Clauza Suma convenită
Care este clauza privind suma convenită?
Clauza privind suma convenită este o prevedere de asigurare a proprietății prin care asigurătorul este de acord să renunțe la cerința de coasigurare. Asigurătorii vor solicita o declarație a valorilor proprietății – semnată de deținătorul poliței – ca o condiție pentru activarea sau includerea unei prevederi de valoare convenite într-o poliță.
Acest aranjament este de obicei disponibil pentru proprietăți comerciale și de altă natură.
Chei de luat masa
- Clauza privind suma convenită este o prevedere de asigurare a proprietății prin care asigurătorul este de acord să renunțe la cerința de coasigurare.
- Clauza privind suma convenită necesită o declarație de valori semnată sau o valoare reală în numerar; această declarație detaliază valoarea bunului asigurat.
- Calculul valorii efective a numerarului este calculat prin scăderea costurilor de amortizare din costurile de înlocuire, cu amortizarea determinată prin stabilirea unei durate de viață preconizate și determinarea procentului rămas din viață.
- Valoarea enumerată în extras va deveni baza de la care se determină acoperirea poliței.
Cum funcționează o clauză de valoare convenită
Clauza privind suma convenită necesită o declarație de valori semnată sau o valoare reală în numerar. Această declarație detaliază valoarea bunului asigurat. Valoarea reală în numerar este suma egală cu costul de înlocuire, minus amortizarea, în momentul pierderii. Este valoarea tangibilă pentru care ar putea vinde proprietatea (care este întotdeauna mai mică decât ceea ce ar costa să o înlocuiască).
Calculul valorii reale a numerarului este calculat prin scăderea costurilor de amortizare din costurile de înlocuire, cu amortizarea determinată prin stabilirea unei durate de viață preconizate și apoi determinarea procentului rămas din viață.
Valoarea enumerată în extras va deveni baza de la care se determină acoperirea poliței. Deținătorul poliței este de acord asupra acestei sume în prealabil și nu poate contesta valoarea acoperirii la o dată ulterioară. Odată ce declarația este aprobată, asigurătorul va suspenda cerința clauzei de coasigurare din poliță pentru perioada de un an a poliței.
Multe tipuri de asigurări au o clauză de coasigurare, inclusiv asigurarea medicală, proprietatea și asigurarea împotriva inundațiilor. Cu toate acestea, utilizarea sa nu este aceeași pentru toate tipurile de politici.
În asigurările de proprietate, coasigurarea se aplică la nivelul de acoperire pe care o va asigura o companie de asigurări. De obicei, acesta este de 80%, dar unii asigurători pot necesita o acoperire de 90% sau 100%, în funcție de valoarea clădirii, de amplasarea acesteia și de șansele ca o pierdere să apară în perioada poliței. De asemenea, oamenii vor tinde să-și asigure proprietățile sau să le acopere numai la suma pe care o simt cel mai confortabil plătind prima. Din acest motiv, companiile de asigurări vor solicita ca o poliță să acopere un procent declarat din valoarea structurii.
În general, companiile de asigurări tind să renunțe la coasigurare numai în cazul unor daune rezonabile. În unele cazuri, politicile pot include o derogare chiar și în cazul unei pierderi totale. Cu toate acestea, politicile care amână clauza de coasigurare vor avea o primă mai mare.
Deoarece polițele de coasigurare necesită plata deductibilelor înainte ca asigurătorul să suporte orice cost, asigurații absorb mai multe costuri în avans. Folosind clauza cu privire la suma convenită, dacă se întâmplă o pierdere, asigurătorul va evalua proprietatea pe baza valorii convenite. Aceste clauze sunt cele mai valoroase în cazul unei pierderi totale de proprietate. De asemenea, înainte de data de expirare a poliței, deținătorul poliței trebuie să prezinte o declarație de valoare actualizată dacă dorește să reînnoiască clauza cuantumul convenit.
Este important să rețineți că lipsa unei coasigurări pentru acest tip de poliță înseamnă că, în cazul în care acoperirea este insuficientă pentru a acoperi o pierdere, asiguratul va fi responsabil pentru satisfacerea diferenței. Această situație se poate întâmpla dacă un asigurat subevaluează proprietatea din declarația de valoare.
Exemplu de clauză de valoare convenită
De exemplu, să presupunem că dețineți o clădire pe care ați asigurat-o pe baza costului de înlocuire la o limită de 1 milion de dolari, iar polița dvs. include o deductibilă de 1.000 de dolari. Cu toate acestea, declarația dvs. de valori indică faptul că costul real de înlocuire a clădirii dvs. este de 2 milioane de dolari.
Dacă o furtună de vânt provoacă daune de 100.000 USD fațadei, asigurătorul dvs. va compara valoarea convenită a clădirii dvs. – 2 milioane USD – și limita poliței dumneavoastră. Cu toate acestea, pentru că v-ați asigurat sub clădirea, asigurătorul nu vă va acoperi pierderea completă. În schimb, asigurătorul dvs. va acoperi 75% din pierderile dvs., mai puțin 1.000 USD sau 74.000 USD.