6 Fapte surprinzătoare despre pensionare
Pensionarea este un subiect care apare în mod regulat titluri și nu toate sunt încurajatoare. Americanii trăiesc mai mult decât oricând. Cu toate acestea, dacă presupuneți că majoritatea oamenilor economisesc mai mult pentru a se pregăti pentru nevoile lor pe termen lung, v-ați înșela. Iată câteva dintre cele mai uimitoare adevăruri despre pensionarea din SUA
Chei de luat masa
- Etapa post-carieră a vieții tale ar putea dura un sfert de secol sau mai mult.
- Numai prestațiile de securitate socială nu sunt suficiente pentru a asigura o pensie confortabilă.
- Aproape jumătate dintre americani nu au economii de planuri de pensionare.
- Medicare nu va acoperi costurile vieții asistate sau ale unui azil de bătrâni.
- Pentru a vă asigura că economisiți suficient, încercați să maximizați contribuțiile la planurile și IRA-urile sponsorizate de angajator.
1. Ar putea dura mai mult decât crezi
Americanul mediu se va retrage la vârsta de 66 de ani și va trăi până la aproape 79 de ani.1Cu toate acestea, pentru mulți, pensionarea va dura mult mai mult de 13 ani. Numerele sunt distorsionate de numărul de indivizi care mor relativ tineri.
Luați în considerare acest lucru: o femeie în vârstă de 65 de ani are 50% șanse să ajungă la 86,5 ani, iar un bărbat în vârstă de 65 de ani are 50% șanse să atingă vârsta de 84 de ani (începând cu 1 aprilie 2020). De aceea, lucrătorii mai tineri trebuie să-și planifice două decenii sau mai mult din venituri la pensionare. Și pentru pensionarii actuali, un portofoliu ultraconservator compus exclusiv din obligațiuni ar putea să nu asigure o creștere suficientă, mai ales cu ratele dobânzii încă aproape de minime istorice.
„În timp ce portofoliile compuse exclusiv sau în principal din obligațiuni pot părea mai sigure decât acțiunile cu risc de dezavantaj potențial mai mic pe termen scurt, din punct de vedere istoric, acestea au furnizat rentabilități generale semnificativ mai mici pe termen lung. Acest lucru poate fi un motiv de îngrijorare în ceea ce privește menținerea ritmului inflației sau îndeplinirea proiecțiilor de active dorite pentru venituri satisfăcătoare ulterior ”, spune Daniel P. Schutte, MBA, fondator și consilier financiar, Schutte Financial, Denver, Colo.
„Un portofoliu de pensii diversificat pe scară largă, format din 40% acțiuni cu capitaluri mari din SUA, 25% acțiuni cu capitaluri mici din SUA, 25% obligațiuni din SUA și 10% numerar a avut o rată de succes de 98%, cu o durată de cel puțin 35 de ani în timpul pensionării înainte de a rula Ramas fara bani. Diversificarea este un ghid de investiții pe tot parcursul vieții – rămâneți diversificat și la pensionare ”, spune Craig Israelsen, Ph. D., proiectant al 7Twelve Portfolio, din Springville, Utah.
2. Siguranța socială scade
Mulți consilieri financiari recomandă înlocuirea a 80% din veniturile obișnuite odată ce ați ajuns la pensie. De cele mai multe ori, plățile de securitate socială singure nu vor fi aproape suficiente pentru a atinge ținta respectivă.
În 2020, prestația medie lunară de securitate socială a fost de numai 1.503 USD, care se ridică la 18.036 USD pe an.
„Una dintre problemele majore cu securitatea socială este că oferă un nivel de viață similar pentru cei din cel mai mic quartile de câștigători de venit din SUA Cu alte cuvinte, cu excepția cazului în care gospodăria ta câștigă mai puțin de 30.000 USD pe an, majoritatea oamenilor vor avea nevoie de să se bazeze pe un fel de economii personale pentru a-și menține nivelul actual de viață la pensie ”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc., din Irvine, California și autor al„ Index Funds: The 12 -Programul de recuperare a pasului pentru investitorii activi. „
De aceea, este atât de important să începeți să economisiți în timp ce sunteți tânăr, folosind vehicule cu avantaje fiscale, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA) sau locul de muncă 401 (k).
3. Americanii sunt în spatele economiilor
„Între două prăbușiri ale pieței bursiere și lipsa de economisire suficientă în ultimii 16 ani, combinată cu creșterea cheltuielilor și a inflației, americanii sunt cu mult în urmă în ceea ce privește economisirea pentru pensionare”, spune Carlos Dias Jr., fondator și partener administrativ al Dias Wealth LLC din Lake Mary, Fla.
Pe măsură ce locul de muncă american se îndepărtează de planurile de pensii, sarcina revine din ce în ce mai mult lucrătorilor pentru a-și asigura propriile pensii. Faptul este, însă, că relativ puțini reușesc. Un raport 2019-2020 aldatelor SCF din Rezerva Federală și un raport de la Government Accountability Office (GAO) au constatat că economiile medii de pensionare pentru americanii între 55 și 64 de ani au fost de 107.000 de dolari. GAO observă că această sumă s-ar traduce printr-o plată lunară de 310 USD numai dacă ar fi investită într-o renta protejată de inflație .
Pe de altă parte, economiile medii de pensionare ale gospodăriilor cu vârste cuprinse între 32 și 61 de ani sunt de 95.776 USD, potrivit Institutului de Politică Economică.Și 35% dintre lucrători au 100.000 de dolari sau mai mult economisiți pentru pensionare.
