Utilizarea fondurilor bazate pe vârstă în 401 (k)

Mulți oameni sunt atât de ocupați încât nu au timp să-și urmeze portofoliile. Majoritatea nu au avut pregătirea sau educația necesară pentru a înțelege profunzimile investițiilor. Vestea bună este că există fonduri care scot ghiciile de unde să-ți pui banii, pe baza vârstei și a toleranței tale la risc.

Aceste fonduri poartă mai multe denumiri, cum ar fi modele de alocare bazate pe vârstă, fonduri bazate pe vârstă sau fonduri cu date-țintă. Acestea sunt concepute pentru a vă ajusta automat portofoliul de-a lungul anilor, pe măsură ce vă apropiați de vârsta la care sperați să vă retrageți.

Chei de luat masa

• Fondurile bazate pe vârstă sunt concepute pentru a vă ajusta automat portofoliul de-a lungul anilor, pe măsură ce vă apropiați de vârsta la care sperați să vă retrageți.
• Pe măsură ce îmbătrânești, fondul își asumă mai puține riscuri în pregătirea pensionării în așteptare și a dependenței tale de fondurile pentru venituri.
• Fondurile bazate pe vârstă pot include acțiuni, obligațiuni, numerar sau alte tipuri de investiții pe care mulți oameni nu le înțeleg pe deplin.

Fonduri bazate pe vârstă vs. fonduri pentru stilul de viață

Fondurile bazate pe vârstă sunt în mod normal constituite ca fonduri mutuale. În general, cu cât ești mai tânăr, cu atât va risca mai mult fondul, deoarece ai timp să compensezi eventualele pierderi semnificative. Pe măsură ce îmbătrânești, fondul își asumă mai puține riscuri în pregătirea pensionării în așteptare și a dependenței tale de fondurile pentru venit.

Fondurile cu risc-țintă sau fondurile pentru stilul de viață evaluează, de asemenea, activele pe baza riscului în timp, dar în loc să se bazeze pe vârstă, acestea se bazează pe faptul că vă considerați un investitor conservator sau un riscant.

Atât fondurile bazate pe stilul de viață, cât și pe vârstă îți investesc banii în acțiuni, obligațiuni și numerar. Dar fondurile pentru stilul de viață se concentrează mai mult pe toleranța la risc a unei persoane, care ar putea rămâne practic la fel pe tot parcursul vieții. Fondurile bazate pe vârstă se schimbă automat pe măsură ce persoana îmbătrânește.

Într-un fond pentru stilul de viață, nu există modificări decât dacă investitorul decide să se mute într-un fond mai mult sau mai puțin agresiv. Acest lucru necesită acțiune din partea investitorului. Cu un fond bazat pe vârstă, odată ce fondul este ales, nu este necesară nicio altă acțiune.

În mod tradițional, fondurile bazate pe vârstă au fost considerate fonduri de pensionare.În același timp, acestea sunt utilizate din ce în ce mai mult pentru  529 de planuri. Un plan 529 este un fond mutual creat pentru economii la colegiu.  Fondul 529 își schimbă nivelul de risc pe măsură ce beneficiarul banilor se apropie de vârsta colegiului.

Concepții greșite despre modelele bazate pe vârstă

Există concepții greșite despre modelele de alocare bazate pe vârstă. De exemplu, este posibil să nu fie perfecte pentru anticiparea speranței de viață după momentul pensionării. Dacă cineva se pensionează mai devreme sau trăiește mai mult decât media, fondurile nu o iau în calcul.

De asemenea, aceste fonduri nu oferă garanții că banii dvs. vor avea randamente maximizate. Nu sunt ca un fond de securitate socială, de la care se poate aștepta o anumită plată.

De asemenea, este important să ne amintim că toate fondurile de la data țintă nu sunt similare. Acestea vor varia semnificativ în funcție de familia de fonduri aleasă pentru investiție.

În cele din urmă, rețineți că acestea sunt ca fondurile mutuale, prin faptul că prezintă riscuri inerente. Doar pentru că ceva este ajustat la risc în funcție de vârstă, nu înseamnă că nu există niciun risc.

