De ce polițele de asigurare au deductibile?

Dacă sunteți pe piață pentru asigurări, s-ar putea să vă întrebați ce este o deductibilă în polițele de asigurări de sănătate, auto sau proprietarii de case – și cum funcționează.

Deductibilele de asigurare sunt comune  produselor de asigurări de proprietate, de accident și de  sănătate. Sunt cheltuieli din buzunar pe care trebuie să le plătiți înainte ca acoperirea asigurării dvs. să intre în funcțiune.

De obicei, cu cât este mai mare deductibilă polița, cu atât sunt mai mici plățile anuale sau lunare ale primelor. Asta pentru că sunteți responsabil pentru mai multe costuri înainte de începerea acoperirii.

Iată o privire rapidă de ce polițele de asigurare au deductibile, ce este o deductibilă în asigurările de sănătate și cum funcționează deductibilele din asigurările de sănătate.

Chei de luat masa

• O deductibilă de asigurare este o sumă specifică pe care trebuie să o cheltuiți în fiecare an (sau pe eveniment) înainte ca polița dvs. de asigurare să înceapă să plătească o parte sau toate costurile.
• Companiile de asigurări utilizează deductibile pentru a se asigura că deținătorii de polițe de asigurare au „ un aspect important ” și vor împărți costul oricăror daune.
• Deductibilele amortizează, de asemenea, împotriva stresului financiar cauzat de pierderi catastrofale sau de o acumulare de pierderi mici dintr-o dată pentru un asigurător.

De ce polițele de asigurare au deductibile

Deductibilele ajută companiile de asigurări să împartă costurile cu asigurații atunci când fac reclamații. Dar există alte două motive pentru care companiile folosesc deductibile: pericolele morale și stabilitatea financiară.

Pericole morale

Deductibilele ajută la atenuarea riscului comportamental al pericolelor morale. Un pericol moral este riscul ca un asigurat să nu acționeze cu bună-credință. Politicile de asigurare protejează deținătorii de polițe împotriva pierderilor, astfel încât există un pericol moral inerent: persoana asigurată se poate angaja într-un comportament riscant fără a fi nevoit să sufere consecințele financiare.

De exemplu, dacă șoferii au asigurare auto, pot avea stimulentul de a conduce într-o manieră nesăbuită sau de a-și lăsa vehiculul nesupravegheat într-o zonă periculoasă, deoarece sunt asigurați împotriva daunelor și furtului. Fără nicio deductibilitate, nu au „piele în joc”.

O deductibilă reduce acest risc deoarece titularul poliței este responsabil pentru o parte din costuri. De fapt, deductibilele servesc la alinierea intereselor asigurătorului și asiguratului, astfel încât ambele părți să încerce să atenueze riscul de pierdere catastrofală.

Stabilitate Financiară

Polițele de asigurare utilizează și deductibile pentru a asigura o măsură de stabilitate financiară din partea asigurătorului. O poliță de asigurare structurată corespunzător protejează împotriva pierderilor catastrofale. O deductibilă oferă o pernă între orice pierdere minimă dată și o pierdere cu adevărat catastrofală.

De exemplu, să presupunem că o poliță de asigurare nu a avut o deductibilă. Costul fiecărei daune minore, indiferent de sumă, ar fi responsabilitatea asigurătorului. Acest lucru ar crea un număr copleșitor de daune și ar crește costurile financiare ale politicii. De asemenea, ar putea face dificil pentru asigurător să răspundă în mod corespunzător la pierderile catastrofale efective din partea asiguraților.

Deductibile de asigurări de sănătate: doar o parte din costurile dvs.

Cu o poliță de asigurare de sănătate, deductibilele sunt doar o parte din cheltuielile cu care vă confruntați. Pe lângă prima lunară, plătiți o parte din costuri prin:

• Deductibilă. Aceasta este suma pe care trebuie să o cheltuiți în fiecare an pentru cheltuielile medicale acoperite înainte ca asigurarea dvs. să înceapă să plătească o parte din costuri. În general, cu cât este mai scăzută deducerea asigurării de sănătate, cu atât este mai scumpă polița.
• Copayuri. Acestea sunt sume stabilite pe care le plătiți pentru anumite cheltuieli medicale acoperite. De exemplu, s-ar putea să aveți o copagă pentru asistență primară de 10 USD și o copagă de 40 USD pentru specialiști. Nu trebuie să vă îndepliniți mai întâi deductibilul.
• Coasigurarea. Odată ce vă îndepliniți deductibilul, veți fi responsabil pentru o parte din costurile de asistență medicală, iar planul dvs. va plăti restul. Aceasta se numește coasigurare. Veți continua să plătiți coasigurarea până când vă veți atinge maximul din buzunar pentru anul respectiv.

Un maxim din buzunar este cel mai mult pe care îl veți plăti pentru cheltuielile medicale acoperite într-un an. Odată ce ați atins acel maxim din buzunar, planul dvs. plătește 100% din cheltuielile medicale acoperite.

Cum funcționează franchizele de asigurări de sănătate?

Dacă aveți o deductibilă de 500 USD cu asigurarea auto, este ușor să vă dați seama ce veți plăti dacă se întâmplă ceva care este acoperit de poliță: 500 USD. După aceea, compania dvs. de asigurări ridică fila.

Nu este atât de ușor cu asigurările de sănătate. Cu aceste polițe, deductibilul dvs. este suma pe care o plătiți din buzunar înainte ca asigurarea dvs. să înceapă să vă împartă costurile prin coasigurare. Iată un exemplu.

Să presupunem că aveți o deductibilă de 2.000 USD, o copagă de 50 USD, o coasigurare 80/20 și un maxim din buzunar de 3.000 USD.

Vizitați un ortoped (copagament de 50 USD) deoarece aveți dureri de șold. Medicul comandă un RMN pentru a afla ce cauzează durerea. RMN costă 2.000 de dolari. Plătiți întreaga sumă și, făcând acest lucru, vă îndepliniți deductibilul.

RMN arată că aveți o labră ruptă în șold și că veți avea nevoie de o intervenție chirurgicală pentru a o remedia. În total, operația costă 20.000 de dolari. Coasigurarea de 20% ajunge la 4.000 USD. Dar, din moment ce aveți un maxim de 3.000 de dolari din buzunar, nu datorați decât 1.000 de dolari. Asigurarea dvs. plătește restul, cu condiția ca toate taxele să fie acoperite. 

Linia de fund

Polițele de asigurare au deductibile pentru a se asigura că deținătorii de polițe de asigurare au „un aspect important” și că toate părțile – compania și deținătorii de polițe – participă la unele dintre costuri. În general, o politică cu o deductibilă scăzută, indiferent dacă este vorba de auto, casă sau sănătate, va costa mai mult decât o poliță cu o deductibilă ridicată, toți ceilalți factori fiind aceiași.

Cu orice asigurare, plătește să te uiți pentru a te asigura că găsești o poliță care să corespundă nevoilor tale – și bugetului tău.