4 tipuri de asigurări de care are nevoie toată lumea

Deși, de obicei, nu putem preveni apariția neașteptatelor, uneori putem beneficia de o anumită protecție. Asigurările sunt menite să ne protejeze, cel puțin financiar, în cazul în care se întâmplă anumite lucruri. Dar există numeroase opțiuni de asigurare și mulți experți financiari vor spune că trebuie să le aveți pe toate. Poate fi dificil să stabiliți ce asigurare aveți cu adevărat nevoie.

Achiziționarea tipului și valorii corecte de asigurare este întotdeauna determinată de situația dvs. specifică. Factori precum copiii, vârsta, stilul de viață și prestațiile de angajare joacă un rol atunci când vă construiți portofoliul de asigurări. Există, totuși, patru tipuri de asigurări pe care majoritatea experților financiari le recomandă tuturor: viață, sănătate, auto și invaliditate pe termen lung.

Asigurare de viata

Cele mai mari beneficii ale asigurărilor de viață includ capacitatea de a vă acoperi cheltuielile de înmormântare și de a le asigura celor pe care le lăsați în urmă. Acest lucru este deosebit de important dacă avețio familie care depinde de salariul dvs. pentru a plăti facturile. Experții din industrie sugerează o poliță de asigurare de viață care acoperă venitul anual de 10 ori. Dar acesta este un număr pe care nu și-l poate permite toată lumea.

Atunci când estimați ipotecare, împrumuturi restante, datorii cu cardul de credit, impozite, îngrijirea copiilor și costuri viitoare ale colegiului.

Potrivit unui studiu din 2018 realizat de LIMRA, cunoscut anterior ca Asociația de Asigurări de Viață și Cercetare a Pieței, una din trei familii ar putea să nu-și poată acoperi cheltuielile zilnice în decurs de o lună de la decesul primitorului.

Cele două tipuri de bază ale asigurărilor de viață sunt tradiționale întreaga viață și viața pe termen lung. Pur și simplu explicat, întreaga viață poate fi utilizată ca instrument de venit, precum și ca instrument de asigurare. Atâta timp cât continuați să plătiți primele lunare, toată viața vă acoperă până când muriți.

Durata de viață, pe de altă parte, este o politică care vă acoperă pentru o anumită perioadă de timp. Există și alte diferențe considerabile între cele două tipuri de asigurare, astfel încât s -ar putea dori să solicite sfatul unui expert financiar înainte de a decide care este cel mai bine pentru tine. Factorii care trebuie luați în considerare includ vârsta, ocupația și numărul copiilor aflați în întreținere.

Asigurare de sanatate

Statistic, tu și familia dumneavoastră sunteți doar o boală gravă departe de faliment, potrivit unui studiu publicat de American Journal of Public Health în 2019. În sondajul Journal al mai mult de 900 de americani care au depus falimentul personal între 2013 și 2016, medicii probleme – din facturi, pierderi de venit din cauza bolii sau ambele – au contribuit la două din trei falimente.

Numerele respective ar trebui să vă stimuleze să obțineți o asigurare de sănătate sau să vă revizuiți și, eventual, să vă sporiți acoperirea actuală. Dar, odată cu creșterea coplăților, creșterea deductibililor și reducerea acoperirilor, asigurările de sănătate au devenit un lux din ce în ce mai puține persoane își pot permite. Când consideră că costul mediu național pentru o zi în spital afost de$ 2,517 în 2018,  chiar și o politică minimă este mai bună decât nici unul.

Cea mai bună și mai puțin costisitoare opțiune poate fi participarea la programul de asigurare a angajatorului, dar multe companii mai mici nu oferă acest beneficiu. Costul mediu anual al primei pentru angajat într-un program de îngrijire a sănătății sponsorizat de angajator a fost de 7.188 dolari pentru o singură acoperire și 20.576 dolari pentru un plan familial în 2019, potrivit cercetărilor publicate de Fundația Kaiser Family.

Dacă nu aveți asigurări de sănătate prin intermediul unui angajator, consultați organizațiile comerciale sau asociațiile despre posibilele acoperiri medicale de grup. Dacă aceasta nu este o opțiune, va trebui să cumpărați o asigurare de sănătate privată.

Acoperire cu handicap pe termen lung

Asigurarea de invaliditate pe termen lung este tipul de asigurare pe care majoritatea dintre noi cred că nu îl vom avea niciodată nevoie. Totuși, potrivit statisticilor Administrației de securitate socială, unul din patru lucrători care intră pe piața muncii va deveni invalid și nu va mai putea lucra înainte de a ajunge la vârsta de pensionare.

