Dobândă suplimentară
Ce este interesul suplimentar?
Dobânda suplimentară este o metodă de calcul al dobânzii care trebuie plătite pentru un împrumut prin combinarea sumei totale a capitalului împrumutat și a dobânzii totale datorate într-o singură cifră, apoi înmulțind acea cifră cu numărul de ani până la rambursare. Totalul este apoi împărțit la numărul de plăți lunare care trebuie efectuate. Rezultatul este un împrumut care combină dobânda și principalul într-o singură sumă datorată.
Această metodă de calcul al plății unui împrumut este substanțial mai scumpă pentru împrumutat decât calculul tradițional simplu al dobânzii și este rar utilizată în împrumuturile de consum. Majoritatea împrumuturilor utilizează dobânzi simple, în cazul în care dobânzile percepute se bazează pe suma de principal datorată după efectuarea fiecărei plăți. Împrumuturile suplimentare cu dobândă pot fi folosite ocazional în împrumuturi rate pe termen scurt și în împrumuturi acordate împrumutătorilor subprime.
Chei de luat masa
- Majoritatea împrumuturilor sunt împrumuturi simple cu dobândă, în care dobânda se bazează pe suma datorată asupra principalului rămas după efectuarea fiecărei plăți lunare.
- Împrumuturile cu dobândă suplimentară combină principalul și dobânda într-o singură sumă datorată, care urmează să fie plătită în rate egale.
- Rezultatul este un cost substanțial mai mare pentru debitor.
- Împrumuturile cu dobândă suplimentară sunt utilizate în mod obișnuit cu împrumuturile în rate pe termen scurt și pentru împrumuturile acordate împrumutaților subprime.
Înțelegerea interesului suplimentar
În împrumuturile cu dobândă simplă, în care dobânda percepută se bazează pe suma de principal datorată după efectuarea fiecărei plăți, plățile pot avea dimensiuni identice de la lună la lună, dar acest lucru se datorează faptului că principalul plătit crește în timp, în timp ce dobânda plățile scad.
Dacă consumatorul plătește anticipat un simplu împrumut cu dobândă, economiile pot fi substanțiale. Numărul plăților de dobânzi care ar fi fost atașate viitoarelor plăți lunare a fost șters efectiv.
Dar într-un împrumut suplimentar cu dobândă, suma datorată este calculată în avans ca un total al principalului împrumutat plus dobânda anuală la rata indicată, înmulțit cu numărul de ani până când împrumutul este rambursat integral. Totalul datorat este apoi împărțit la numărul de luni de plăți datorate pentru a ajunge la o cifră de plată lunară.
Aceasta înseamnă că dobânda datorată în fiecare lună rămâne constantă pe tot parcursul vieții împrumutului. Dobânda datorată este mult mai mare și, chiar dacă împrumutatul plătește creditul mai devreme, dobânda percepută va fi aceeași.
Exemplu de interes suplimentar
Să presupunem că un împrumutat obține un împrumut de 25.000 USD la o rată a dobânzii suplimentară de 8%, care urmează să fie rambursată pe parcursul a patru ani.
- Suma principalului de plătit în fiecare lună ar fi de 520,83 USD (25.000 USD / 48 de luni).
- Suma dobânzii datorate în fiecare lună ar fi de 166,67 USD (25.000 USD x 0,08 / 12).
- Împrumutatului i se va cere să efectueze plăți de 687,50 USD în fiecare lună (520,83 USD + 166,67 USD).
- Dobânda totală plătită ar fi de 8.000 USD (25.000 USD x 0.08 x 4).
Folosind un calculator simplu pentru plata împrumutului dobânzii, același debitor cu aceeași rată a dobânzii de 8% la un împrumut de 25.000 USD pe parcursul a patru ani ar fi solicitat plăți lunare de 610,32 USD. Dobânda totală datorată ar fi de 3.586,62 USD.
Împrumutatul ar plăti 4.413,38 dolari în plus pentru împrumutul suplimentar cu dobândă în comparație cu împrumutul cu dobândă simplă, adică dacă împrumutatul nu a plătit împrumutul mai devreme, reducând și mai mult dobânda totală.
Când cercetați un împrumut de consum, mai ales dacă aveți un credit slab, citiți cu atenție amprenta mică pentru a determina dacă creditorul vă percepe dobândă suplimentară. În acest caz, continuați căutarea până când găsiți un împrumut care percepe dobânzi simple.