Când este momentul potrivit pentru a cumpăra o casă?

Atunci când investesc într-o proprietate, mulți cumpărători potențiali încearcă să prezică dacă valorile locuințelor cresc sau scad, acordând atenție și ratelor ipotecare. Acestea sunt valori importante de urmat pentru a determina dacă este momentul potrivit pentru a cumpăra o casă. Cu toate acestea, cel mai bun moment este când îți poți permite.

Chei de luat masa:

În timp ce monitorizarea dacă valorile locuinței cresc sau scad sunt metrici importante, cel mai bun moment pentru a cumpăra o casă este atunci când ți-o poți permite.
Împrumutații ar trebui să-și exploreze opțiunile de împrumut și să profite de împrumuturile cu dobândă mică dacă au un scor de credit bun și datorii reduse.
Încercarea de a cronometra piața nu este o idee bună. Cu toate acestea, ratele dobânzilor sunt în prezent la minime istorice, așa că acum este un moment bun pentru a cumpăra.

Cum funcționează cumpărarea unei case?

Tipul de credit pe care îl alege un cumpărător de locuințe afectează costul locuinței pe termen lung. Există diferite opțiuni pentru împrumuturile ipotecare, dar o rată ipotecară fixă pe 30 de ani este cea mai stabilă opțiune pentru cumpărătorii de case. Rata dobânzii va fi mai mare decât un împrumut pe 15 ani (popular pentru refinanțare ), dar valoarea fixă pe 30 de ani nu prezintă niciun risc de șocuri viitoare de modificare a ratei. Alte tipuri de împrumuturi ipotecare includ o ipotecă cu rată primară, o ipotecă subprime și o ipotecă „Alt-A”.

Pentru a se califica pentru o ipotecă rezidențială principală, un împrumutat trebuie să aibă un rată a dobânzii scăzută, ceea ce poate economisi un împrumutat mii de dolari pe durata de viață a împrumutului.

Pe de altă parte, creditele ipotecare subprime sunt oferite împrumutaților cu ratinguri de credit mai mici și scoruri de credit FICO sub 640, în funcție de creditor. Datorită riscului crescut pentru creditori, ratele dobânzii la aceste împrumuturi pot ajunge până la 8% până la 10%. Ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) se încadrează în această categorie. ARM-urile au adesea o „rată teaser” inițială cu rată fixă și apoi trec la o rată variabilă, plus marjă, pentru restul împrumutului. Aceste împrumuturi încep adesea cu o rată a dobânzii scăzută, dar plățile ipotecare pot crește dramatic odată cu trecerea împrumutului la rata variabilă mai mare.

Chiar dacă vi se oferă un împrumut, dacă scorul dvs. de credit este bun, s-ar putea totuși să vă calificați pentru un credit ipotecar de tip prime cu un alt creditor.

Ipotecile Alt-A sunt de obicei împrumuturi cu documente reduse sau fără documente, ceea ce înseamnă că este nevoie de documentație minimă de către creditor pentru ca împrumutatul să dovedească capacitatea lor de a plăti împrumutul. Împrumutații Alt-A au de obicei scoruri de credit de cel puțin 700. Împrumuturile tind să permită plăți în avans reduse. Aceste împrumuturi sunt utile pentru cei care câștigă venituri suficiente, dar nu sunt în măsură să furnizeze documentație, deoarece le câștigă sporadic. Unii lucrători independenți pot intra în această categorie. Ratele dobânzilor tind să fie în jur de 5,5% până la 8%, în funcție de situația creditorului și de situația debitorului.

Cumpărătorii ar trebui să știe că, dacă vi se oferă o rată Alt-A sau subprime, nu înseamnă că nu vă puteți califica pentru o ipotecă cu rată primă cu un alt creditor.

Accesibilitate

Statele Unite se confruntă în prezent cu o criză a accesibilității. Potrivit lui Robert Dietz, economist-șef al Asociației Naționale a Constructorilor de Case, problema este agravată de lipsa locuințelor disponibile, de lipsa forței de muncă în construcții și de prețurile ridicate ale terenurilor.

Conform NAHB / Wells Fargo Housing Opportunity Index, locuințele erau cele mai accesibile în 2012, când 78% din vânzările de case noi și existente erau accesibile pentru o familie tipică pe baza veniturilor lor și a ratelor dobânzii actuale. Până la sfârșitul anului 2019, acest scor a fost de 63,2%, ceea ce înseamnă că doar 63% din vânzările de case au fost accesibile, deoarece prețurile locuințelor și ratele ipotecare cresc mai repede decât veniturile.

Potrivit lui Frank Nothaft, economist-șef al CoreLogic, o companie de analiză a datelor, plățile lunare ale creditelor ipotecare au crescut cu aproximativ 18% în ultimul an, însă puține familii au văzut că veniturile lor cresc cu această sumă.

Cumpărați o casă când o puteți permite

Cea mai bună abordare pentru a decide când să cumpărați o casă este să faceți acest lucru atunci când vă puteți permite. Nu încercați să stabiliți ratele ipotecare și valorile locuințelor. Sunt aproape imposibil de prezis. Dacă găsiți casa dorită și vă puteți permite, cumpărați-o.

Când cumpărați acea casă, luați în considerare următoarele sfaturi pentru economisirea banilor:

Dacă intenționați să revindeți în viitor, nu cumpărați cea mai mare și / sau cea mai scumpă casă din bloc. Aceste case de obicei apreciază cel mai puțin și prezintă cea mai mare provocare atunci când încearcă să găsească un vânzător. Cea mai mică și / sau mai puțin costisitoare casă din bloc apreciază adesea cel mai mult.
Întrebați despre impozitele pe proprietate, costurile cu utilitățile și taxele asociației de proprietari de locuințe.
Angajați un inspector înainte de a cumpăra o casă. Acest lucru vă va costa sute și vă poate economisi mii.
Nu faceți achiziții mari (mașină, barcă etc.) și nu deschideți un nou card de credit în cele șase luni care preced achiziția casei. Acest lucru ar putea fi văzut ca un risc crescut pentru creditorul dvs.
Când licitați pentru casa pe care o doriți, bazați o pe calcule pe baza prețului pe metru pătrat. Folosiți un număr specific care va indica vânzătorului că v-ați făcut temele pentru a determina valoarea casei.

Considerații speciale la achiziționarea unei case

Există o zicală pe Wall Street: „Nu încercați să cronometrați piața”. Acest lucru se aplică și imobilelor. Factorul numărul unu este abilitatea ta de a-ți permite o casă fără a te trece peste cap. Acestea fiind spuse, dacă sunteți în căutarea unui avantaj, ratele dobânzilor sunt aproape de minime istorice, așa că acum este un moment mai bun decât majoritatea pentru a cumpăra o casă.

Când este momentul potrivit pentru a cumpăra o casă?