Înțelegerea dobânzii la cardul de credit

Companiile de carduri de credit fac bani în două moduri. Una este taxa pe care o schimbă comercianții cu amănuntul, restaurantele și alți vânzători de bunuri și servicii atunci când vă folosiți cardul pentru a cumpăra ceva. Cealaltă este dobânda și comisioanele pe care vi le percep. Iată cum funcționează dobânzile pentru cardul de credit și cum puteți plăti mai puțin din acestea.

Chei de luat masa

• Companiile de carduri de credit vă percep taxe cu excepția cazului în care vă achitați soldul integral în fiecare lună.
• Dobânda pentru majoritatea cardurilor de credit este variabilă și se va schimba din când în când.
• Unele carduri au rate de dobândă multiple, cum ar fi unul pentru achiziții și altul pentru avansuri de numerar.
• Scorul dvs. de credit poate afecta rata dobânzii pe care o veți plăti, precum și cardurile pentru care vă calificați.

Ce este dobânda pentru cardul de credit?

Dobânda este ceea ce companiile de carduri de credit vă percep pentru privilegiul de a împrumuta bani. Este de obicei exprimat ca o rată procentuală anuală, sau APR.

Majoritatea cardurilor de credit au APR variabile care vor fluctua cu un anumit punct de referință, cum ar fi rata primară. Deci, de exemplu, dacă rata principală este de 4%, iar cardul dvs. de credit percepe rata principală plus 12%, luna aprilie va fi de 16%. Recent, APR-ul mediu al cardurilor de credit urmărit în baza de date Investopedia a fost de 19,62%.

În cazul majorității cardurilor de credit, vi se aplică dobânzi numai dacă nu plătiți factura integral în fiecare lună. În acest caz, compania de carduri de credit percepe dobânzi la soldul dvs. neplătit și adaugă această taxă la soldul dvs. Deci, dacă nu vă achitați soldul integral luna următoare, veți ajunge să plătiți dobânzi pentru dobândă. Acesta este modul în care soldurile cardurilor de credit pot crește rapid și uneori pot scăpa de sub control.

Pentru a complica și mai mult lucrurile, unele carduri de credit percep mai multe rate ale dobânzii. De exemplu, pot percepe o rată la achiziții, dar alta (de obicei mai mare) la avansurile de numerar.

Cum funcționează dobânda pentru cardul de credit

Dacă aveți un sold pe cardul dvs. de credit, compania de carduri îl va înmulți în fiecare zi cu o rată a dobânzii zilnică și o va adăuga la ceea ce datorați. Rata zilnică este rata anuală a dobânzii (DAE) împărțită la 365.

De exemplu, dacă cardul dvs. are un APR de 16%, rata zilnică ar fi de 0,044%. Dacă ați avea un sold restant de 500 USD în Ziua 1, ați suporta 0,22 USD în dobânzi în acea zi, pentru un total de 500,22 USD în Ziua 2. Acest proces continuă până la sfârșitul lunii. Dacă ați avea un sold de 500 USD la începutul lunii și nu adăugați alte taxe, ați ajunge cu un sold de 506,60 USD, inclusiv dobânzi.

Ce este o rată de dobândă bună pentru un card de credit?

Cardurile de credit variază foarte mult în ceea ce privește ratele dobânzii, care este unul dintre motivele pentru a face cumpărături dacă sunteți în căutarea unui nou card. De obicei, cu cât creditul dvs. este mai bun, așa cum este reprezentat de scorul dvs. de credit, cu atât este mai bună rata pentru care veți fi eligibil. Asta pentru că compania de carduri de credit vă va considera mai puțin riscant decât cineva cu un scor mai mic.

În cumpărarea unui card de credit, cunoașterea punctajului dvs. de credit și a rapoartele dvs. de credit, pe care le puteți obține, de asemenea, gratuit la AnnualCreditReport.com, nu includ scorul dvs. de credit.

