Cine beneficiază cu adevărat de transferuri de sold 0%?
Un transfer de sold de card de credit cu o rată procentuală anuală de 0% (TAE) pare a fi foarte mare: plătiți 0% TAE pentru soldurile transferate timp de până la 21 de luni. Aceste oferte pot fi, de fapt, instrumente uriașe de economisire a banilor dacă sunt utilizate cu înțelepciune. Cu toate acestea, înțelegerea conținutului pentru bancă și compania de carduri de credit înainte de înscriere poate ajuta la evitarea greșelilor costisitoare.
Chei de luat masa
- Companiile de carduri de credit câștigă bani nu numai din dobânzi, ci și din comisioane comerciale, numite schimb, atunci când se fac achiziții.
- Consumatorii care optează pentru un transfer de 0% ar trebui să înțeleagă că perioada fără dobândă este doar pentru o perioadă limitată.
- Băncile urmăresc aceste oferte și cunosc șansele ca consumatorii să își achite integral soldurile înainte de expirarea perioadei promoționale sunt în favoarea băncilor.
Ce câștigă compania
Companiile de carduri de credit au mai multe motive pentru a face bani pentru a le permite clienților să transfere un sold de pe cardul unui concurent și să nu plătească nici o dobândă pentru acel sold timp de un an sau mai mult. „Companiile de carduri de credit oferă 0% oferte de transfer de sold ca modalitate de a vă atrage să solicitați cardul de credit”, spune planificatorul financiar certificat Colin Drake de la Marin Financial Advisors din Sausalito, California.
Apoi, câștigă bani din comisioanele de transfer de sold și de la clienții care nu achită soldul înainte de sfârșitul perioadei introductive, având astfel soldurile rămase. sub rezerva dobânzilor regulate ale băncilor.
„În majoritatea afacerilor, costul achiziționării unui nou client este ridicat. Companiile de carduri de credit sunt dispuse să plătească acest cost prin publicitatea cardurilor APR de 0% și apoi permițându-vă utilizarea APR-ului promoțional pentru o perioadă limitată de timp „, spune Drake.” Au făcut toate cercetările de care au nevoie pentru a realiza că acest lucru pare investiția lider de pierderi va duce foarte probabil la relații cu clienții foarte profitabile pentru aceștia. ”
Între timp, Taxe
În timp ce soldul sub o ofertă de transfer de sold APR de 0% nu va acumula dobânzi în perioada stabilită, atâta timp cât fiecare studiu CompareCards din 2018 a arătat că taxa medie de transfer a soldului este de 3,46%, ceea ce înseamnă că fiecare 1.000 de dolari transferați creează o medie de 34,60 USD în comisioane de transfer de sold.
Taxa anuală a cardului de credit, dacă are unul, este o altă oportunitate pentru emitentul cardului de a face bani atunci când un sold este transferat pe un nou card. Din fericire, majoritatea cardurilor de transfer de sold nu percep taxe anuale.
Plățile întârziate sunt bani mari
Transferul unui sold pentru a obține o rată introductivă de 0% timp de 12 luni nu înseamnă doar uitarea soldului. Deținătorul cardului trebuie să efectueze plăți minime înainte de scadență în fiecare lună sau pierde rata de 0% și ar putea fi nevoit să plătească o taxă de întârziere. Pierderea ratei promoționale de transfer de 0% TAE înseamnă că deținătorul cardului va începe să plătească dobânzi pentru soldul transferat la rata penalizării, cu excepția cazului în care cardul vine cu un TAE fără penalizare.
Luați în considerare programarea plăților lunare minime automate. Chiar și cu astfel de plăți în vigoare, setați un memento de calendar pentru a vă asigura că fiecare plată trece înainte de data scadenței și asigurați-vă că aveți suficient într-un cont de verificare pentru a acoperi plata.
