5/6 ipotecă cu rată ajustabilă hibridă (5/6 hibrid ARM)
Ce este un credit ipotecar hibrid 5/6 (ARM hibrid 5/6)?
O ipotecă hibridă cu rată ajustabilă 5/6 (ARM hibrid 5/6) este o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) cu o rată a dobânzii fixă inițială pe cinci ani, după care rata dobânzii începe să se adapteze la fiecare șase luni conform unui indice plus o marjă, cunoscută sub numele de rata dobânzii complet indexată. Indicele este variabil, în timp ce marja este fixă pe toată durata împrumutului.
Chei de luat masa
- Un credit ipotecar hibrid 5/6 (ARM hibrid 5/6) este un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM) în care rata dobânzii este fixă pentru primii cinci ani, apoi se ajustează la fiecare șase luni.
- Armatele hibride 5/6 sunt, de obicei, legate de indicele de șase luni London Interbank Offered Rate (LIBOR).
- Cel mai mare risc asociat unui ARM hibrid 5/6 este riscul ratei dobânzii, unde rata ar putea crește la fiecare șase luni după primii cinci ani de împrumut.
Cum funcționează un braț hibrid 5/6
Este important să rețineți că ARM-urile hibride 5/6 au mai multe caracteristici de luat în considerare. Atunci când cumpărați un ARM, indicele, marja brațului și structura plafonului ratei dobânzii nu trebuie trecute cu vederea. Marja este o rată procentuală fixă care se adaugă la o rată indexată pentru a determina rata dobânzii complet indexată a unei ipoteci cu rată ajustabilă. Marja este fixă pe durata de viață a împrumutului, dar poate fi negociată frecvent cu creditorul înainte de semnarea documentelor ipotecare.
Structura plafonului se referă la dispozițiile care reglementează creșterea ratei dobânzii și limitele unui produs de credit cu rată variabilă. Structura plafonului ratei dobânzii determină cât de repede și în ce măsură se poate adapta rata dobânzii pe durata de viață a ipotecii.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
consideratii speciale
În special, ARM-urile hibride 5/6 sunt, de obicei, legate de indicele de șase luni London Interbank Offered Rate (LIBOR), cel mai utilizat nivel de referință din lume pentru ratele dobânzii pe termen scurt. Alți indici populari pentru ratele indexate includ rata primă și indicii Trezoreriei Maturity Constant.
Potrivit unui anunț al Rezervei Federale în noiembrie 2020, băncile ar trebui să înceteze să scrie contracte folosind LIBOR până la sfârșitul anului 2021. Intercontinental Exchange, autoritatea responsabilă pentru LIBOR, va înceta publicarea LIBOR-ului o săptămână și două luni după 31 decembrie 2021. Toate contractele care utilizează LIBOR trebuie încheiate până la 30 iunie 2023.
Majoritatea indicilor se comportă diferit în funcție de mediul ratei dobânzii. Cei cu efect de întârziere încorporat, precum Indicele mediu lunar al trezoreriei ( indicele MTA), sunt mai benefici într-un mediu în creștere a ratei dobânzii decât indicii ratei dobânzii pe termen scurt, cum ar fi LIBORul de o lună.
Într-un mediu în creștere a ratei dobânzii, cu cât perioada de timp dintre datele de resetare a ratei dobânzii este mai mare, cu atât va fi mai benefic pentru debitor. De exemplu, un ARM hibrid 5/1, care are o perioadă fixă de cinci ani și apoi se ajustează anual, ar fi mai bun decât un ARM 5/6 într-un mediu cu rată crescătoare. Opusul ar fi adevărat într-un mediu al ratei dobânzii în scădere.
Avantajele și dezavantajele unui braț hibrid 5/6
Avantaje
Multe ipoteci cu rată reglabilă încep cu rate ale dobânzii mai mici decât cele cu rată fixă. Acest lucru ar putea oferi împrumutatului un avantaj semnificativ de economii, în funcție de direcția ratelor dobânzii după perioada inițială fixă a unui ARM.
Ar putea avea, de asemenea, mai mult sens din punct de vedere al costurilor, să luați un ARM, mai ales dacă un debitor intenționează să vândă locuința înainte de încheierea perioadei cu rată fixă a ARM. Din punct de vedere istoric, oamenii petrec șapte până la 10 ani într-o casă, astfel încât o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani poate să nu fie cea mai bună alegere pentru mulți cumpărători de case.
Luați în considerare un cuplu proaspăt căsătorit care își cumpără prima casă. Știu de la bun început că casa va fi prea mică odată ce vor avea copii și așa vor scoate un braț hibrid 5/6, știind că vor beneficia de toate avantajele ratei dobânzii mai mici, deoarece intenționează să cumpere o casă mai mare înainte sau aproape de momentul în care rata inițială este supusă ajustării.
Dezavantaje
Cel mai mare risc asociat cu un ARM hibrid 5/6 este riscul ratei dobânzii. Ar putea crește la fiecare șase luni după primii cinci ani de împrumut, ceea ce ar crește semnificativ costul plăților ipotecare lunare.
Un împrumutat ar trebui să estimeze plățile lunare potențiale maxime pe care și le-ar putea permite dincolo de perioada inițială de cinci ani. Sau, împrumutatul ar trebui să fie dispus să vândă sau să refinanțeze locuința după încheierea perioadei fixe a ipotecii.
Riscul ratei dobânzii este atenuat într-o anumită măsură în funcție de durata de viață și de limitele perioadei la 5/6 ARM. Limitele pe viață limitează suma maximă pe care o rată a dobânzii o poate crește dincolo de rata inițială, în timp ce plafoanele periodice restricționează cât de mult poate crește rata dobânzii în fiecare perioadă de ajustare a unui împrumut.