4. Doar jumătate au un plan de pensionare
Înainte, puteai petrece cea mai mare parte a carierei la o companie și te poți baza pe o pensie odată ce ai ajuns la pensie. Astăzi, însă, valoarea medie anuală a pensiei pentru numărul tot mai mic de americani care au planul de prestații definite de modă veche este de numai 9.376 USD, potrivit CNBC.com.
Din păcate, mulți dintre noi nu înlocuim aceste pensii cu un plan cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k). ConformraportuluiVanguardHow America Saves 2019, aproximativ 100 de milioane de oameni au un plan cu contribuții definite, inclusiv unii care au și pensie. Rezultatul final: Aproximativ 33% nu au avut niciun fel de vehicul de economisire la locul de muncă în 2019.
Totuși, 79% dintre lucrătorii care au acces la un plan de pensionare la locul de muncă îl folosesc pentru a economisi.
112.300 dolari
Mărimea soldului mediu de 401 (k) în al patrulea trimestru al anului 2019.
5. Mulți rămân în forța de muncă
Având în vedere faptul că atât de mulți americani sunt în urmă în economiile lor, poate că nu este surprinzător faptul că mulți rămân în forța de muncă bine după ce au atins eligibilitatea pentru asigurările sociale.
Potrivit lui Bloomberg, aproape 19% dintre persoanele cu vârsta de 65 de ani sau mai mult lucrau cu normă întreagă sau cu jumătate de normă începând din 2017. Aproximativ 20% dintre lucrătorii din total spun că nu vor putea niciodată să se pensioneze.
6. Medicare nu va acoperi viața asistată
Datele guvernamentale arată că aproape 70% dintre persoanele care ating vârsta de 65 de ani vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung la un moment dat. Costul mediu al unei facilități de trai asistat a fost de 4.300 USD pe lună începând cu 2020, potrivit Genworth Financial Inc. A fost de peste două ori mai mare decât pentru o cameră privată într-un azil de bătrâni în 2020.
Ceea ce mulți vârstnici nu realizează este că Medicare nu plătește majoritatea costurilor de îngrijire pe termen lung. Acoperă doar 100 de zile de îngrijire la o unitate de asistență medicală calificată și numai dacă a fost precedată de o ședere în spital de trei sau mai multe zile.
Dacă nu stați pe un ou de cuib considerabil, acesta este un motiv bun pentru a începe să vă gândiți la asigurarea de îngrijire pe termen lung la sfârșitul anilor ’50 sau începutul anilor ’60.
Acum, pentru niște vești bune
Deși se pare că în fiecare săptămână este lansat un nou studiu sau sondaj care subliniază cât de lamentabil sunt americanii nepregătiți, alte cercetări sugerează că perspectivele de pensionare nu pot fi atât de sumbre pe cât pare – atât în atitudinile americanilor, cât și în acțiunile pe care le iau.
Iată câteva fapte amuzante:
- Șase din 10 lucrători spun că se simt încrezători sau oarecum încrezători în a se putea bucura de tipul de pensionare dorit.
- 57% dintre lucrători afirmă că economisirea pentru pensionare este prioritatea lor financiară.
- 62% dintre lucrători se așteaptă ca nivelul lor de trai să rămână același sau să crească la pensionare.
- Mai mult de o treime din gospodării dețineau un cont individual de pensionare (IRA) în 2019.
- Dintre gospodăriile care au contribuit la un IRA, 43% au contribuit la IRA-urile tradiționale, în timp ce 44% au contribuit la IRA-urile Roth și 13% au contribuit la mai multe tipuri de IRA.
Cum să fii pe drumul cel bun
În funcție de progresele pe care le-ați realizat către propriile obiective de pensionare, este posibil să vă simțiți mai bine sau mai rău în ceea ce privește locul în care vă aflați. Dacă nu sunteți la fel de aproape de obiectivul pe care l-ați dori, să aruncați o privire la planul de pensionare vă poate ajuta să identificați lacunele.
Începeți prin a încerca să aflați cât de mult veți avea nevoie pentru pensionare, pe baza cheltuielilor curente și a nivelului de trai dorit. Uită-te apoi la soldurile tale de economii și la cât economisești în mod regulat.
Peste jumătate dintre americani (55%) își construiesc ouăle de cuib folosind un cont de economii obișnuit, dar acest lucru s-ar putea să nu fie suficient de bun, având în vedere ofertele conturilor bancare cu rate scăzute ale dobânzii.
Dintre milenii, 63% preferă numerarul decât acțiunile sau fondurile mutuale pentru economii de pensionare.
Trebuie să te uiți în alte vehicule de investiții. Voi maximizați contribuțiile la 401 (k) sau 403 (b) dacă aveți unul sau, cel puțin, economisiți suficient pentru a obține potrivirea companiei? Dacă nu, gândiți-vă la creșterea contribuțiilor dvs.
Dacă nu aveți un plan prin slujba dvs. sau sunteți destul de norocoși să vă maximizați planul în fiecare an, puteți suplimenta economiile cu un IRA. Pentru 2020 și 2021, puteți contribui până la 6.000 USD pe an la un IRA sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
Eroarea lentă a planurilor de pensii înseamnă că americanii ar trebui să apeleze la planuri cu contribuții definite pentru a se pregăti pentru pensionare.
Din păcate, după cum arată datele, nu prea este cazul. Studiile și statisticile pot arăta dacă sunteți pe drumul cel bun – sau nu – și cum să planificați în consecință.