Definiția împrumutului indirect
Ce este un împrumut indirect?
Un împrumut indirect se poate referi la un creditorul – fie emitentul original al datoriei, fie titularul actual al datoriei – nu are o relație directă cu împrumutatul.
Împrumuturile indirecte pot fi obținute prin intermediul unei terțe părți cu ajutorul unui intermediar. Tranzacționarea împrumuturilor pe piața secundară poate fi considerată, de asemenea, împrumuturi indirecte.
Permițând debitorilor să obțină finanțare prin relații cu terți, împrumuturile indirecte pot contribui la îmbunătățirea disponibilității finanțării și a gestionării riscurilor. Adesea, solicitanții care nu se califică pentru un împrumut direct pot opta pentru un împrumut indirect. Împrumuturile indirecte tind să fie mai scumpe – aduc rate mai mari ale dobânzii, adică – decât împrumuturile directe.
Chei de luat masa
- Cu un împrumut indirect, creditorul nu are o relație directă cu împrumutatul, care a împrumutat de la un terț, aranjat de un intermediar.
- Împrumuturile indirecte sunt adesea folosite în industria auto, dealerii ajutând cumpărătorii să faciliteze finanțarea prin rețeaua lor de instituții financiare și alți creditori.
- Împrumuturile indirecte sunt de obicei mai scumpe decât împrumuturile directe, deoarece sunt adesea folosite de împrumutători care altfel nu ar putea fi eligibili pentru un împrumut.
Înțelegerea unui împrumut indirect (finanțarea dealerului)
Mulți reprezentanți, comercianți și comercianți cu amănuntul care gestionează articole cu bilete mari, cum ar fi mașinile sau vehiculele de agrement, vor colabora cu o varietate de creditori terți pentru a-și ajuta clienții să obțină finanțare în rate pentru achiziții. Dealerele au deseori rețele de creditare care includ o varietate de instituții financiare dispuse să sprijine vânzările dealerului. Deseori, acești creditori pot aproba o gamă mai largă de împrumutați datorită relației lor de rețea cu dealerul.
În procesul de împrumut indirect, un împrumutat depune o cerere de credit prin intermediul reprezentanței. Cererea este apoi trimisă la rețeaua de finanțare a reprezentanței, permițând împrumutatului să primească mai multe oferte. Împrumutatul poate alege apoi cel mai bun împrumut pentru situația sa. Dealerul beneficiază, de asemenea, prin faptul că, ajutând clientul să primească finanțare, realizează vânzarea. Deoarece rata dobânzii la dealer este probabil mai mare decât la o uniune de credit sau o bancă, este întotdeauna mai bine ca cumpărătorii să verifice alte opțiuni de finanțare înainte de a fi de acord să își finanțeze mașina prin intermediul unui dealer.
În timp ce acest tip de împrumut indirect este adesea cunoscut sub numele de „finanțare a dealerilor”, de fapt instituțiile financiare din rețeaua dealerului sunt cele care aprobă împrumutul (pe baza profilului de credit al împrumutatului ), stabilind termenii și ratele acestuia și colectând plățile.
Deși un împrumut indirect este oferit prin intermediul unui dealer sau comerciant cu amănuntul, consumatorul împrumută de fapt de la o instituție financiară separată.
Cum funcționează un împrumut indirect (piață secundară)
Împrumuturile care nu sunt generate direct de către creditorul care le deține pot fi considerate împrumuturi indirecte. Atunci când un creditor vinde un împrumut, acesta nu mai este responsabil pentru acesta și nici nu primește venituri din dobânzi din acesta. În schimb, totul este transferat unui nou proprietar, care își asumă sarcina administrării împrumutului și încasează rambursările.
Citiți cu atenție orice contract de împrumut indirect: dacă dealerul nu poate vinde împrumutul pe care cumpărătorul l-a semnat unui creditor, acesta poate avea dreptul să anuleze contractul într-o perioadă de timp specificată și să solicite cumpărătorului să returneze mașina. Cumpărătorul este apoi îndreptățit să recupereze avansul și tranzacția (sau valoarea tranzacției) dacă a fost implicată o tranzacție. În această situație, dealerul poate încerca să preseze un cumpărător de mașină să semneze un alt contract în condiții mai puțin favorabile, dar cumpărătorul nu este obligat să îl semneze.
Exemple de împrumut indirect
Dealerii auto sunt una dintre cele mai comune afaceri implicate în împrumuturi indirecte; de fapt, unele autorități chiar numesc împrumuturile indirecte un tip de împrumut auto.
Mulți consumatori folosesc împrumuturi finanțate de dealeri pentru a putea aplica la fața locului și pentru a compara cu ușurință ofertele. Dezavantajul este că obținerea unui împrumut auto direct de la o bancă sau o uniune de credit pe cont propriu oferă cumpărătorului o mai mare pârghie pentru negociere, precum și libertatea de a face cumpărături printre dealeri. Și ratele dobânzii ar putea fi mai bune. Dar dacă un cumpărător are un istoric de credit mic sau un scor de credit scăzut, un împrumut indirect poate fi cea mai bună opțiune.
Împrumuturile se tranzacționează activ și pe piețele secundare – în mod specific, un fond de împrumuturi care au fost combinate mai degrabă decât împrumuturi individuale. Adesea, o bancă sau o uniune de credit își vinde împrumuturile sau creditele ipotecare de consum; acest lucru permite creditorilor să dobândească capital nou, să reducă costurile administrative și să își gestioneze nivelul de risc.
Pe piața împrumuturilor pentru locuințe, de exemplu, Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) susțin tranzacționarea secundară a creditelor ipotecare prin programele lor de împrumut. Aceste două întreprinderi sponsorizate de guvern cumpără împrumuturi acordate acasă de la creditori, le împachetează și apoi le revând, pentru a facilita lichiditatea și disponibilitatea crescută a fondurilor pe piața creditelor.