Rating de credit vs. Scor de credit: Care este diferența?
Rating de credit vs. Scor de credit
Ce este un rating de credit comparativ cu un scor de credit? Cei doi termeni ar putea fi folosiți alternativ în unele cazuri, dar există o distincție între ei. Un rating de credit, exprimat ca o notă scrisă, transmite bonitatea unei companii sau a unui guvern. Un scor numeric de credit, de asemenea, o expresie a bonității, poate fi utilizat pentru consumatorii individuali sau pentru întreprinderile mici.
Anumite scoruri de credit – de exemplu, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus sau FICO Small Business Scoring Service – se aplică numai întreprinderilor. Primele două folosesc o scară de la zero la 100, în timp ce ultimele folosesc o scară de la zero la 300.123 Scorurile de credit pentru indivizi au o gamă cuprinsă între 300 și 850.
În calitate de consumator, scorul dvs. de credit este un număr bazat pe informații din rapoartele dvs. de credit de la cele trei birouri majore de raportare a creditelor – Equifax, Experian și TransUnion. Când vine vorba de a solicita un împrumut personal, o ipotecă sau un nou card de credit, veți fi interesat de scorul dvs. de credit personal.
Atât ratingurile, cât și scorurile sunt concepute pentru a arăta potențialilor creditori și creditori probabilitatea unui împrumutat de a rambursa o datorie. Acestea sunt create de terți independenți, mai degrabă decât de creditori sau consumatori. Scorurile de credit sunt plătite de entitatea care o solicită, precum și de creditor.
Chei de luat masa
- Ratingurile de credit sunt exprimate ca note de scrisori și utilizate pentru companii și guverne.
- Scorurile de credit sunt numere utilizate pentru persoane fizice și unele întreprinderi mici.
- Scorul de credit al unei persoane se bazează pe informații de la cele trei agenții majore de raportare a creditelor și scorurile variază de la 300 la 850.
- Un scor FICO ia informații de la toate cele trei birouri majore de credit pentru a crea scorul de credit al unei persoane.
- Ratingurile de credit sunt produse de agenții de rating de credit, cum ar fi S&P Global.
Ce este un rating de credit și cum este determinat?
Atunci când creează un rating de credit, S&P Global. Folosește ratinguri AAA pentru corporații sau guverne care au cea mai puternică capacitate de a-și îndeplini angajamentele financiare, urmate de AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C și D pentru neplată. Se pot adăuga plusuri și minusuri pentru a distinge diferențele dintre ratinguri de la AA la CCC.
Pentru a calcula aceste ratinguri, S&P analizează istoricul unei companii sau a unui guvern de împrumut și rambursare a împrumuturilor. Fitch Ratings și Moody’s sunt alte două companii care creează ratinguri de credit.8 Cele trei organizații atribuie, de asemenea, ratinguri de perspectivă – „negative”, „pozitive”, „stabile” și „în curs de dezvoltare” – țărilor. Acestea indică tendința potențială a ratingului unei țări în următorii șase luni până la doi ani.
Ce sunt scorurile de credit pentru consumatori?
Spre deosebire de ratingurile de credit, scorurile de credit sunt de obicei exprimate în cifre. Scorul de credit cel mai frecvent utilizat în deciziile de creditare a consumatorilor este scorul FICO sau Fair Isaac Corporation. FICO preia informații de la cele trei birouri majore de raportare a creditelor și le folosește pentru a calcula scorul de credit al unei persoane.
Cele trei birouri generează, de asemenea, propriile scoruri de credit pentru persoanele numite VantageScores. Acestea vă vor oferi o idee generală a situației creditului dvs. și a factorilor care îl afectează, însă majoritatea creditorilor, în jur de 90%, privesc mai degrabă un scor FICO decât aceste scoruri atunci când evaluează bonitatea unui consumator.
Factori de credit, cum ar fi istoricul plăților, suma pe care o datorați, cât timp au fost deschise conturile dvs. de credit (istoricul dvs. de credit), creditul nou și combinația de tipuri de credit intră într-un scor FICO. Aceste scoruri variază de la 300 la 850;cu cât scorul unui consumator este mai mare, cu atât va fi mai bună rata dobânzii oferite.
Scorurile de credit sunt de obicei grupate în categorii excepționale, foarte bune, bune, corecte și foarte slabe.
Fiecare creditor va avea propriile orientări pentru acordarea creditului, dar, în general, scorurile mai mari de 740 sunt considerate a fi foarte bune sau excepționale, în timp ce scorurile între 670 și 740 sunt considerate bune și exprimă faptul că împrumutatul este relativ sigur. Scorurile mai mici de 670, dar mai mari de 579 sunt corecte.Împrumutații cu scoruri în acest interval pot avea câteva delincvențe în istoricul creditelor. Scorurile sub 580 sunt considerate foarte slabe.
Linia de fund
Deși scalele pot varia, cele mai frecvent utilizate scale pentru scorurile de credit consideră că împrumutații clasați în treimea inferioară a scalei sunt riscanți. Împrumutații cu scoruri FICO de la 300 la 579, de exemplu, sunt considerați riscanți, în timp ce cei cu scoruri cuprinse între 580 și 850 sunt considerați echitabili până la excelenți.
Pe scara de rating S&P, debitorii cu ratinguri sub BBB, în cele două treimi inferioare ale scalei, sunt considerați „fără grad de investiție”, în timp ce cei care se încadrează între BBB și AAA pe scară sunt considerați „grad de investiție”.