Care sunt avantajele asigurării cu valoare netă ridicată?
Persoanele cu valoare netă ridicată (HWNI) se confruntă cu provocări de asigurare unice și tind să se orienteze către diferite produse de asigurare. Familiile bogate au nevoi relativ mai complicate de gestionare a riscurilor și nevoi relativ mai puțin evidente de acoperire a asigurărilor catastrofale. Riscul real ar putea fi supraasigurarea împotriva amenințărilor minore și subasigurarea împotriva amenințărilor majore. Avantajele unei polițe de asigurare cu valoare netă ridicată se concentrează în mare parte pe simplificarea relației dintre nevoi și acoperire.
În pericol și subasigurat
HNWI-urile au deseori bunuri și hobby-uri scumpe – colecții de vinuri, artă, cai de curse, iahturi și mașini vechi – care sunt ușor de uitat să se asigure. Chiar dacă sunt asigurați, majoritatea nu fac treaba pentru a afla care este valoarea reală de piață a unei posesii; asigurarea nu se potrivește posesiunii.
Un bun agent de asigurări cu valoare netă ridicată observă cu sârguință toate bunurile greu de înlocuit, găsește o modalitate de a le evalua cu exactitate și oferă o soluție de asigurare care acoperă riscurile potrivite.
Politicile de asigurare cu o valoare netă bună pot proteja împotriva accidentelor de curățare sau furtului de către personalul de curățenie. De fapt, HNWI ar putea dori să-și acopere activele împotriva unui proces de la un angajat sau o agenție de servicii. Acest lucru este cunoscut sub numele de acoperire a răspunderii privind practicile de angajare sau, mai colocvial, acoperire de asistență medicală.
Impozite pe proprietate
Majoritatea transportatorilor cu valoare netă mare nu oferă asigurări de viață. Multe HNWI nu cred de fapt că au nevoie de asigurări de viață; la urma urmei, dacă mor, moșia lor este probabil suficient de mare pentru a-și proteja financiar copiii și soția.
Este ușor să treceți cu vederea beneficiile evidente. Beneficiul nu atât de evident al asigurărilor de viață este că ajută la economisirea impozitelor pe proprietate. Pentru un HNWI, poate economisi sute de mii sau milioane de dolari.
Impozitele pe proprietate pentru cei bogați sunt incredibil de mari. Tarifele standard reprezintă până la 40% din valoarea netă, iar cei care își protejează în mod necorespunzător bunurile sau nu reușesc să numească beneficiarii pot pierde mult mai mult decât atât.
Dacă, de exemplu, o persoană a murit în 2016 cu active de 10 milioane de dolari fără nicio asigurare de viață, întregul sold ar fi putut fi supus impozitelor pe proprietate. Cinci milioane de dolari sau mai mult erau în pericol. Cu toate acestea, legea federală a permis transmiterea până la jumătate, fără impozite, a soțului / soției sau copiilor.În acest caz, doar restul de 5 milioane de dolari ar fi fost supus impozitării proprietății la 50%. Acest lucru ar fi putut economisi 2,5 milioane de dolari HNWI în impozite. Legea privind reducerea impozitelor și locurile de muncă din 2017 a mărit suma de excludere și a depășit 11 milioane de dolari până în 2025 și a redus cea mai mare tranșă de impozitare la 40%. Prin urmare, la ratele actuale, toate activele de 10 milioane de dolari ar putea fi transmise, fără impozite, soțului / soției sau copiilor.1
Asigurare pentru proprietarii de case de mare valoare
Chiar și pentru un HNWI, locuința tinde să fie cel mai valoros activ și cel mai important de acoperit. În majoritatea statelor, acoperirea de asigurare pentru proprietarii de case de mare valoare conține o indemnizație pentru bijuterii sau alte obiecte de valoare pierdute. HNWI-urile ar trebui să își maximizeze beneficiile ori de câte ori este posibil în cadrul mai puține produse de asigurare, chiar și numai pentru simplitate.
Cei cu mai multe case pe mai multe piețe ar trebui să găsească probabil acoperire individuală pentru fiecare proprietate. Ordonanțele, reglementările și asociațiile de proprietari de stat și locale influențează toate beneficiile posibile și necesare cerute într-o politică.