Băncilor le place să vândă încrucișat
Odată ce o bancă are un client cu card de credit, ar putea căuta să obțină afacerea clientului respectiv în alte moduri: un cont personal de verificare pentru care clientul plătește o taxă lunară; un cont de economii care câștigă puține dobânzi pentru client, întrucât banca împrumută acești bani cu o rată mai mare; sau un împrumut auto sau ipotecă pe care clientul vândut încrucișat plătește dobânzi de ani, chiar și decenii. Ca să nu mai vorbim de o linie de credit de capital propriu sau de un alt card de credit care acumulează un sold și o dobândă.
Nu este nimic în mod inerent în neregulă cu oricare dintre aceste produse sau că băncile câștigă bani din ele, dar de fiecare dată când o bancă înregistrează un client pentru unul dintre produsele sale, are posibilitatea de a crea o relație lungă de vânzare încrucișată. Această speranță de afaceri suplimentare este un alt motiv pentru ofertele de carduri de transfer de sold de 0% APR.
Ești Revolver sau Transactor?
„Revolverii”, în lingo-ul industriei cardurilor de credit, sunt consumatori care poartă un sold pe cardurile lor de la o lună la alta. Ele acumulează dobânzi la soldurile lor, ceea ce se adaugă la rezultatele băncilor.
„Tranzactorii” sunt mult mai puțin profitabili, deoarece își folosesc pur și simplu cardurile de credit ca instrumente pentru efectuarea achizițiilor și, eventual, pentru a câștiga recompense. Operatorii își achită soldurile integral și la timp în fiecare lună. Singurii bani câștigați de creditori de la acești consumatori provin din comisioane de schimb. Operatorii beneficiază de o călătorie gratuită din perioada de grație fără dobândă a cardului. Unii câștigă chiar bani din bonusuri de o singură dată pe cardul de credit. Dar s-a demonstrat că consumatorii cu carduri de credit recompensate cheltuiesc mult mai mult pe cardurile lor față de cei fără recompense. Veniturile din schimburi generate de tranzactori sunt suficiente pentru a le face clienți profitabili, deși mai puțin profitabili decât revolverele.
Companiile de carduri de credit au mai multe motive pentru a face bani pentru a le permite clienților să transfere un sold pentru 0% APR.
„Băncile râvnesc deținătorii de carduri care plătesc soldurile în timp ce își plătesc plata minimă la timp”, spune Kevin Haney, care a petrecut mai mult de un deceniu ca director de vânzări la Experian, una dintre cele trei mari Growing Family Benefits.
„Revolverii sunt mult mai profitabili decât tranzactorii”, spune el. „Ofertele [transfer de sold 0%] reprezintă cea mai rentabilă modalitate de a crește soldurile rotative care generează venituri din dobânzi.”
Cine este probabil să piardă
Majoritatea oamenilor participă la o ofertă de transfer de sold APR de 0% care se așteaptă să iasă înainte, dar oare? „Băncile urmăresc și măsoară rezultatele acestor oferte și cunosc din experiență procentul de oameni care vor câștiga sau vor pierde jocul”, spune Haney. „Câștigătorii iau oferta și rambursează soldul în totalitate înainte de expirarea perioadei introductive, sau profită de o altă ofertă APR de 0% și transferă soldul către o altă bancă. Pierdătorii plătesc taxa de transfer și apoi reiau plata dobânzilor la sold după expirarea perioadei introductive. ”
Băncile se bazează pe consumatorii care își supraestimează propriile puncte forte și care își subestimează propriile puncte slabe (alias „părtinire de superioritate”). Majoritatea oamenilor care acceptă ofertele se văd câștigători în joc, dar statisticile din anii de urmărire a acestor oferte arată că majoritatea ajung ca învinși, spune Haney.
Linia de fund
În lumea ofertelor temporare de 0% APR, companiile de carduri de credit nu sunt înrădăcinate pentru ca consumatorii să aibă succes. Citiți și înțelegeți tipărirea mică a ofertei și pieptănați site-ul web al emitentului cardului de credit pentru informații suplimentare despre modul în care gestionează transferurile de sold. Dacă înțelegerea acestor oferte nu vine cu ușurință pentru un consumator – sau dacă nu au revizuit comportamentele de cheltuială care i-au datori – ar putea fi mai probabil să iasă înainte pur și simplu plătind soldurile existente cât mai repede posibil.