Mixul lor de alocare

Într-o lume perfectă, cu toții am avea timp să ne scufundăm în detaliile portofoliilor noastre de pensionare în fiecare an sau cam așa și să le reechilibrăm după caz. Lucrul frumos al fondurilor bazate pe vârstă este că, pe măsură ce îmbătrânim, acestea sunt reechilibrate pentru noi.

Acest lucru face investițiile mult mai simple pentru cei care nu au timp sau cunoștințe de piață pentru a face ajustări. În schimb, administratorul fondului se ocupă de ajustarea echilibrului dintre risc și randament. Pe măsură ce părți ale portofoliului cresc și devin dominante, managerul poate face modificările necesare, mutând valorile mobiliare pentru a readuce fondul în echilibru.

Ca și în cazul fondurilor mutuale obișnuite, aceste fonduri au ratinguri, pentru a oferi investitorilor o idee despre siguranța și rentabilitatea lor. Scorul Morningstar Risk al fonduluiatribuie stele de rating acestor conturi. Un fond cu cel mai mic rating ar primi o stea, în timp ce un fond cu cel mai mare rating ar primi cinci stele.

Aceste evaluări sunt recalculate lunar și este o idee bună să urmăriți fondul pentru a vă asigura că ratingul său nu s-a schimbat dramatic.

În timp ce evaluați fondurile, amintiți-vă că, deoarece aceste fonduri sunt oarecum noi, este posibil ca datele despre performanțele anterioare să nu fie disponibile la fel de mult ca și pentru fondurile care au fost pe piață de mulți ani.

În continuare vor fi raportate cheltuielile de luat în considerare, care vor fi listate în prospectul fondului.  Comparați fondurile pentru a vedea ce taxe percep.

Lucrul frumos la aceste fonduri, la fel ca în cazul oricărui cont de investiții amânat de impozite, este că reechilibrarea nu va avea consecințe fiscale până când banii nu vor fi efectiv eliminați din cont, în mod ideal la pensionare.

Avantajele investițiilor în aceste fonduri

Aceste fonduri sunt, de asemenea, o alegere excelentă pentru investitorul începător. Un tânăr care tocmai intră în lumea muncii poate constata că un fond ca acesta este modalitatea ideală de a începe să investească. Ei pot oricând să se întoarcă mai târziu și să mute lucrurile după ce învață corzile care investesc.

Fondurile bazate pe vârstă sunt, de asemenea, foarte diversificate. Acestea pot include acțiuni, obligațiuni, numerar sau alte tipuri de investiții pe care mulți oameni nu le înțeleg pe deplin. Acestea pot include fonduri internaționale sau fonduri specializate de care puțini din afara lumii financiare au auzit vreodată.

Dezavantajele fondurilor bazate pe vârstă

Dacă trebuie să aveți control total asupra banilor dvs., este posibil ca aceste fonduri să nu fie o alegere bună pentru dvs. Ideea de a investi în aceste fonduri este să nu trebuie să controlați modul în care sunt gestionați banii dvs.

Un alt posibil dezavantaj ar putea fi lipsa alegerilor bazate pe vârstă care vi se oferă prin planul de pensionare. Ca și în cazul multor planuri 401 (k) bazate pe angajatori, angajații primesc un număr limitat de opțiuni din care să aleagă.

Sperăm că compania dvs. și-a făcut cercetările și a optimizat opțiunile disponibile.

Linia de fund

Fondurile bazate pe vârstă oferă câteva avantaje mari celor care preferă o abordare hands-off. Totuși, aceste fonduri nu sunt pentru toată lumea.

Chiar dacă decideți să investiți într-un fond bazat pe vârstă, este înțelept să faceți cât mai multe cercetări și să comparați opțiunile disponibile. Comparați structurile de taxe și verificați ce spun ei pe Morningstar sau site-uri de cercetare similare despre fondurile sugerate pentru dvs.