10 sfaturi pentru gestionarea datoriei dvs. de împrumut studențesc
Datoria din zilele tale de facultate pare copleșitoare? Nu sunteți singur: împrumuturile studențești din SUA totalizează peste 1,5 trilioane de dolari. Aceasta este a doua doar după mărimea datoriei ipotecare a națiunii.
În mod ironic, povara împrumuturilor studențești îngreunează cumpărarea unei case de către absolvenții de facultate. Politicienii dezbat ce să facă în legătură cu problema, dar între timp, americanii nu pot aștepta ca ei să o rezolve.
Elaborarea unui plan de gestionare a împrumuturilor studențești este esențială pentru sănătatea financiară pe termen lung. Explorăm 10 pași pentru a vă ajuta să obțineți controlul.
1. Calculați-vă datoria totală
Ca și în cazul oricărui tip de situație de datorie, trebuie mai întâi de toate să înțelegeți cât de mult datorați în general. Elevii absolvesc, de obicei, cu numeroase împrumuturi, atât finanțate federal, cât și private, după ce au aranjat noi finanțări în fiecare an în care erau la școală. Deci, închideți-vă și faceți calculele: numai știind datoria dvs. totală, puteți elabora un plan de plată, consolidare sau, eventual, explorarea iertării.
2. Cunoașteți termenii
Pe măsură ce rezumați mărimea datoriei dvs., detaliați și condițiile fiecărui împrumut. Fiecare ar putea avea rate ale dobânzii diferite și reguli de rambursare diferite. Veți avea nevoie de aceste informații pentru a dezvolta un plan de rambursare care să evite dobânzi suplimentare, taxe și penalități.
Departamentul Educației are, de asemenea, un site web online pentru a ajuta studenții să își găsească cele mai bune planuri de rambursare.
3. Revedeți perioadele de grație
Pe măsură ce strângeți specificul, veți observa că fiecare împrumut are o perioadă de grație (timpul pe care îl aveți după absolvire pentru a începe să vă rambursați împrumuturile). Și acestea pot diferi. De exemplu, împrumuturile Stafford au o perioadă de grație de șase luni, în timp ce împrumuturile Perkins vă oferă cu nouă luni înainte de a începe să efectuați plăți.
Pentru a oferi scutire economică de la pandemia COVID-19, guvernul SUA a suspendat toate plățile și dobânzile la împrumuturile federale studențești până la 30 septembrie 2021.
4. Luați în considerare consolidarea
Odată ce aveți detaliile, vă recomandăm să vă uitați la opțiunea de a vă consolida toate împrumuturile. Marele plus al consolidării este că, adesea, reduce povara plăților dvs. lunare. De asemenea, vă prelungește frecvent perioada de plată, ceea ce reprezintă o binecuvântare mixtă: mai mult timp pentru a plăti datoria, dar și mai multe plăți ale dobânzilor.
Mai mult, rata dobânzii la împrumutul consolidat poate fi mai mare decât cele pentru unele împrumuturi curente. Asigurați-vă că comparați condițiile împrumutului înainte de a vă înscrie pentru consolidare.
De asemenea, dacă vă consolidați, vă veți pierde dreptul la opțiunile de amânare și la planurile de rambursare pe bază de venit (a se vedea mai jos) care sunt atașate unor împrumuturi federale.
5. Obțineți mai întâi împrumuturi mai mari
Ca și în cazul oricărei strategii de plată a datoriilor, este întotdeauna cel mai bine să plătiți mai întâi împrumuturile cu cele mai mari rate ale dobânzii. O schemă obișnuită este de a bugeta o anumită sumă peste plățile lunare totale necesare, apoi de a aloca excedentul datoriei cu cea mai mare dobândă.
După achitarea acesteia, aplicați suma totală lunară a împrumutului respectiv (plata obișnuită, plus suprasolicitarea plus suma normală) la rambursarea datoriei cu cea de-a doua cea mai mare rată a dobânzii. Și așa mai departe. Aceasta este o versiune a tehnicii cunoscută sub numele de avalanșă a datoriilor.
De exemplu, să presupunem că datorați 300 USD pe lună în împrumuturi studențești. Dintre acestea, o plată de 100 USD se datorează unui împrumut cu o rată de 4%, 100 USD se datorează unui împrumut cu o rată de 5% și 100 USD se datorează unui împrumut cu o rată de 6%. S-ar planifica bugetul cu 350 $ pentru plata împrumutului studențesc în fiecare lună, aplicând 50 $ suplimentar împrumutului de 6%.
