Vrei să te retragi devreme? Mai gandeste-te

Unii oameni consideră că „pensionarea anticipată” înseamnă a părăsi forța de muncă la 55 de ani, dar majoritatea dintre noi nu urmează această cale. Cu excepția cazului în care aveți norocul să aveți o pensie completă și beneficii care să înceapă mai devreme – cum ar fi pensionarea militară completă sau de la locul de muncă ca ofițer de poliție sau pompier – probabil că va trebui să lucrați până la cel puțin 67 de ani pentru a acumula suficienți bani pentru o pensionare confortabilă.12

Desigur, este posibil să doriți să lucrați și mai mult, doar pentru a vă menține mintea și corpul active și, eventual, pentru a vă prelungi viața – sau pentru că nu ați salvat atât cât ați găsit că veți avea nevoie. Iată opt motive pentru care pensionarea anticipată poate să nu fie o idee bună.

Chei de luat masa

• Pensionarea anticipată necesită un ou de cuib substanțial pe care majoritatea oamenilor nu îl au.
• Pe măsură ce speranța de viață crește, pensionarea anticipată înseamnă o pensionare mult mai lungă și riscați să rămâneți fără bani înainte de a muri.
• Pensionarea anticipată înseamnă că trebuie să plătiți singur asistența medicală până când începe Medicare.

Economii insuficiente

Dacă ești un baby boomer, s-ar putea să-ți ai întemeiat familia târziu, iar acum că te apropii de vârsta de pensionare, este posibil să ai în continuare copii la facultate sau doar să te lansezi. Ați putea avea și părinți vârstnici care au nevoie de ajutor pentru a plăti facturi medicale mari sau taxe pentru casele de îngrijire medicală. Poate aveți în continuare o datorie de credit ipotecar și de card. Dacă intenționați să rămâneți în casa dvs. și să vă mențineți nivelul de trai existent, trebuie să vă uitați cu răceală la cheltuielile dvs. și la dimensiunea oului cuib înainte de a decide dacă să vă retrageți mai devreme.

Trăind mai mult decât se aștepta

O estimare a speranței de viață este listată pedeclarațiadvs. deintroducând sexul și data nașterii. Cu toate acestea, speranța de viață personală poate diferi din mai multe motive. Să presupunem că familia dvs. are o istorie de longevitate și că vă îngrijiți – mâncați o dietă sănătoasă, faceți mult exercițiu și luați medicamentele conform prescrierii. Trebuie să țineți cont de acest lucru în cât timp vor dura economiile dvs.

Potrivit Administrației de Securitate Socială, aproximativ unul din trei tineri de 65 de ani deastăzi va trăi depăși vârsta de90, iar unul din șapte vor trăi vârsta eitrecută 95. Beneficiul mediu lunar pentru pensionari în 2020 este de$ 1,503, sau 18036 $ pe an.  Pentru pensionarii fără economii și fără pensie, poate fi dificil să acoperiți cheltuielile de bază de viață numai cu venitul din asigurările sociale. Prin urmare, s-ar putea să doriți să așteptați până la vârsta de 70 de ani, când vă puteți încasa prestația maximă de securitate socială.

Creșterea mortalității

O lucrare din 2017 publicată în Journal of Public Economics a găsit o legătură între pensionarea anticipată și ratele de mortalitate, în special în rândul bărbaților. Aproximativ o treime dintre americani încep să solicite prestații de securitate socială în prima lună de eligibilitate când împlinesc 62 de ani.

Cercetările efectuate în studiu au arătat că bărbații ar putea observa o creștere cu 20% a riscului de mortalitate prin cererea de beneficii anticipate și pensionarea.

Fapt rapid

Un studiu de cercetare a arătat că bărbații care solicită beneficii devreme și se pensionează se confruntă cu o creștere a riscului de mortalitate cu 20%.

Bye-Bye Bucket List

Cu cât depui mai mult, cu atât te poți răsfăța mai mult în anii tăi de pensionare. Sigur, Cape Cod este drăguț, dar ce zici de a merge la safari în Tanzania, de a face o croazieră în Caraibe sau de a naviga în Marea Mediterană? Dacă rămâneți în forța de muncă, puteți crește semnificativ economiile dvs. de 401 (k) – și apoi să vă trăiți visele.

---

Luând prestații de securitate socială la 62 de ani, cel mai devreme timp înseamnă că veți primi doar 70% din prestația integrală de pensionare.

Asigurări sociale reduse

Probabil știți deja că, dacă veți începe să colecționați cât mai curând posibil, la vârsta de 62 de ani, nu veți primi beneficiile complete. De fapt, veți primi doar aproximativ 70% din beneficiile dvs. 

