Aplicarea reținerii
Ce este o cerere de reținere?
O cerere de păstrare este o clauză contractuală inclusă în multe polițe de asigurare. Scopul clauzei este de a specifica ce parte din eventualele daune potențiale vor trebui plătite de asigurat. Daunele care depășesc această parte reținută ar fi apoi acoperite de polița de asigurare.
De exemplu, dacă o poliță de asigurare auto are o deductibilă de 1.000 USD și o pierdere este evaluată la 2.500 USD, atunci aplicarea reținerii pentru acea poliță ar clarifica faptul că deținătorul poliței este responsabil pentru plata deductibilei de 1.000 USD. Răspunderea asigurătorului ar fi astfel limitată la 1.500 USD.
Chei de luat masa
- O cerere de păstrare este o declarație inclusă în mod obișnuit în contractele de asigurare.
- Acesta specifică ce porțiune din eventualele daune pot fi acoperite de asigurat și, respectiv, de compania de asigurări.
- „Păstrare” și „deductibilă” sunt concepte similare, dar au semnificații distincte.
Cum funcționează aplicațiile de păstrare
Cererile de păstrare sunt o parte importantă a contractelor de asigurare, deoarece clarifică ce procent din creanță este atribuibil oricărei părți. Dacă un asigurat nu reușește să revizuiască cu atenție cererea de reținere, acesta se poate expune accidental la mai multe riscuri decât anticipase.
De exemplu, în exemplul de mai sus, un șofer care achiziționează asigurări auto poate să nu-și dea seama că este responsabil pentru o deductibilă de 1.000 USD. Dacă sunt într-un accident și nu au reușit să aloce fonduri suficiente, ar putea fi obligați să ia împrumuturi pentru a plăti deductibilă. În cazuri extreme, un asigurat poate fi chiar obligat la faliment.
În unele cazuri, asigurătorul poate accepta să plătească reținerea sub formă de împrumut, cum ar fi deductibilul de 1.000 USD din acest exemplu. În acest scenariu, asiguratul ar fi de acord să ramburseze fondurile într-o perioadă de timp specificată și ar trebui probabil să plătească dobânzi asigurătorului. În mod tipic, însă, compania de asigurări nu ar avea nicio obligație de a acorda acest împrumut, ceea ce face necesar ca asigurații să economisească din timp sau să asigure alte surse de finanțare.
Unele polițe, cum ar fi asigurarea de răspundere a directorilor și a ofițerilor pentru corporații, pot trata diferit retenția în cazul în care compania se află în procedură de faliment. Dacă o companie este în faliment, este mai puțin probabil să poată oferi o acoperire de autoasigurare pentru suma pierderii pe care ar trebui să o rețină.
Ca urmare, asigurătorul poate fi considerat responsabil pentru valoarea reținerii. Pentru ca acest tip de acoperire să se extindă la compania asigurată, limbajul poliței ar trebui să conțină o prevedere specifică care să indice că pierderile trebuie tratate diferit în timpul falimentului.
Exemplu din lumea reală a unei cereri de reținere
Este important să rețineți că, deși termenii „reținere” și „deductibilă” sunt adesea folosiți interschimbabil, aceștia sunt de fapt două concepte separate. Pentru a ilustra, luați în considerare cazul unui asigurat care depune o cerere în temeiul poliței de asigurări de sănătate după ce a vizitat un medic.
Din punct de vedere tehnic, suma totală plătită în avans pentru serviciu este considerată reținerea, în timp ce asiguratul rambursează companiei de asigurare deductibilă. Defalcarea exactă a părții din vizită acoperită de compania de asigurări, spre deosebire de responsabilitatea deținătorului poliței de asigurare, ar fi stabilită în cererea de reținere a poliței de asigurare.