Asigurare ipotecară anticipată (UFMI)
Ce este asigurarea ipotecară anticipată (UFMI)?
Asigurarea ipotecară anticipată este o primă de asigurare care se încasează, de obicei pe împrumuturile Administrației Federale a Locuințelor (FHA), la momentul acordării inițiale a împrumutului. Deși similar, nu este la fel ca asigurarea ipotecară privată (PMI), care este colectată de un împrumutător ipotecar privat convențional în fiecare lună, atunci când achitarea unui cumpărător pe o casă este mai mică de 20% din prețul de achiziție. Primele ipotecare anticipate se adaugă la un fond de bani care este folosit pentru a ajuta entitățile, cum ar fi FHA, să asigure împrumuturi pentru anumiți împrumutători.
chei de luat masa
- Asigurarea ipotecară anticipată (UFMI) este o primă suplimentară de asigurare de 1,75%, care se încasează pe împrumuturile Administrației Federale a Locuințelor (FHA).
- Acești bani de asigurare protejează creditorul în cazul în care împrumutatul se achită în mod neplătit la plata ipotecii.
- UFMI poate fi plătit în momentul închiderii împrumutului sau integrat în plățile ipotecare. Se adaugă plăților în curs de asigurare ipotecară în curs.
Înțelegerea asigurării ipotecare anticipată (UFMI)
La fel ca PMI, scopul asigurării ipotecare FHA este de a proteja creditorul. Atunci când împrumutații au un capital minim în casele lor, riscul (pentru creditor) ca împrumutatul să fie implicit este mai mare, deoarece împrumutatul nu are atât de mult de pierdut, îndepărtându-se și lăsând banca să excludă. Cu asigurarea ipotecară, dacă nu mai efectuați plățile ipotecare și vă îndepărtați de casă, asigurătorul vă va ajuta creditorul să-și recupereze pierderile.
Împrumuturile FHA au cerințe de plată mai mici – până la 3,5% din prețul unei locuințe – și venituri și cerințe de credit mai puțin stricte decât împrumuturile convenționale. Prin urmare, aceste împrumuturi necesită plata unei asigurări ipotecare anticipate, care este colectată la ora închiderii.
Din 2015, rata asigurării ipotecare anticipată a fost de 1,75% din prețul de bază al împrumutului.Împrumuturile de refinanțare FHA Streamline primesc un UFMIP de 0,55%. Aveți opțiunea de a plăti această sumă în numerar când închideți împrumutul, dar majoritatea oamenilor aleg să îl includă în suma totală a creditului ipotecar.
Dacă vă permiteți să plătiți la început suma asigurării ipotecare anticipată (UFMI), este o idee bună să faceți acest lucru. Dacă decideți să îl împrumutați, va fi mult mai scump pe termen lung.
În plus față de UFMI, debitorii trebuie să plătească raportul împrumut-valoare este suficient de mare – adică până când ați achitat o anumită sumă din ipotecă. Atunci când capitalul dvs. este suficient de mare (în cazul unui împrumut FHA, procentul este de 22% ), există un risc mai mic pentru creditor în cazul în care vă îndepărtați de împrumut. În acest moment, asigurarea nu mai este necesară. Cei cu împrumuturi mai mari de 15 ani trebuie să facă plăți lunare de asigurare ipotecară timp de cinci ani. Dacă ipoteca dvs. este mai mică de 15 ani, atunci singura cerință este raportul împrumut-valoare de 78%.
Plățile anticipate ale primei de asigurare ipotecară sunt transmise direct către Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) și colectate de serviciul de colectare automată al Departamentului Trezoreriei SUA. Intră într-un cont escrow.
HUD folosește un portal securizat de colectare pe Internet pentru a procesa colecțiile electronic. Acest serviciu automat de colectare:
- Satisfac cererile agenției și ale partenerilor de afaceri pentru alternative electronice, oferind posibilitatea de a completa formulare, de a efectua plăți și de a trimite interogări pe cale electronică prin Internet.
- Permite partenerilor de afaceri și utilizatorilor de consum să își acceseze conturile de plată de pe orice computer cu acces la Internet.
- Permite agențiilor federale să obțină și să proceseze colecții într-un mod eficient și în timp util
consideratii speciale
Mulți oameni nu își dau seama că primele pentru asigurarea ipotecară anticipată pot fi de obicei rambursate proporțional, dacă le-au plătit dintr-o dată și apoi își vând casa în primii cinci până la șapte ani de proprietate. Cu alte cuvinte, aceștia pot avea dreptul la o rambursare substanțială chiar și după ani.
Dacă un proprietar de case a primit împrumutul FHA înainte de iunie 2013, acesta este eligibil pentru o rambursare și anularea primei de asigurare ipotecară anticipată după cinci ani. Un proprietar trebuie saaiba capitaluri proprii de22% în proprietate, iar toate plățile trebuie să fi fost efectuate la timp. Proprietarii de case cu credite FHA emise după luna iunie 2013 trebuie să refinanța într – un împrumut convențional și au o valoare de împrumut la curent de la 80% sau Mai Mult.
Sfaturi pentru a evita plata unei asigurări ipotecare anticipate (UFMI)
Există câteva modalități prin care cumpărătorii de case pot evita plata unei asigurări ipotecare în avans:
- Solicitați un credit ipotecar convențional. Creditorii ipotecare nu vor avea nevoie de o asigurare ipotecară anticipată pentru împrumuturile convenționale care au un împrumut de 80% la valoare sau mai puțin. Acest prag se aplică atât achizițiilor originale de locuințe, cât și refinanțării.
- Efectuați o avans de 20%. Un creditor ipotecar nu va suporta la fel de mult risc atunci când o plată în avans pentru o locuință este egală cu 20% sau mai mult; prin urmare, nu este de așteptat ca un cumpărător să plătească pentru asigurarea ipotecară.
- Ia o a doua ipotecă. O plată în avans de 5% ar necesita o ipotecă de 15%, iar o plată în avans de 10% ar necesita o ipotecă de 10%, pentru a reprezenta 20% care este necesar pentru a evita asigurarea ipotecară.
- Obțineți ajutor de la vânzător. Un vânzător care are capital propriu poate opta pentru finanțarea unei părți din prețul de achiziție, printr-o a doua ipotecă. Plata în avans de 10% care este cuplată cu ipoteca de 10% a vânzătorului vă va ajuta să evitați asigurarea ipotecară.