți datorii foarte mari și într-o situație dificilă. ” 

Nici totul nu este perfect cu planurile de iertare. Tipurile de locuri de muncă care vă pot face eligibil pentru iertarea împrumuturilor studențești plătesc adesea mult mai puțin decât pozițiile din sectorul privat. S-ar putea să vă puteți rambursa împrumuturile mai repede printr-un loc de muncă cu potențial de câștig mai mare, chiar dacă nu vă califică pentru iertarea împrumutului.

Dacă aveți iertate toate sau o parte din împrumuturile dvs. studențești, să fiți conștienți de faptul că IRS poate considera datoria iertată drept venituri, astfel încât ați putea fi nevoit să plătiți impozit pe această sumă. Din fericire, acest lucru nu va fi adevărat pentru următorii câțiva ani: secțiunea 9675 din American Rescue Plan din 2021 face ca iertarea împrumuturilor studențești primite în perioada 2021-2025 să nu fie inclusă în venitul dvs. impozabil pentru acei ani.

Dacă alegeți să participați la orice program de iertare a împrumuturilor, asigurați-vă că obțineți o verificare scrisă a sumei care va fi iertată și în ce circumstanțe.

Programe specializate de iertare a împrumuturilor

Dacă lucrați sau vă oferiți voluntar pentru anumite organizații, este posibil să fiți eligibil pentru programe suplimentare care vă vor ierta sau reduce datoria studenților. Aici sunt cateva exemple:

• AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC sau AmeriCorps programe de stat și naționale – Voluntarii pentru aceste programe pot primi până la premiul maxim Pell Grant pentru rambursarea împrumuturilor calificate pentru studenți (împrumuturi susținute de guvernul federal) prin intermediulPremiului Segal AmeriCorps Education. Pentru anul școlar 2021-2022, aceasta se ridică la 6.495 dolari.
• Garda Națională a Armatei – Programul de rambursare a împrumuturilor studențești al Armatei Naționale vă poate ajuta să câștigați până la 50.000 USD pentru împrumuturi. Împrumuturile acoperite includ împrumuturile Federal Direct, Perkins și Stafford.
• Profesori Full-time în școlile cu venituri mici sau agenții de servicii educaționale -Județul detalii suplimentare pe site-ul său web.
• Absolvenți ai școlilor medicale și de asistență medicală — Munca în zone defavorizate poate califica medicii și asistentele medicale pentru iertarea împrumuturilor studențești în cadrul unor programe de stat.

Modificări ale politicii federale în ceea ce privește împrumuturile pentru studenți

Legea Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES Act) din 2020 a inclus câteva modificări temporare ale regulilor privind rambursarea împrumuturilor studențești.

Mai exact, noile reguli prevedeau suspendarea plăților împrumuturilor, au oprit încasările la împrumuturile nerambursabile și au impus o rată a dobânzii de 0% pentru soldurile împrumuturilor. Aceste reguli sunt stabilite în prezent să rămână în vigoare cel puțin până la 30 septembrie 2021.

În perioada în care plățile dvs. lunare de împrumut sunt suspendate, aceste plăți suspendate vor fi luate în considerare pentru Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public, la fel ca și cum ați fi continuat să le faceți, atâta timp cât îndepliniți celelalte cerințe ale programului.

În timp ce aveți permisiunea de a efectua plăți de împrumut, dacă doriți, Departamentul Educației subliniază că acest lucru ar putea fi contraproductiv.„Dacă efectuați plăți în perioada plăților suspendate, acestea nu vă vor face eligibili pentru PSLF mai devreme”, explică acesta pe blogul său oficial.„Plățile suspendate de 0 USD se califică deja pentru 120 de plăți PSLF necesare, deci dacă nu efectuați plăți suplimentare, se maximizează suma de iertat.”

consideratii speciale

Prăbușirea colegiilor cu scop lucrativ și a pandemiei COVID-19 au intensificat preocupările preexistente cu privire la problema crescândă a datoriei studenților. Conceptul de iertare mai largă a împrumuturilor – pentru toți debitorii, nu doar pentru cei care lucrează în serviciul public, participă la un plan de rambursare sau sunt creați de un colegiu cu scop lucrativ – este discutat cu o fervoare tot mai mare în cercurile politice.

Președintele Biden a făcut mai multe propuneri, inclusiv programe de rambursare bazate pe venituri mai liberale (scăderea plăților lunare până la 5% din venit, acordarea de scutiri pentru serviciile naționale sau comunitare) și anularea totală a datoriei de 10.000 de dolari per împrumutat. senatori Chuck Schumer și Elizabeth Warren au condus un grup al Congresului care solicită anularea a până la 50.000 de dolari pe împrumut – prin ordin executiv, dacă este necesar.

Congresul ar putea, de asemenea, să acționeze pentru a slăbi în continuare regulile de apărare ale împrumutatului, readucându-le la standardele administrației Obama și adoptând anularea datoriilor studenților prin legislație.