5 pași pentru a înscrie un credit ipotecar
O varietate de factori vă pot împiedica să vă calificați pentru o ipotecă. Cele mai mari includ un scor de credit scăzut, venituri insuficiente pentru mărimea împrumutului dorit, avans insuficient și datorii excesive. Cu toate acestea, toți acești factori sunt sub controlul dvs. Să aruncăm o privire la opțiunile dvs. pentru depășirea oricăror datorii pe care le-ați putea avea ca împrumutat.
1. Reparați-vă creditul și măriți scorul creditorilor, scorul dvs. de credit reprezintă probabilitatea ca dvs. să efectuați plățile ipotecare integral și la timp în fiecare lună. Prin urmare, cu majoritatea împrumuturilor, cu cât scorul dvs. de credit este mai mic, cu atât rata dobânzii va fi mai mare pentru a compensa riscul crescut de a vă împrumuta bani. Dacă scorul dvs. de credit este sub 620, veți fi considerat subprime și veți avea dificultăți în obținerea unui împrumut, darămite unul cu condiții favorabile. Pe de altă parte, dacă aveți un rată par ).
Măsurile pe care le puteți lua pentru a vă îmbunătăți scorul de credit relativ rapid includ achitarea datoriilor rotative ale consumatorilor, cum ar fi cardurile de credit sau împrumuturile auto, utilizarea cardului dvs. de debit în loc de cardurile de credit pentru achiziții viitoare, plata facturilor la timp în fiecare lună și corectarea eventualelor raportul dvs. de credit. Cu toate acestea, unele defecte, cum ar fi grav întârzierea plăților, colecții, taxa-off-uri, faliment, și de blocare a pieței, va fi vindecat doar cu timpul.
Pe lângă gestionarea responsabilă a creditului existent, nu deschideți niciun cont de credit nou. Solicitarea unui credit nou scade temporar scorul dvs. de credit și a avea prea mult credit disponibil este, de asemenea, considerat un semn de avertizare. Creditorii s-ar putea teme că, dacă aveți o mulțime de credite disponibile, veți profita de el într-o zi și vă va afecta negativ capacitatea de a efectua plățile ipotecare.
2. Obțineți un loc de muncă cu plăți mai mari Dacă creditorii spun că venitul dvs. nu este suficient de mare, întrebați-i cât de mult trebuie să câștigați pentru a vă califica pentru suma împrumutului pe care îl doriți. Apoi, încercați să găsiți un nou loc de muncă în linia de lucru existentă, unde veți putea câștiga atâția bani.
Deoarece creditorilor le place să vadă un istoric constant al ocupării forței de muncă, va trebui să rămâneți în aceeași linie de lucru pentru ca această strategie să aibă succes. Aceasta poate fi o veste dezamăgitoare pentru împrumutați, întrucât schimbarea profesiilor în întregime ar putea oferi cele mai bune șanse pentru o creștere a salariului. Cu toate acestea, schimbarea companiilor poate fi, de asemenea, o modalitate bună de a obține o creștere semnificativă a veniturilor. Creșterile semnificative de la angajatorii existenți nu sunt atât de frecvente, dar un nou angajator știe că va trebui să ofere ceva special pentru a vă determina să faceți schimbarea.
Dacă schimbarea de companii chiar acum nu va fi suficientă pentru a obține creșterea de care aveți nevoie, gândiți-vă la lucruri pe care le puteți face relativ repede pentru a vă face mai valoroși pentru angajatori. Există un program de educație continuă pe care l-ați putea finaliza? Dacă ești secretar juridic, ai putea deveni paralegal? Dacă ești recepționer, ai putea deveni secretar? Un consilier de carieră sau vânător de șefi ar putea fi în măsură să vă ofere câteva îndrumări specifice situației dvs. despre cum să vă îmbunătățiți capacitatea de comercializare și cum să vă atingeți obiectivele de venit.