Rambursarea datoriilor cardului de credit: două scenarii de dobândă

Să presupunem că John și Jane au ambele solduri de 2.000 USD pe cardurile de credit, care necesită o plată lunară minimă de 3% sau 10 USD, oricare dintre acestea este mai mare. Amândoi sunt împrumutați pentru bani, dar Jane reușește să plătească 10 USD în plus față de plata ei lunară minimă. John plătește doar minimul.

În fiecare lună, John și Jane primesc dobânzi pentru soldurile restante ale cardurilor lor, la un APR de 20%. Când John și Jane fac plăți, o parte din plata lor se îndreaptă către plata dobânzilor și o parte către principal (soldul lor).  

Iată o defalcare a numerelor pentru prima lună a datoriei cardului de credit al lui John. (Din motive de simplitate, afișăm dobânda calculată lunar, mai degrabă decât zilnic.)

• Principal: 2.000 USD
• Plata: 60 USD (3% din sold)
• Dobândă: (2.000 USD x 20%) / 12 luni = 33.33 USD
• Rambursarea principalului: 60 USD – 33,33 USD = 26,67 USD
• Sold rămas: 1.973,33 USD (2.000 USD – 26.67 USD)

Aceste calcule se fac în fiecare lună până la achitarea datoriei cardului de credit.

Dacă John continuă să plătească doar minimul, va cheltui un total de 4.241 dolari pe parcursul a 15 ani pentru a-și achita datoria de 2.000 de dolari pe cardul de credit. Doar dobânda îl va fi costat 2.241 de dolari.

Deoarece Jane contribuie cu 10 dolari în plus pe lună, va plăti un total de 3.276 dolari pe parcursul a șapte ani și jumătate pentru a-și acoperi datoria originală de 2.000 de dolari pe cardul de credit. Cheltuielile cu dobânzile ei vor totaliza 1.276 USD.

Cei 10 dolari suplimentari pe lună îi economisesc lui Jane aproape 1.000 de dolari, în comparație cu John și îi reduc perioada de rambursare cu mai mult de șapte ani.

Lecția de aici este că fiecare mic contează. A plăti de două ori minimum sau mai mult poate reduce drastic timpul necesar plății soldului, ceea ce duce la scăderea totală a dobânzilor.

Desigur, deși este bine să plătiți mai mult decât minimul dvs., este mai bine să nu purtați deloc un sold.

De ce să vă plătiți soldul integral?

În calitate de investitor, ați fi încântat să obțineți o rentabilitate anuală de la 17% la 20% dintr-un portofoliu de acțiuni, nu? De fapt, dacă ați reușit să susțineți acest tip de rentabilitate pe termen lung, probabil că ar trebui să vă administrați propriul fond de acoperire.

Achitarea unui sold al cardului de credit este la fel ca obținerea unei rate garantate de rentabilitate a investiției. Dacă cardul dvs. de credit percepe o dobândă de 20% pe an și achitați soldul, aveți garantat că vă economisiți 20%, ceea ce, într-un fel, este echivalentul unei rentabilități de 20%.

Deci, atunci când aveți bani de rezervă, este aproape întotdeauna mai bine să le folosiți pentru a reduce datoria cardului dvs. de credit decât să le investiți. Dacă vă puteți achita soldul și nu mai plătiți cu totul dobânzile cardului de credit, veți descoperi că aveți mai mulți bani de investit pentru viitor.

O strategie intermediară de luat în considerare, dacă sunteți eligibil, este transferul soldurilor curente ale cardului dvs. de credit pe un card de credit de transfer de sold cu o rată a dobânzii mai mică. Multe dintre aceste carduri au perioade promoționale de șase până la 18 luni, când vă percep o dobândă de 0% din soldul dvs., ceea ce poate opri ceasul pentru alte cheltuieli de dobândă și vă permite să plătiți soldul mai repede. Aveți grijă la orice taxe de transfer de sold, care pot adăuga de la 3% la 5% la soldul dvs. existent.

Și, orice ai face, nu uitați să continuați să plătiți!