Documentație alternativă
Ce este documentația alternativă?
Documentația alternativă este un proces de documentare conceput pentru a accelera aprobarea împrumutului în cazul în care împrumutatul acceptă anumite documente de la împrumutat ca verificare a veniturilor efectuate în cererea de împrumut.
Chei de luat masa
- Documentația alternativă sunt documente care servesc drept dovadă a venitului pentru împrumuturi. Exemple de astfel de documente sunt extrasele bancare și cotele de plată.
- Împrumuturile alternative de documentare sunt, în general, mai flexibile în comparație cu împrumuturile convenționale și, în general, nu sunt verificate.
- Opțiunea de a lua împrumuturi de documentare alternativă este disponibilă numai celor cu un credit foarte bun.
- Documentația alternativă reprezintă împrumuturi de documentare completă în comparație cu împrumuturile declarate cu venituri declarate (SISA), care sunt împrumuturi fără documentare.
Înțelegerea documentației alternative
Documentația tipică pentru împrumuturi constă în declarații fiscale sau depunerea documentației care poate fi verificată cu un serviciu terță parte. Documentația alternativă implică împrumutatul care furnizează un sortiment de documente financiare care pot include W-2, cote de salariu și extrase de cont bancare. Acest tip de împrumut este uneori denumit împrumut Alt-A, deși unii creditori pot avea și propriile nume pentru aceste împrumuturi.
Împrumuturile alternative de documentare sunt adesea oferite numai celor cu un credit foarte bun. Decizia depinde în mare măsură de scorul de credit al solicitantului. Aceste împrumuturi oferă adesea mai multă flexibilitate decât împrumuturile convenționale, tradiționale.
Împrumuturile alternative de documentare ar putea fi o opțiune bună pentru debitorii cu situații speciale, cum ar fi lucrătorii independenți sau divorțați recent. Creditorul acceptă documentația pe care împrumutatul o furnizează, fără a fi necesar să treacă printr-un proces care necesită mult timp pentru verificarea tuturor informațiilor. Confirmarea informațiilor unui împrumutat în acest mod este considerabil mai rapidă decât metoda tradițională de verificare a acestor informații cu terți.
Împrumuturile alternative pentru documentație au devenit populare în urma crizei financiare din 2008. Există o serie de motive pentru aceasta. Acestea oferă un proces de închidere mult mai simplu în comparație cu împrumuturile tradiționale. Împrumuturile alternative de documentare fac apel și la freelanceri, un grup de venituri a cărui pondere a economiei a crescut de la criză. Adoptarea regulii abilității de a rambursa, care permite creditorilor să facă împrumuturi de bună credință pe baza evaluării împrumutatului, a facilitat, de asemenea, creșterea împrumuturilor de documentare alternative.
Documentație alternativă vs. împrumuturi SISA
Documentația alternativă este un împrumut complet pentru documentație. Cu alte cuvinte, veniturile, activele, ocuparea forței de muncă și alte informații financiare sunt documentate folosind o formă de documente oficiale. Documentația necesară va varia în funcție de cerințele creditorului și, eventual, ale subscriitorului.
Acest lucru este în contrast cu unîmprumut al activelor declarate cu venituri declarate (SISA).Împrumuturile SISA sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de împrumuturi fără venituri-fără active (NINA) sau împrumuturi fără documentare.În trecutul recent, împrumuturile SISA erau numite și „împrumuturi mincinoase”, deoarece erau populare printre cei care doreau să obțină împrumuturi și alte finanțări prin furnizarea de informații false sau înșelătoare. Mulți experți au dat vina pe volumul împrumuturilor mincinoase ca fiind un factor major care a contribuit la criza ipotecară din ultimii ani 2000. Ca urmare a crizei ipotecare, creditorii și autoritățile de reglementare au pus în aplicare reguli mai stricte cu privire la împrumuturile SISA, astfel încât împrumutătorii ar putea fi mai dificil să obțină un împrumut prin acest proces acum.
În ciuda istoriei lor stâncoase și a rolului lor în criza ipotecară, împrumuturile SISA au unele utilizări legitime și au sens pentru împrumutați în anumite situații. Sunt populari printre lucrătorii independenți sau proprietarii de afaceri, care deseori anulează cât mai multe cheltuieli și alte deduceri permise, ceea ce le poate face veniturile să pară înșelător de mici.
În general, nu există o creștere a ratei dobânzii asociată cu documentația alternativă, așa cum se întâmplă de obicei cu împrumuturile „declarate”.
Exemplu de împrumuturi alternative de documentare
Francois vrea să cumpere o casă. Dar este un profesionist independent, incapabil să se califice pentru condițiile necesare pentru o ipotecă tradițională la domiciliu. În schimb, el optează pentru un împrumut alt-doc. Pentru a deveni eligibil pentru împrumut, brokerul său îi cere să furnizeze documentația legată de înregistrarea afacerii sale, precum și extrasele bancare din ultimii cinci ani. Francois este, de asemenea, obligat să producă extrase bancare pentru afacerea sa și surse suplimentare de venit, cum ar fi investițiile.