Din păcate, obținerea unui loc de muncă cu jumătate de normă în afara locului de muncă cu normă întreagă poate să nu ofere ceea ce creditorii consideră venituri eligibile. Locul de muncă cu jumătate de normă poate fi privit ca temporar și, deoarece probabil îți va lua cel puțin 15 ani să îți achite ipoteca, creditorii caută să ai stabilitate pe termen lung a venitului.
3. Economisiți ca nebunul Cu cât este mai mare avansul, cu atât este mai mic împrumutul de care aveți nevoie. De asemenea, cu cât raportul împrumut-valoare (raport LTV) este mai mic, cu atât creditorii mai puțin riscanți vă vor lua în considerare. Ambii factori vă vor face să aveți mai multe șanse de a vă califica pentru un împrumut. Rețineți că este posibil să trebuiască să atingeți un anumit prag de avans, cum ar fi 10% sau 20% (20% fiind cel mai convențional), înainte ca o avans mai mare să vă ajute să vă calificați pentru un împrumut.
4. Nu plătiți mai mult decât valoarea evaluată a băncii Banca nu va dori să împrumute mai mult decât merită casa, deoarece acestea ar putea fi la sfârșitul pierderii tranzacției, dacă ar trebui să excludeți și să datorați mai mult decât ar putea obține banca pentru aceasta. Un avans de 20% devine, de asemenea, mult mai puțin valoros dacă casa valorează cu 20% mai puțin decât prețul de achiziție. Valoarea garanției este importantă pentru creditori, deci ar trebui să fie luată în considerare atunci când faceți o ofertă de cumpărare a unei proprietăți.
5. Reduceți datoria față de un creditor, ceea ce constituie o datorie excesivă nu este un număr stabilit – este o plată lunară totală a datoriilor, care este prea mare pentru a vă putea permite plata lunară a ipotecii pe care o solicitați. Atunci când decideți pentru cât împrumut sunteți eligibil, creditorii vor analiza ceea ce se numește raportul front-end sau procentul din venitul dvs. lunar brut care va fi preluat de plata casei dvs. (principal, dobânzi, impozit pe proprietate și asigurare pentru proprietarii de case ), și raportul back-end sau procentul din venitul dvs. lunar brut care va fi preluat de plata casei, plus celelalte obligații lunare, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, cardurile de credit și plățile pentru mașini.
Cu cât trebuie să plătiți mai multe datorii în fiecare lună, indiferent dacă este vorba de o „datorie bună”, cum ar fi un împrumut studențesc sau „o datorie neperformantă”, cum ar fi un card de credit cu dobândă mare, cu atât creditorii cu plata lunară a locuinței vor decide că vă puteți permite cu atât prețul de cumpărare pe care îl puteți permite este mai mic. Scăderea datoriei dvs. este una dintre cele mai rapide și mai eficiente modalități de a crește mărimea împrumutului pentru care sunteți eligibil.
Linia de fund
Calificarea pentru un credit ipotecar nu este întotdeauna ușoară. Împrumutătorii solicită tuturor solicitanților să îndeplinească anumite teste și orientări financiare și să permită o cantitate limitată de flexibilitate în cadrul acestor reguli. Dacă doriți să obțineți un credit ipotecar, va trebui să învățați cum să jucați jocul și probabil că veți câștiga dacă luați pașii descriși aici.
Chei de luat masa
- Îmbunătățiți-vă scorul de credit plătind orice datorii ale consumatorilor, utilizând un card de debit în loc de un card de credit, plătind facturile la timp și corectând eventualele erori din raportul dvs. de credit.
- Dacă nu câștigați suficient pentru a vă califica pentru împrumut, încercați să găsiți un nou loc de muncă în linia de lucru existentă pentru a arăta creditorilor un istoric de angajare constant.
- Economisiți în mod corespunzător pentru ca avansul dvs. să aibă cel mai mare avans posibil și cel mai mic LTV posibil.
- Nu plătiți mai mult decât valoarea evaluată a băncii.
- Scadeți-vă datoria plătind împrumuturile studențești, cardurile de credit, plățile cu mașina etc.