Interes anticipat
Ce este interesul anticipat?
În domeniul financiar, termenul „dobândă anticipată” se referă la totalul plăților dobânzii care se așteaptă să fie câștigate pe durata de viață a unei investiții. În cazul datoriilor, dobânda anticipată se referă la suma totală a plăților dobânzilor care se așteaptă să fie plătite pentru împrumut.
Investitorii își pot crește veniturile anticipate din dobânzi prin creșterea sumei de capital pe care o investesc, prin negocierea unei rate mai mari a dobânzii sau prin calcularea plăților dobânzilor pe o perioadă mai rapidă – cum ar fi folosind compunerea zilnică în locul compunerii lunare. Pe de altă parte, debitorii își pot reduce obligația anticipată de dobândă împrumutând mai puțin, asigurând o rată a dobânzii mai mică sau utilizând o perioadă mai lungă de compunere.
Chei de luat masa
- Dobânda anticipată este suma dobânzii care se așteaptă să fie câștigată sau plătită pentru un vehicul de economisire sau împrumut.
- Este adesea folosit atunci când se compară conturi de economii sau produse de împrumut.
- Investitorii își pot mări sau micșora dobânda anticipată ajustându-și programul de plată, rata dobânzii sau programul de compunere.
Cum funcționează interesul anticipat
Dobânda anticipată este calculată pe baza presupunerii că nu vor exista depozite sau retrageri suplimentare în sau din cont pe durata termenului. Dacă aceste tranzacții au loc, atunci acestea ar avea un efect asupra dobânzii anticipate a contului. De exemplu, un cont de economii ar oferi dobânzi anticipate mai mari dacă titularul contului depune mai multe fonduri în cont, în timp ce retragerea de fonduri ar determina scăderea dobânzii anticipate.
Opusul este adevărat atunci când sunt implicate datoriile. De exemplu, în cazul unui credit ipotecar, dobânda anticipată se referă la totalul plăților dobânzii preconizate a fi plătite pe parcursul anilor rămași ai împrumutului. În cazul în care proprietarul casei decide să efectueze mai mult decât plățile lunare necesare, acest lucru ar plăti soldul restant al ipotecii mai repede și, prin urmare, ar duce la dobânzi anticipate mai mici pentru împrumut. În acest scenariu, dobânda reală primită pentru împrumut ar fi mai mică decât dobânda inițială anticipată.
Bineînțeles, dobânda anticipată va varia în funcție de rata dobânzii și de alte condiții oferite pentru contul sau produsul de împrumut. De exemplu, investitorii care își plasează economiile în conturi de economii cu randament relativ ridicat, cum ar fi cele oferite uneori de platformele bancare online, ar avea un interes anticipat mai mare comparativ cu cineva care introduce aceeași sumă într-un cont de economii tradițional. Alți factori, cum ar fi comisioanele de tranzacție percepute în cont și frecvența cu care banca calculează dobânzile compuse, pot avea, de asemenea, un impact asupra dobânzii anticipate a contului.
Exemplu de interes anticipat din lumea reală
Michaela și-a vândut recent casa și cercetează conturi de economii în care să depună încasările. Banca ei locală, XYZ Financial, oferă două mijloace principale de economisire: unul este un cont de economii tradițional pe care îl poate deschide prin sucursala sa bancară locală, în timp ce celălalt este un cont cu randament mai mare care poate fi deschis doar online.
Citind termenii și condițiile lor, Michaela notează că contul tradițional oferă o rată a dobânzii de 1,00% care este compusă săptămânal (52 de perioade de compunere), în timp ce opțiunea online oferă o rată a dobânzii de 1,20% care este compusă o dată pe zi (365 perioade de compunere). Având în vedere că intenția sa este de a investi 100.000 de dolari în oricare dintre conturi, Michaela calculează că într-o perioadă de un an, contul tradițional de economii ar oferi 1.004,92 dolari în dobândă anticipată, în timp ce contul online ar oferi 1.207,21 dolari în dobândă anticipată. Ambele cifre presupun că nu există retrageri sau depozite suplimentare pentru niciun cont pe parcursul acelui an.