Limita agregată
Ce este o limită agregată?
O limită totală este o sumă maximă pe care un asigurător o va rambursa unui asigurat pentru toate pierderile acoperite într-o perioadă de timp stabilită, de obicei un an.
Politicile de asigurare stabilesc de obicei plafoane atât pentru creanțele individuale, cât și pentru agregatul de daune. De exemplu, dacă limita anuală de acoperire agregată a unei companii este de 20 de milioane de dolari, iar daunele în valoare totală de 25 de milioane de dolari sunt depuse într-o perioadă de asigurare, compania de asigurări va plăti doar 20 de milioane de dolari.
Planurile de asigurări de sănătate au adesea limite agregate.
Aceasta este o clauză contractuală și poate fi denumită și o limită generală agregată.
Chei de luat masa
- O limită totală plafonează suma totală pe care un asigurător o va plăti unui asigurat pentru o perioadă de timp stabilită.
- Politicile de asigurare impun adesea limite atât pentru mărimea cererilor individuale, cât și pentru cererile rambursate cumulate.
- Unele companii cumpără asigurări stop-loss în plus față de planurile lor obișnuite pentru a acoperi eventualele pierderi catastrofale.
Înțelegerea limitei agregate
După cum sa menționat, polițele de asigurare stabilesc adesea limite pentru suma plătită pentru o cerere individuală și suma totală plătită asiguratului pe parcursul unui an.
De exemplu, o poliță de răspundere poate avea o limită de 25.000 USD per cerere și o limită agregată de 100.000 USD. Dacă asiguratul face o singură cerere pentru 50.000 USD, compania de asigurări plătește doar 25.000 USD, limita pe cerere, chiar dacă este sub limita totală. Limita totală este acum de 75.000 USD. O a doua cerere de 50.000 USD în aceeași perioadă are ca rezultat o altă plată de 25.000 USD și o limită agregată redusă de 50.000 USD. După ce a atins limita totală, asigurătorul nu plătește nicio creanță suplimentară în perioada poliței.
O poliță de asigurare poate avea și „sub-limite”. Adică, ar putea exista plafoane pentru cererile pentru un anumit tip de pierdere, cum ar fi daunele cauzate de inundații sau cutremure.
Limite agregate pentru îngrijirea sănătății
La fel ca în exemplul de mai sus, planurile de asigurări de sănătate au adesea un plafon pentru plățile pentru daune și un plafon pentru plățile anuale ale daunelor.
O poliță poate avea, de asemenea, sub-limite care limitează suma care va fi rambursată pentru anumite tipuri de pierderi sau daune.
Un plan stomatologic de familie va plăti o sumă stabilită pentru fiecare umplere, curățare sau coroană revendicată de familie. Politica va ține, de asemenea, familia la o limită anuală totală pentru plata cererilor. Dacă familia depășește limita anuală, trebuie să plătească cheltuielile din buzunar până la începerea următorului termen de asigurare.
Acordarea limitelor agregate
Unii asigurați obțin asigurări special pentru a acoperi orice pierdere catastrofală care depășește limitele agregate ale polițelor lor obișnuite. Pentru un cost suplimentar, mulți asigurători oferă planuri suplimentare care oferă acoperire peste limita agregată a planului de bază. Acestea pot avea o limită specifică, dar mult mai mare sau nicio limită.
Angajatorii care autofinanțează planurile de asistență medicală ale angajaților pot utiliza o asigurare similară stop-loss pentru a se proteja împotriva revendicărilor catastrofale. Într-un plan autofinanțat, angajatorul plătește creanțele prezentate de angajații săi până la o limită agregată. Această politică standard poate lăsa angajatorul să plătească din buzunar costurile care depășesc limita totală.
O acoperire similară stop-loss este disponibilă pentru cererile de despăgubire a lucrătorilor.
Angajatorul poate obține o politică stop-loss care rambursează angajatorului suma care depășește limita agregată.