De ce 401 (k) ar putea fi indisponibil după ce ați părăsit un loc de muncă?
401 (k) Disponibilitate
Odată ce munca dvs. cu un angajator se încheie, opțiunile pentru planul 401 (k) pe care îl dețineți cu compania includ încasarea acestuia, transferarea acestuia către noul dvs. angajator 401 (k) sau transferarea acestuia într-un cont individual de pensionare (IRA). Dar fii avertizat: alegerea pe care o faci poate presupune sau nu plata taxelor către unchiul Sam.
Aceste mișcări, desigur, toate necesită acces la fondurile din contul dvs. 401 (k). Totuși, ce se întâmplă dacă angajatorul tău refuză accesul la sfârșitul locului de muncă? Și de ce s-ar putea întâmpla asta?
Chei de luat masa
- De regulă, propriile contribuții la 401 (k) și câștigurile lor sunt disponibile imediat când părăsiți angajatorul.
- Accesul la contribuțiile angajatorului dvs. 401 (k) poate fi refuzat, deoarece mandatul dvs. a fost prea scurt pentru ca aceste fonduri să vă poată învesti.
- Accesul la întregul sold poate fi blocat, cel puțin temporar, din cauza problemelor legate de plecarea dvs. sau a unei modificări a păstrătorilor de evidențe pentru plan.
Investirea poate limita accesul la unele fonduri 401 (k)
În principiu, este ilegal ca o companie să restricționeze accesul la fondurile personale 401 (k) și la câștigurile pe care le-au realizat. Cu toate acestea, în practică, este posibil ca soldul din cont să nu fie al tău, deoarece este posibil ca niște bani să fi fost contribuiți de angajatorul tău prin învestească.
Odată ce ați ajuns la punctul de a deveni Navalign Wealth Partners, adăugând „În orice moment aveți drepturi depline să vă retrageți toate contribuțiile făcute la plan, în plus față de contribuțiile corespunzătoare angajatorului, dacă este cazul. „
Cu toate acestea, Mark T. Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, explică: „Dacă a existat un program de dobândire asociat cu contribuțiile [angajatorului] corespunzătoare și ați lăsat înainte de data acelor fonduri învestite integral, vi se poate refuza în mod legal accesul la lor.”
Există un alt motiv pentru care este posibil să nu aveți dreptul la niciunul dintre fonduri: dacă contribuțiile la 401 (k) dvs. au fost făcute în întregime de compania dvs. și nu a existat un program de învestire pentru acestea. Acest lucru ar putea duce la pierderea contului. Așa cum subliniază Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fondatorul Portnoff Financial, există „posibilitatea ca, dacă fondurile ar fi toate contribuțiile angajatorului și nu sunt învestite, atunci practic pierdeți fondurile”. Deci, dacă aveți în vedere o mutare a locului de muncă, este important să cunoașteți programul de investiții al planului 401 (k) și să înțelegeți ce proporție a contribuțiilor (dacă există) sunt complet învestite.
Programul de învestire a unei companii stabilește când angajații dețin contribuțiile angajatorului lor la conturile 401 (k);lucrătorii sunt întotdeauna pe deplin investiți în propriile contribuții.
Bunurile pot fi, de asemenea, înghețate temporar
Accesul la fondurile dvs., învestite sau nu, poate fi, de asemenea, blocat dacă litigiile legate de plan sunt în curs. În astfel de cazuri, activele pot fi înghețate temporar, spune Portnoff. În mod similar, potrivit Rischall, accesul restricționat pe termen scurt la fondurile dvs. se poate întâmpla „în cazul în care sponsorul planului schimbă deținătorii de înregistrări sau există o perioadă de întrerupere în care fondurile nu pot fi schimbate sau accesate în niciun fel”. Trebuie să știți în prealabil despre acest lucru, adaugă el: „Acest lucru este legal, iar notificările trebuie transmise participanților activi cu cel puțin 30 de zile înainte de data de începere a opririi”.
În cele din urmă, angajații concediați recent pot fi supuși unor reguli diferite privind accesul la planurile lor. Aceste reguli sunt guvernate de lucruri precum rezolvarea oricăror probleme financiare persistente legate de plecarea unui lucrător – un împrumut restant, de exemplu. Dacă ați contractat un împrumut 401 (k) și vă părăsiți locul de muncă, veți avea o perioadă de timp specificată în care să o rambursați.
Ce să fac
Dacă accesul la fondurile dvs. este blocat în mod neașteptat, merită să verificați orice corespondență din partea companiei pentru mesaje explicative, cum ar fi o notificare a unei modificări a păstrătorilor de evidențe. Dacă nu găsiți astfel de notificări, Hebner vă sfătuiește să sunați la furnizor și să vă întrebați de ce nu aveți acces la banii dvs. și când vă puteți aștepta ca această condiție să se schimbe.
Dacă, de exemplu, circumstanțele externe vă obligă să așteptați o perioadă scurtă de timp înainte de a vă putea accesa fondurile, ar trebui să clarificați acest lucru și, dacă este posibil, să le puneți în scris. Dacă nu există circumstanțe externe și angajatorul dvs. anterior vă refuză accesul fără explicații adecvate, ar trebui să vă adresați cazului Departamentului Muncii sau unui avocat.