Adesea, chiar și acei lucrători care au o asigurare de sănătate excelentă, un ou cuib frumos și o poliță bună de asigurare de viață nu se pregătesc pentru ziua în care s-ar putea să nu mai poată lucra săptămâni, luni sau vreodată. În timp ce asigurările de sănătate plătesc spitalizarea și facturile medicale, rămâneți în continuare cu acele cheltuieli zilnice pe care salariul dvs. le acoperă în general.

95%

O estimare a numărului de accidente și boli cu handicap care nu sunt legate de muncă.

Mulți angajatori oferă atât asigurări de invaliditate pe termen scurt, cât și pe termen lung, ca parte a pachetului de beneficii. Aceasta ar fi cea mai bună opțiune pentru asigurarea unei acoperiri accesibile pentru handicap. În cazul în care angajatorul dvs. nu oferă o acoperire pe termen lung, iată câteva lucruri de luat în considerare înainte de a achiziționa singuri o asigurare.

O politică care garantează înlocuirea venitului este optimă. Mai des polițele plătesc 50% până la 60% din venitul dvs. Costul asigurării de invaliditate se bazează pe mulți factori, inclusiv vârsta, stilul de viață și sănătatea. Costul mediu este de 1% până la 3% din salariul dvs. anual. Dar înainte de a cumpăra, citiți tipăritul mic. Multe planuri necesită o perioadă de așteptare de trei luni înainte de începerea acoperirii, oferă o acoperire de maximum trei ani și au unele excluderi semnificative de politici.

Asigurare auto

În 2018, în SUA au existat 6,7 milioane de accidente auto, potrivit Administrației Naționale pentru Siguranța Traficului pe Autostrăzi.  Se estimează că 38.800 de persoane au murit în accidente de mașină doar în 2019.  Prima cauză de deces pentru americanii cu vârste cuprinse între cinci și 24 de ani au fost accidentele auto, potrivit datelor CDC din 2018.  Peste 2,7 milioane de șoferi și pasageri au fost răniți în 2018.  Costurile economice pentru 2010 ale accidentelor auto, inclusiv decese și vătămări invalidante, au fost de aproximativ 242 miliarde USD.

Deși nu toate statele solicită șoferilor să aibă asigurare auto, majoritatea au reglementări privind responsabilitatea financiară în caz de accident. Statele care necesită asigurare efectuează controale periodice aleatorii ale conducătorilor auto pentru dovada asigurării. Dacă nu aveți acoperire, amenzile pot varia în funcție de stat și pot varia de la suspendarea permisului dvs., la puncte din dosarul dvs. de conducere, până la amenzi de la 500 USD la 1.000 USD.

Dacă conduceți fără asigurare auto și aveți un accident, amenzile vor fi probabil cel mai mic din povara dvs. financiară. Dacă dvs., un pasager sau celălalt șofer sunt răniți în accident, asigurarea auto va acoperi cheltuielile și vă va ajuta să vă protejați de orice litigiu care ar putea rezulta din accident. Asigurarea auto vă protejează, de asemenea, vehiculul împotriva furturilor, vandalismului sau dezastrelor naturale, cum ar fi un uragan sau alte incidente meteorologice.

Din nou, la fel ca în cazul tuturor asigurărilor, circumstanțele dvs. individuale vor determina costul asigurării auto. Pentru a vă asigura că obțineți asigurarea potrivită pentru dvs., comparați mai multe cotații de tarifare și acoperirea oferită și verificați periodic pentru a vedea dacă vă calificați pentru tarife mai mici în funcție de vârstă, dosarul de conducere sau zona în care locuiți.

Linia de fund

Majoritatea experților sunt de acord că viața, sănătatea, invaliditatea pe termen lung și asigurarea auto sunt cele patru tipuri de asigurări pe care trebuie să le aveți. Verificați întotdeauna mai întâi cu angajatorul dumneavoastră pentru acoperirea disponibilă. Dacă angajatorul dvs. nu oferă tipul de asigurare pe care îl doriți, obțineți cotații de la mai mulți furnizori de asigurări. Cei care oferă acoperire în mai multe zone pot oferi unele reduceri dacă achiziționați mai multe tipuri de acoperire. Deși asigurarea este costisitoare, lipsa acesteia ar putea fi mult mai costisitoare.