Bugetarea pentru cele 4 etape financiare ale pensionării

Dacă sunteți sănătos fizic și pregătiți financiar, pensionarea dvs. ar putea dura zeci de ani. În acest timp, poate trece prin mai multe faze distincte, cu schimbarea nivelurilor de venituri și cheltuieli care necesită abordări diferite ale bugetării. Chiar și cu o pensionare mai scurtă, veți experimenta probabil aceleași etape, doar într-un interval de timp condensat. În timp ce experții dau acestor faze o varietate de nume și uneori le numără diferit, iată la ce să ne așteptăm, pe baza unui model în patru etape.

Chei de luat masa

• Pensionarea poate dura zeci de ani dacă sunteți sănătos fizic și pregătiți financiar.
• Pensionarea nu este doar o fază a vieții, ci o succesiune de faze cu priorități diferite de cheltuieli și nevoi bugetare.
• Un model în patru faze pentru pensionare constă în pre-pensionare (50-62 de ani aproximativ), perioada anticipată de pensionare (62-70), pensionarea medie (70-80) și pensionarea târzie (80 și peste).

Pre-pensionare (cu vârsta cuprinsă între 50 și 62 de ani)

Pre-pensionarea (uneori denumită „peri-pensionare”) este deceniul sau în jur de până la pensionare. Încă lucrezi, dar pensionarea se apropie și în sfârșit ai o imagine clară despre cum vor arăta oul cuibului, veniturile și cheltuielile. De asemenea, vă apropiați mai mult de a afla ce veți face cu zilele voastre odată ce sunteți liberi să le umpleți după cum doriți. Ceea ce părea doar teoretic mai devreme în viața ta profesională începe să pară real.

Am pus vârsta de 62 de ani ca sfârșit al acestei perioade, deoarece este vârsta în care oamenii se califică pentru prima dată pentru plăți de securitate socială.  Dar unii oameni s-ar putea retrage la 55 sau 60 de ani, în timp ce alții continuă să lucreze cu mult peste 70 – sau să nu se retragă deloc niciodată. (De altfel, a începe să colectați securitatea socială la 62 de ani este de obicei o idee proastă, deoarece dacă o faceți, beneficiile dvs. lunare vor fi reduse definitiv.)

În această etapă, este esențial să vă evaluați veniturile și cheltuielile probabile după ieșirea din forța de muncă. Ce veți primi de la o pensie sau o asigurare socială? Care sunt soldurile din IRA – și cât veți putea retrage în fiecare lună? V-ați achitat ipoteca și, dacă nu, cât mai datorați și cât timp?

Este posibil să fiți într-o poziție financiară suficient de puternică pentru a lua în considerare în mod serios pensionarea anticipată. Angajatorul dvs. ar putea reduce dimensiunea și s-ar putea să vă regăsiți dacă luați în considerare dacă acceptați o achiziție sau dacă veți fi forțat să acceptați o achiziție. Dacă conduceți o afacere de familie, acesta este un moment oportun pentru a crea un plan de succesiune. Și dacă nu v-ați atins încă obiectivele financiare, ar putea fi un moment bun să începeți să economisiți mai agresiv.

De asemenea, vă recomandăm să vă reevaluați cheltuielile și să reduceți costurile care au crescut de-a lungul anilor. Prin eliminarea oricăror cheltuieli risipitoare, puteți oferi bugetului de pensionare un spațiu de respirație. De asemenea, în această etapă (precum și, posibil, în următoarea), este posibil să aveți în continuare cheltuieli majore, cum ar fi să plasați copiii la facultate, să faceți o plată în avans pentru o casă nouă sau să plătiți pentru o nuntă. În cele din urmă, s-ar putea să doriți să vă schimbați vacanța obișnuită pentru excursii la locuri în care v-ați imaginat că trăiți după pensionare. 

Perioada timpurie de pensionare (62-70)

Unele dintre cele mai mari modificări ale bugetului vor apărea la prima pensionare. Nu veți mai primi un salariu constant, decât dacă aveți o pensie. Veți avea nevoie de un plan de asigurări de sănătate din Affordable Care Act.

S-ar putea să fiți tentați să vă petreceți în această etapă timpurie a pensionării. Veți avea mult timp liber și probabil o mulțime de dorințe reținute. S-ar putea să doriți să cumpărați mașina sportă la care ați visat întotdeauna, să luați o vacanță europeană prelungită, să mergeți la școala culinară sau să începeți navigarea. S-ar putea să doriți să cumpărați o proprietate de vacanță în locul preferat sau o a doua casă într-o locație însorită pentru a scăpa în timpul iernilor dure. Dacă bugetul dvs. îl va acomoda, nu ezitați. Dar ferește-te de tentația de a-ți sufla economiile de parcă tocmai ai fi câștigat la loterie. 