Atunci când împrumutul de 6% este plătit, cei 150 de dolari folosiți pentru a plăti datoria de 6% în fiecare lună ar fi adăugați la cei 100 de dolari utilizând pentru a plăti 5%, plătind astfel 250 de dolari în fiecare lună pentru împrumutul cu o rată de 5% și grăbind acea plată. Odată ce acest lucru este plătit, atunci împrumutul final la 4% ar fi plătit cu o rată de 350 USD pe lună, până când toate datoriile studenților vor fi achitate integral.
6. Plătiți principalul
O altă strategie obișnuită de plată a datoriilor este de a plăti principal suplimentar ori de câte ori puteți. Cu cât reduceți mai repede principalul, cu atât veți plăti mai puține dobânzi pe durata de viață a împrumutului. Deoarece dobânda este calculată pe baza principalului în fiecare lună, mai puțin principal se traduce printr-o plată mai mică a dobânzii. Pentru mai multe tehnici, consultați Câștigarea de recompense de credit pentru plata împrumuturilor pentru studenți.
7. Plătiți automat
Unii creditori de împrumuturi studențești oferă o reducere la rata dobânzii dacă sunteți de acord să vă configurați plățile pentru a fi retrase automat din contul dvs. de verificare în fiecare lună. Participanții la programul federal de împrumut direct pentru studenți primesc acest tip de pauză (doar 0,25%, dar hei, se adaugă), de exemplu, și creditorii privați pot oferi și reduceri.
8. Explorează planuri alternative
Dacă aveți un împrumut federal pentru studenți, este posibil să puteți apela agentul de împrumut și să elaborați un plan alternativ de rambursare. Opțiunile includ:
- Rambursare gradată: vă crește plățile lunare la fiecare doi ani pe durata de zece ani a împrumutului. Acest plan permite plăți reduse din timp, acceptând salariile de bază și presupunând că veți obține majorări sau veți trece la locuri de muncă mai bine plătite, pe măsură ce deceniul progresează.
- Rambursare extinsă: vă permite să vă extindeți împrumutul pe o perioadă mai lungă de timp, cum ar fi 25 de ani mai degrabă decât zece ani, ceea ce va duce la o plată lunară mai mică.
- Rambursarea contingentă a veniturilor: calculează plățile pe baza venitului brut ajustat (AGI) la cel mult 20% din venitul dvs. timp de până la 25 de ani. La sfârșitul celor 25 de ani, orice sold al datoriei dvs. va fi iertat.
- Plătește pe măsură ce câștigi: plafonează plățile lunare cu 10% din venitul tău lunar timp de până la 20 de ani, dacă poți dovedi dificultăți financiare. Criteriile pot fi dificile, dar odată ce v-ați calificat, puteți continua să efectuați plăți conform planului, chiar dacă nu mai aveți dificultăți.
În timp ce aceste planuri și alte opțiuni de rambursare vă pot reduce plățile lunare, rețineți că acestea pot însemna că veți plăti și dobânzi pentru o perioadă mai lungă. De asemenea, acestea nu se aplică împrumuturilor private studențești pe care le-ați contractat.
9. Amânați plățile
Dacă nu sunteți încă angajat, puteți solicita creditorului dvs. de împrumut studențesc să amâne plățile. Dacă aveți un împrumut federal pentru studenți și vă calificați pentru amânare, guvernul federal vă poate plăti dobânzile în perioada de amânare aprobată. Dacă nu vă calificați pentru amânare, este posibil să puteți cere creditorului tău toleranță, ceea ce vă permite să opriți temporar plata împrumutului pentru o anumită perioadă de timp. În cazul toleranței, orice dobândă datorată în perioada de toleranță va fi adăugată la principalul împrumutului.
10. Explorează iertarea împrumuturilor
În unele circumstanțe extreme, este posibil să puteți solicita iertarea datoriilor sau anularea sau descărcarea împrumutului dvs. studențesc. Ați putea fi eligibil dacă școala dvs. s-a închis înainte de a vă termina studiile, dacă deveniți cu dizabilități totale și permanente sau dacă plătiți datoria va duce la faliment (ceea ce este rar).
Mai puțin drastic, dar mai specific: Ați lucrat ca profesor sau într-o altă profesie de serviciu public.
Rețineți căAmerican Rescue Plan, pachetul de stimulare al președintelui Biden care abordează pandemia COVID-19, include o prevedere care face ca toate iertările împrumuturilor studențești de la 1 ianuarie 2021 până la 31 decembrie 2025 să fie fără taxe.
Linia de fund
Este posibil ca nu toate aceste sfaturi să dea roade pentru tine. Dar există într-adevăr doar o opțiune proastă dacă întâmpinați dificultăți la plata împrumuturilor studențești: să nu faceți nimic și să sperați la cele mai bune. Problema datoriei dvs. nu va dispărea, dar bonitatea dumneavoastră va dispărea.