Pentru cei care au împlinit 62 de ani în 2019, vârsta de pensionare completă este de 66 și șase luni. Pentru cei care împlinesc 62 de ani în 2020, vârsta completă de pensionare este de 66 și opt luni. Vârsta de pensionare completă urmează să crească cu două luni în fiecare an până la 67 de ani;pentru oricine s-a născut în 1960 sau mai târziu, vârsta completă de pensionare va fi de 67.

Cu toate acestea, nu trebuie să colectați prestații la vârsta completă de pensionare, iar așteptarea înseamnă că veți câștiga oprestație lunară mai mare. De exemplu, dacă vă amânați prestațiile până la vârsta de 68 de ani, prestațiile dvs. lunare vor fi cu 16% mai mari. Dacă vă amânați prestațiile până la vârsta de 70 de ani, prestațiile dvs. lunare vor fi cu 32% mai mari. 

Declarația dvs. de securitate socială vă spune ce vă puteți aștepta să primiți la vârsta de 62, 67 și 70 deani. Dacă renunțați la muncă înainte de 62 de ani, aceste sume proiectate se pot modifica. Acest lucru se datorează faptului că suma se bazează pe cei 35 de ani de câștig de top. (Și merită să ne amintim că, în general, ultimii ani vor fi cei cu cele mai mari câștiguri.)

Dacă ai început târziu în forța de muncă sau nu ai lucrat în mod consecvent – să zicem, ți-ai luat câțiva ani liberi pentru a crește copii sau ai venit în Statele Unite la jumătatea carierei – este posibil să nu fi atins numărul magic de 35. Anii dacă nu lucrați sau aveți venituri reduse, va fi luat în considerare beneficiile dvs. Așadar, asigurați-vă că vorbiți cu administrația de securitate socială pentru a obține detaliile pentru cazul dvs. particular.

Desigur, dacă vă puteți permite și ați acumulat suficiente credite de muncă, nu trebuie să vă înregistrați mai devreme pentru securitatea socială, chiar dacă nu mai lucrați devreme. Apoi, tot ce veți pierde este contribuțiile dvs. pentru anii între care încetați să lucrați și când depuneți dosarul. Dar pierderea câștigurilor de venituri mai mari de ani, dacă te descurci bine la locul de muncă, ar putea, de asemenea, să îți scadă beneficiul final. Acest lucru necesită, de asemenea, discuții cu securitatea socială și efectuarea unor calcule.

Beneficii reduse ale soțului

Să presupunem că ai câștigat întotdeauna mai mult decât soțul tău. Dacă mori mai întâi, prestațiile de securitate socială pe care le încasezi vor fi acordate soțului tău supraviețuitor pentru tot restul vieții. Aceasta se întâmplă după vârsta de 62 de ani, cu excepția cazului în care soțul dvs. are grijă de un copil cu vârsta sub 16 ani sau cu dizabilități, caz în care soțul dvs. va primi prestații mai devreme.15

Dacă ați început să colectați înainte de vârsta completă de pensionare, veți obține o sumă mai mică – și asta va colecta apoi soțul supraviețuitor.

„ Dougherty & Associates, din Cincinnati.

Nevoi neîndeplinite

Acea strângere de mână de aur pentru pensionare anticipată cu angajatorul dvs. ar putea fi mai puțin profitabilă decât pare.Înainte de a semna oferta, examinați cu atenție detaliile. Suma este suficientă pentru a te vedea? Dacă va trebui să atingeți 401 (k) înainte de a împlini vârsta de 59 ½, fiți conștienți de faptul că vor exista penalități fiscale. Este inclusă o acoperire medicală adecvată?

Dacă trebuie să cumpărați o asigurare COBRA până când nu sunteți piața asigurărilor de sănătate  poate să nu fie nici ieftină, în funcție de situația dvs. financiară. Ce se va întâmpla cu asigurările de sănătate în următorii câțiva ani este, de asemenea, foarte îndoielnic. Probabil că veți avea nevoie de un profesionist financiar (și poate de o minge de cristal) care să vă ghideze prin opțiuni.

Punctul fără întoarcere

Dacă vă răzgândiți după ce vă pensionați anticipat și doriți să reveniți la forța de muncă, nu va fi ușor. Indiferent dacă ați renunțat la ultimul loc de muncă sau ați fost disponibilizat, găsirea unui nou loc de muncă când aveți peste 50 de ani poate fi o luptă. Dacă reușiți să faceți o slujbă, este probabil că nu va plăti la fel de bine ca și cea pe care ați lăsat-o.

Linia de fund

În mod clar, sunt multe de luat în considerare pe măsură ce abordați pensionarea și decideți când să încetați să lucrați. Dacă aveți întrebări (și ar trebui), continuați să întrebați experții: agenți ai administrației de securitate socială, consultanți fiscali și profesioniști financiari.