Subbancat
Ce înseamnă Underbanked?
Termenul underbanked se referă la persoane fizice sau familii care au un cont bancar, dar se bazează adesea pe servicii financiare alternative, cum ar fi ordinele de plată, serviciile de încasare a cecurilor și împrumuturile pe zi, mai degrabă decât pe împrumuturile și cardurile de credit tradiționale pentru a-și gestiona finanțele și a achiziționa fonduri.1 Acest lucru se poate datora faptului că nu au acces la servicii bancare convenabile și la prețuri accesibile sau pentru că au nevoie sau preferă să utilizeze alternative la serviciile financiare tradiționale.
Chei de luat masa
- Gospodăriile subbancare se bazează adesea pe numerar și servicii financiare alternative în loc de pe carduri de credit și împrumuturi tradiționale pentru a finanța achizițiile și a-și gestiona finanțele.
- Multe gospodării subbancare nu au acces la servicii bancare și financiare accesibile.
- Potrivit unui raport din 2019 al Consiliului Guvernatorilor Rezervei Federale, 16% dintre adulții din SUA sunt subbănci.
Înțelegerea insuficienței
Majoritatea oamenilor folosesc băncile pentru a efectua tranzacții financiare de rutină. Băncile oferă conturilor de verificare publice pentru utilizare zilnică pentru a face depozite, retrageri și transferuri și pentru a plăti facturi. Conturile de economii și alte vehicule de investiții oferă consumatorilor un loc unde să-și stocheze banii și să câștige dobânzi. Băncile oferă, de asemenea, consumatorilor o varietate de facilități de credit, cum ar fi împrumuturi și credite ipotecare.
Persoanele care au un cont bancar, dar, de asemenea, accesează servicii financiare alternative, cum ar fi împrumuturile pe termen scurt pe zi de plată, serviciile de încasare a cecurilor și nebancare, deoarece nu folosesc deloc bănci sau servicii financiare.
Câți oameni sunt subbancați în SUA?
Potrivit unui raport al sondaj anterior realizat de Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) în 2017 a constatat că 18,7% din gospodăriile din SUA (24,2 milioane) erau subbancate și 6,5% erau nebancate.
În timp ce aceste două seturi de numere nu pot fi comparate direct (Fed și FDIC definesc subbancul oarecum diferit), raportul FDIC a arătat că procentele de subbancare și nebancate au scăzut, de la 19,9%, respectiv 7,0%, în 2015.4
Cine sunt cei băncați?
Raportul Rezervei Federale menționează că atât cei nebăncați, cât și cei subbancați „au mai multe șanse să aibă venituri mici, mai puțină educație sau să se afle într-un grup minoritar rasial sau etnic”. Dintre cei subbănci, 21% au avut un venit familial sub 40.000 USD (față de 7% cu venituri peste 100.000 USD) și 21% au avut o diplomă de liceu sau mai puțin (față de 9% cu o diplomă de licență). În ceea ce privește rasa / etnia, 35% dintre negri și 23% din Latinx au fost subbancați față de 11% dintre albi.
Instituțiile financiare de dezvoltare comunitară (CDFI) acordă împrumuturi cumpărătorilor de locuințe și întreprinderilor din comunitățile rurale, sărace și minoritare.
Când vine vorba de aplicarea creditului, sondajul Rezervei Federale a arătat că americanilor cu venituri sub 40.000 dolari pe an li s-a respins mai mult creditul bancar tradițional sau au fost aprobați pentru mai puțin decât ceruseră decât cei cu venituri peste 100.000 dolari (37% vs. 10) %, respectiv). Și în fiecare categorie de venituri, persoanele negre și Latinx au fost mai susceptibile de a experimenta un rezultat de credit advers în comparație cu albii. Persoanele albe au fost, de asemenea, mai predispuse decât persoanele negre și latinx să aibă cel puțin un card de credit. Având opțiunea de a împrumuta pe un card de credit, notează raportul, oferă persoanelor fizice mijloacele necesare pentru a face față unei perturbări financiare.
Studiul FDIC din 2017 a ajuns la concluzii similare în ceea ce privește legăturile dintre venitul scăzut și cel mai scăzut, nivelurile scăzute de educație, accesul mai mic la credit și utilizarea mai redusă a cardului de credit. De asemenea, a explorat metodele de plată a facturilor, constatând că aproximativ 12% dintre familiile subbancare foloseau mandatele bancaresau cecurile de casierie pentru a-și plăti facturile, comparativ cu 3,5% din cele complet bancare.Și mai mult de 24% din gospodăriile subbancare au folosit și mandatele nebancare. Numerarul a fost raportat ca metodă principală de plată a facturilor lunare de către 26,2% din familiile subbancare, comparativ cu doar 9,8% din familiile complet bancare.
Deoarece utilizează telefoane mobile la fel de mult ca alte familii, gospodăriile subbancare pot beneficia de servicii bancare mai tradiționale disponibile prin intermediul serviciilor bancare mobile.
Venitul insuficient și volatil
Gospodăriile cu venituri mai puțin previzibile și mai volatile erau mai susceptibile de a fi subbancate decât cele cu un salariu constant, potrivit studiului FDIC. Cei cu venituri volatile au fost, de asemenea, mai predispuși să raporteze probleme de accesare a fondurilor într-un cont bancar, adulții mai tineri (18%) și minoritățile (19% dintre negri și 17% dintre persoanele latine) întâmpină probleme mai des decât adulții în vârstă (8% ) sau albi (11%), conform raportului Rezervei Federale.
Furnizorii de servicii financiare ar putea ajuta la rezolvarea problemelor legate de accesul la fonduri, făcând veniturile disponibile mai rapid și procesul de plăți mai transparent, astfel încât descoperirile repetate să nu conducă la întârzieri și mai mari pentru depozite.5