5 Alternative la asigurările tradiționale de sănătate

Pe măsură ce crește costul asigurării tradiționale de sănătate, unii americani caută alternative care să ofere un fel de protecție fără a-și împiedica bugetele lunare. Iată cinci opțiuni viabile demne de luat în considerare. 

Chei de luat masa

• Politicile tradiționale de asigurări de sănătate sunt planul de acoperire medicală, dar consumatorii au alte opțiuni.
• Alternativele includ planuri de membru pentru îngrijirea primară, programe medicale de partajare a costurilor, conturi de economii de sănătate (HSA), carduri de reducere pentru servicii medicale și politici cu deducere ridicată.
• Planurile de membru pentru îngrijirea primară permit participanților să primească îngrijire de la un medic primar pentru o taxă forfetară, de obicei plătită lunar.
• Programele de partajare a costurilor medicale permit participanților să adune bani pentru a-și acoperi reciproc cheltuielile medicale.

1. Calitatea de membru al asistenței primare

Unele cabinete medicale și medicii independenți de îngrijire primară oferă servicii contra unei taxe lunare fixe, mai degrabă ca un membru la sală. Acest lucru este adesea denumit un serviciu medical de concierge.

O persoană sau o familie poate obține serviciile obișnuite furnizate de un medic de asistență primară, inclusiv vizite la medic practic nelimitate, analize de sânge și îngrijire pediatrică, toate fără copagament. Desigur, un astfel de aranjament nu acoperă intervenția chirurgicală, spitalizarea, tratamentul leziunilor majore sau îngrijirea de specialitate.

Cei mai mulți care aleg această opțiune completează calitatea de membru al asistenței medicale primare cu o poliță de asigurare de sănătate deductibilă, cu valoare scăzută, care acoperă  bolile catastrofale sau leziunile.

2. Programe de partajare a costurilor medicale

Participanții la programe precum Medi-Share  plătesc taxe lunare similare primelor de asigurare. Prin punerea în comun a resurselor, își împărtășesc costurile medicale pe măsură ce apar. Fiecare membru care are nevoie de servicii medicale plătește o „taxă pentru incident”, similară cu o coplată. Restul costurilor medicale este acoperit de taxele comune. 

Aceste programe negociază adesea reduceri cu medicii de îngrijire primară și spitale pentru a menține costurile mai mici. Taxa lunară este de obicei mai mică decât asigurarea de sănătate tradițională, oferind în același timp niveluri similare de rambursare.

Multe programe de partajare a costurilor provin de la organizații bazate pe credință care exclud unele servicii, cum ar fi controlul nașterilor și tratamentul pentru abuzul de substanțe. În caz contrar, programele funcționează la fel ca o poliță de asigurare obișnuită la un cost global mai mic.

Totuși, dacă vă gândiți la un program de partajare a costurilor medicale, asigurați-vă că citiți amprenta mică – foarte atent. Unele dintre aceste programe nu garantează că veți fi rambursat deloc pentru orice facturi (s-ar putea să fie „voluntar”), iar multe au limite foarte limitate de incident și de viață.

3. Conturi de economii de sănătate

Un cont de economii de sănătate (HSA) poate ajuta la acoperirea cheltuielilor medicale, oferind în același timp avantaje fiscale. Un cont de economii de sănătate trebuie combinat cu un plan de sănătate cu o deducere ridicată (HDHP) pentru a acoperi bolile sau accidentările catastrofale.

HSA-urile sunt disponibile prin intermediul multor angajatori, dar pot fi create și de către persoane fizice. Plățile efectuate într-un HSA sunt deduceri înainte de impozitare și nu există nicio penalitate fiscală pentru cheltuirea sau retragerea de bani, atâta timp cât sunt utilizate pentru plata cheltuielilor medicale.

IRS limitează contribuțiile maxime la un cont HSA. Pentru 2020, puteți contribui cu 3.550 USD pentru acoperirea individuală (de la 3.500 USD în 2019). Pentru acoperirea familiei, limita pentru 2020 este de 7.100 USD (în creștere de la 7.000 USD în 2019). Dacă ai 55 de ani sau mai mult, poți ascunde 1.000 USD în plus.

4. Carduri de reducere pentru servicii medicale

Pentru cei care preferă să opereze numai în numerar pentru costurile medicale, sunt disponibile o varietate de carduri de reducere medicală. Unele carduri de reducere pot fi utilizate pentru servicii de medic și spital, rețete sau o combinație a acestora. Reducerile pot fi substanțiale, până la 80% sau mai mult.

Unele carduri au o taxă unică de membru, în timp ce altele pot avea o mică taxă lunară. Rețineți că acestea sunt programe cu taxă redusă pentru servicii – nu planuri de asigurări de sănătate. Și este posibil ca serviciile de care aveți nevoie să nu fie acoperite, deci asigurați-vă că citiți amprenta mică.

Există, de obicei, restricții privind locul în care pot fi utilizate cardurile de reducere, similare cu cele pentru un plan de asistență medicală care necesită utilizarea medicilor într-o rețea specificată.

Un avantaj notabil este că cardurile pot fi adesea utilizate pentru servicii stomatologice majore. Acoperirea dentară în polițele tradiționale de asigurări de sănătate este de obicei sever limitată, costisitoare sau ambele. 

Cardurile de reducere pot fi, de asemenea, utilizate în combinație cu o asigurare pentru boli catastrofale cu o deducere ridicată  sau asigurarea pentru vătămări corporale.

5. Politici de mare deducere

Adulții mai tineri, în general sănătoși, care nu se așteaptă să suporte mult costurile medicale pe parcursul anului, se pot descurca adesea cu o politică cu un nivel scăzut de primă și deductibil, care acoperă doar leziuni majore neașteptate sau boli. O poliță de asigurare medicală catastrofală asigură acoperirea în cazul unor astfel de cheltuieli medicale neprevăzute, menținând în același timp costurile asigurării la un nivel minim.

Dacă aveți un plan de sănătate foarte deductibil, este logic să deschideți (și să finanțați) un cont de economii de sănătate. Acest lucru vă permite să setați bani înainte de impozitare deoparte pentru a plăti cheltuielile medicale, ceea ce vă oferă în mod efectiv o „reducere” automată (egală cu intervalul dvs. fiscal) la fiecare factură pe care o plătiți.

Linia de fund

Asistența medicală este costisitoare și se așteaptă ca costurile să continue să urce. Chiar dacă sunteți într-o stare de sănătate perfectă astăzi, nu puteți conta pe a rămâne sănătos sau a evita rănile. Dacă nu vă puteți permite o poliță de asigurare de sănătate tradițională, aceste opțiuni vă pot ajuta. Totuși, rețineți că acestea nu sunt soluții perfecte și că beneficiile variază. Este esențial să citiți amprenta mică, astfel încât să înțelegeți exact ce tip de acoperire veți avea.

De asemenea, mulți furnizori oferă o reducere dacă plătiți pentru servicii în aceeași zi în care le primiți, dar trebuie să solicitați acest lucru. Și, multe sisteme de sănătate oferă asistență financiară – fie planuri de plată fără dobândă, fie reduceri, de regulă pe baza venitului gospodăriei dumneavoastră. Dacă vă confruntați cu o factură mare, întrebați întotdeauna despre reduceri și asistență financiară.

În cele din urmă, amintiți-vă că una dintre cele mai bune modalități de a controla costurile asistenței medicale este, pentru început, de a preveni bolile și leziunile. Mănâncă bine, fii activ și concentrează-te pe un stil de viață sănătos.