5 noi bariere în calea obținerii unui credit ipotecar
Aveți probleme cu obținerea aprobării pentru o ipotecă? Încă de la izbucnirea bulei imobiliare, creditorii au supus solicitanții de ipotecare și refinanțează criterii din ce în ce mai stricte. Iată cinci motive pentru care oamenilor le este mai greu să fie aprobate în aceste zile.
Paranoia împrumutătorului
Creditorii ipotecare doresc în mod firesc să evite greșelile din trecut, deci nu este surprinzător că ar privi mai atent situațiile financiare ale solicitanților. Dar schimbările de pe piața ipotecară secundară i-au făcut să fie mai precauți. Greg Cook, un broker imobiliar licențiat din California și bancher ipotecar, spune că pentru creditori era ușor să își asigure împrumuturile de la FHA sau garantate de Fannie Mae. Numai în caz de fraudă, aceste organizații vor cere creditorilor să răscumpere o ipotecă.
„Acum, dacă FHA consideră că împrumutătorul nu a respectat liniile directoare, poate refuza asigurarea, iar împrumutătorul trebuie să poneze banii pentru a înlocui fondurile de pe linia de depozit”, spune Cook. „Răscumpărările multiple pot da faliment unui mic împrumut.”
În cazul în care creditorii se confruntă cu o responsabilitate mai mare pentru împrumuturile pe care le obțin, nu au de ales decât să fie extrem de precauți în aprobarea împrumuturilor.
Restricții privind venitul eligibil
Câștigați venituri dintr-un al doilea loc de muncă? Deși acești bani ar putea fi semnificativi pentru dvs., oferind un spațiu real de respirație în bugetul lunar și stabilitate în finanțele dvs., creditorilor s-ar putea să nu le pese. Comitatul Orange, California, agentul imobiliar Wendy Hooper spune: „Veniturile dintr-un al doilea loc de muncă nu sunt, în general, permise decât dacă provin din aceeași sursă timp de 12 luni sau în același câmp exact timp de 24 de luni, fără mai mult de 30 de zile și de obicei nu este permis deloc dacă nu este documentat pe un W-2. „
Din păcate, mulți oameni primesc veniturile din al doilea loc de muncă în numerar. Chiar dacă depuneți numerarul în contul dvs. bancar și declarați venitul suplimentar pe W-2, creditorii ar putea să nu fie dispuși să ia în considerare acest venit.
Potrivit lui Cook, „Împrumutătorii solicită acum verificarea tuturor depozitelor bancare care nu sunt salarizarea directă a depozitelor. În viața noastră anterioară, dacă veniturile împrumutatului suportau depozitele… explicațiile nu erau necesare. Deoarece este practic imposibil să verifici depozitele în numerar, împrumuturile sunt refuzate „.
Standarde mai stricte de verificare a veniturilor
În prezent, împrumutătorii vor examina cu rigurozitate orice venit pe care împrumutătorii doresc să-l ia în considerare în capacitatea lor de a rambursa un împrumut. Nu mai există împrumuturi cu venituri declarate sau cu documentație redusă, ceea ce este o veste proastă pentru împrumutații care desfășoară activități independente. Dar nu sunt singurii care au probleme. Temerile împrumutătorilor cu privire la depozitele în numerar înseamnă că persoanele care se întâmplă să lucreze într-o industrie în care plata obișnuită în numerar este obișnuită, cum ar fi restaurantul, ar putea avea probleme cu obținerea aprobării. Părinții care așteaptă ar trebui, de asemenea, să procedeze cu prudență, așa cum a subliniat un articol din New York Times.
Amy Tierce, specialist certificat în planificarea creditelor ipotecare la Wintrust Mortgage, spune că împrumutătorii sunt prudenți, deoarece „adesea, bebelușii se nasc, iar părinții au o schimbare de inimă în ceea ce privește munca cu normă întreagă sau munca la toate”.
Ea spune că debitorii aflați în concediu de maternitate vor trebui să confirme că sunt în concediu plătit; împrumutații care nu au concediu plătit pot cumpăra înainte de livrare, în timp ce veniturile lor pot fi verificate, pot cumpăra când se întorc la locul de muncă sau pot încerca să se califice pentru venitul unui partener.
Tierce, care lucrează în domeniul ipotecii de 20 de ani, explică: „Liniile directoare precum cea citată în articolul Times au fost pe cărți pentru totdeauna”. Dar, în trecut, cumpărătorii aveau mai multe opțiuni pentru a evita acest ghid.
O mai mare examinare a rapoartelor de credit
Dacă reușiți să fiți aprobat în prealabil, nu vă lăsați jos. Dacă întreprindeți orice acțiune care vă afectează scorul de credit sau orice element din raportul dvs. de credit, va trebui să îl explicați creditorului. Kevin C. Miller, președintele și CEO-ul TexasLending.com din Dallas, spune: „Clienții trebuie să scrie scrisori pentru toate cererile de credit care pot apărea după ce solicită un împrumut la domiciliu, iar împrumutul va aștepta acum să se închidă până clientul poate dovedi că nu și-a asumat nicio datorie nouă din cauza anchetei. ”
Împrumutații care doresc ca aprobarea lor ipotecară să rămână nu trebuie să deschidă conturi noi sau să rateze plăți. Nici nu ar trebui să facă achiziții mari sau să închidă niciun cont de card de credit. Împrumutătorii trebuie să ruleze din nou rapoartele de credit ale împrumutaților imediat înainte de închidere și orice schimbare de la momentul depunerii cererii poate crea probleme.
Potrivit lui Cook, dacă trebuie să utilizați un card de credit, chiar și pentru un rezervor de gaz, ar trebui să plătiți imediat suma respectivă.
„Deoarece scorurile de credit nu sunt statice și multe programe de împrumut au scoruri de credit minime, o ușoară scădere a scorurilor, poate din cauza activității, ar putea duce la o aprobare care se transformă într-o negare”, spune el.
Creditori neinformați și / sau neexperimentați
S-au dus vremurile în care oricine ar putea să aburească o oglindă ar putea fi aprobat. Deci, dacă doriți un credit ipotecar, nu alegeți niciun ofițer de împrumut vechi – găsiți unul cu expertiză. Tierce spune: „Cea mai mare problemă pentru un consumator este să lucreze cu un ofițer de împrumut bun, care înțelege cu adevărat realitățile pieței de astăzi și care va cunoaște și pregăti împrumutatul la ce să se aștepte… fără surprize care vor ucide o tranzacție „.
O modalitate ușoară de a cunoaște expertiza unui ofițer de împrumut este de a le pune câteva întrebări. Își pot articula în mod clar răspunsurile sau par să vorbească în cercuri? Răspunsurile lor se adresează de fapt întrebărilor dvs. sau vorbesc doar? Sunt explicațiile lor detaliate sau vagi?
Solicitarea unui membru de familie de încredere, prieten, coleg sau agent imobiliar pentru trimiterea către un ofițer de împrumut rămâne, de asemenea, o modalitate bună de a găsi pe cineva care știe ce fac.
Linia de fund
Standardele de împrumut sunt mult mai stricte în aceste zile, încât chiar și împrumutătorii aparent calificați au probleme cu obținerea aprobării, deoarece băncile încearcă să evite repetarea greșelilor din trecut. Dacă ți se întâmplă, nu te mira și nu-l lua personal. Lucrând cu un împrumutat cu experiență, având răbdare și poate făcând unele schimbări în situația dvs. financiară, vă puteți pune în poziția de a fi aprobat.