O modalitate de a gestiona cheltuielile noi în cazul pensionării anticipate – și de a ușura pierderea economiilor – este de a aduce venituri. Asta ar putea însemna să luați un loc de muncă cu jumătate de normă sau sezonier, să începeți o afacere care să vă ofere flexibilitate în orele dvs. sau chiar să treceți la o nouă carieră – probabil una pe care ați renunțat-o în trecut pentru că nu a plătit suficient. Câștigarea a 35.000 de dolari pe an nu o reduce atunci când ai nevoie de 70.000 de dolari, dar odată ce te-ai pensionat, arată mai bine decât să câștigi nimic și, în acest moment (presupunând că ești OK financiar), viața ar putea fi mai mult despre satisfacția personală, oricum. De asemenea, puteți echilibra activitățile scumpe pe care doriți să le cheltuiți timp și bani cu cele ieftine sau gratuite: oferiți voluntar pentru a antrena câini de serviciu, predați un curs de fotografie la centrul comunitar local sau conduceți excursii cu bicicleta.

În plus, acesta ar putea fi momentul să vă mutați într-un loc mai de dorit, acum, deoarece slujba dvs. nu vă mai leagă de o anumită locație. În funcție de costul vieții în care locuiți în prezent față de cel în care vă îndreptați, mutarea ar putea fi un avantaj pentru situația dvs. financiară sau un dispozitiv de strângere a centurii important!

63 de ani

Vârsta medie de pensionare pentru femeile din Statele Unite, potrivit datelor Biroului de recensământ al SUA. Pentru bărbați este 65.

Pensionare mijlocie (vârste cuprinse între 70 și 80 de ani)

În această fază, veți primi probabil beneficii de securitate socială (nu există niciun stimulent financiar pentru a întârzia vârsta trecută de 70 de ani).  La vârsta de 72 de ani, va trebui să începeți să luați distribuțiile minime necesare din anumite tipuri de conturi de pensionare: participarea la profit, 401 (k), 403 (b), 457 (b) și Roth 401 (k), precum și majoritatea tipurilor de IRA (dar nu și Roth IRA).  Acesta este, de asemenea, un moment bun pentru a revizui alocarea activelor dvs., dacă nu sunteți într-o investiție care face acest lucru în mod automat, cum ar fi un  fond de date țintă.

Pe lângă primirea unor venituri suplimentare în această etapă, ați putea vedea cheltuielile dvs. scăzând. Poate doriți să călătoriți mai puțin și să rămâneți mai mult acasă sau călătoria dvs. se poate concentra în jurul unor excursii mai puțin costisitoare pentru a vizita nepoții și alți prieteni sau familie. Cu noroc, copiii tăi sunt suficient de stabiliți în carieră încât să nu mai apeleze la tine pentru bani. De asemenea, este posibil să nu mai aveți nevoie de asigurări de viață (sau la fel de mult).

S-ar putea să fi creat un plan de testament și moștenire când copiii tăi erau mai mici, pentru că ai vrut să te asiguri că, dacă ți se întâmpla ceva, vor fi îngrijiți. Acum vă recomandăm să revizuiți aceste planuri și să vedeți dacă acestea vă exprimă în continuare dorințele.

S-ar putea să doriți, de asemenea, să oferiți cuiva procură financiară care începe dacă nu puteți gestiona banii și stabiliți o procură de asistență medicală în cazul în care aveți nevoie de altcineva pentru a vă lua deciziile medicale.

Pensionare târzie (80 și peste)

La pensionarea târzie, probabil veți avea de-a face cu costuri mai mari de asistență medicală, deoarece cheltuielile medicale tind să fie mai mari în acel moment al vieții.  Medicare  va acoperi multe dintre cheltuielile dvs., dar veți avea în continuare costuri din buzunar pentru lucruri precum coplăți și deductibile.

S-ar putea să aveți cheltuieli suplimentare la pensionarea târzie dacă vă mutați într-o unitate de locuit independentă sau asistată sau dacă trebuie să vă mutați la o casă de îngrijire medicală sau să angajați un asistent medical. În afară de o posibilă creștere a costurilor cu asistența medicală, celelalte cheltuieli ale dvs. ar putea fi similare la pensionarea târzie cu ceea ce erau la pensionarea medie.  

În această etapă, poate doriți să vă reevaluați economiile la pensie și cât de adecvate sunt pentru a vă vedea. Dacă rămâneți fără bani și locuiți în continuare în casa dvs., ați putea considera o  ipotecă inversă ca sursă de fonduri. Privind la ceea ce ți-a rămas, va trebui să te gândești la ce vrei să petreci în timpul vieții tale și la ce speri să le lași altora, inclusiv orice moșteniri caritabile. 

Linia de fund

Pensionarea este atât un eveniment, cât și un proces. Într-un scenariu plauzibil, beneficiile și economiile dvs. vor trebui să vă acopere cheltuielile timp de trei decenii sau mai mult. Cheltuielile din fiecare etapă a pensionării sunt asociate cu modul în care alegeți să vă petreceți timpul, locul în care decideți să trăiți și modul în care starea de sănătate vă menține. Dacă țineți cont de acești factori și încercați să luați în considerare modul în care se pot schimba pe parcursul pensionării, puteți bugeta în consecință.