Asigurare de răspundere auto

Ce este asigurarea de răspundere auto?

Asigurarea auto de răspundere civilă face parte dintr-o poliță de asigurare auto care asigură protecție financiară pentru un șofer care dăunează altcuiva sau proprietății acestora în timp ce conduce un vehicul. Asigurarea de răspundere civilă auto acoperă numai vătămările sau daunele aduse terților și bunurilor acestora – nu șoferului sau proprietății șoferului, care pot fi acoperite separat de alte părți ale poliței lor. Cele două componente ale asigurării auto sunt răspunderea pentru vătămări corporale și răspunderea pentru daune materiale. Fiecare stat, cu excepția New Hampshire, solicită șoferilor să aibă un anumit grad de acoperire a răspunderii1.

Chei de luat masa

• Asigurarea de răspundere auto asigură protecție financiară șoferilor care fac rău altcuiva sau proprietății lor într-un accident de mașină.
• Răspunderea pentru vătămări corporale ajută la acoperirea cheltuielilor medicale pentru cei implicați în accident.
• Răspunderea pentru daune materiale contribuie la acoperirea costurilor reparării vehiculelor altor șoferi implicați în accident.

Înțelegerea asigurării de răspundere auto

Asigurarea de răspundere auto contribuie la acoperirea costurilor daunelor rezultate dintr-un accident de mașină. În multe state, dacă se constată că un șofer este vinovat în accident, compania lor de asigurare va plăti proprietatea și cheltuielile medicale ale altor părți implicate în accident până la limitele stabilite de poliță.

Cu toate acestea, în statele cu asigurare auto fără vină, șoferii implicați într-un accident trebuie mai întâi să depună o cerere la propriile companii de asigurări, indiferent de cine a fost vinovat. În aceste state, șoferii sunt de obicei obligați să achiziționeze o protecție împotriva vătămărilor personale (PIP), care acoperă cheltuielile medicale legate de accidente, precum și cele ale pasagerilor lor.

Asigurarea de răspundere auto constă în două tipuri de acoperire:

Vătămare corporală

Partea de răspundere civilă a vătămării corporale a unei polițe de asigurare auto acoperă un șofer care se culpează, deci nu este răspunzător pentru cheltuielile medicale de urgență și în curs ale altor persoane, pierderea veniturilor sau costurile înmormântării. De asemenea, ajută la acoperirea taxelor legale ale asigurătorului atunci când accidentul are ca rezultat un proces.

Pagube materiale

Răspunderea pentru daune materiale contribuie la acoperirea costurilor de reparație sau înlocuire a vehiculelor altor șoferi implicați în accident. Acoperă, de asemenea, daunele cauzate altor forme de proprietate de către vehiculul deținătorului poliței, precum garduri, cutii poștale sau clădiri.

Important

Nerespectarea acoperirii răspunderii ar putea duce la suspendarea licenței, amenzi sau echipa de închisoare pentru abateri repetate.

Limite de acoperire a asigurărilor auto

Asigurarea de răspundere auto are limite în dolari pentru fiecare dintre componentele sale, în funcție de nivelul de acoperire pe care îl alegeți atunci când cumpărați polița. Acestea includ:

Limita de răspundere pentru daune materiale

Această limită reprezintă suma maximă de acoperire pentru daunele cauzate bunurilor. Orice costuri care depășesc limita devin responsabilitatea conducătorului auto din culpă.

Limita de răspundere pentru vătămarea corporală per persoană

Limita pe persoană este suma maximă pe care compania de asigurări o va plăti pentru fiecare persoană care a fost rănită într-un accident. 

Limita de răspundere pentru vătămarea corporală per accident

Limita de răspundere per accident este un plafon financiar pentru suma totală pe care compania de asigurări o va plăti pentru toate persoanele implicate într-un accident. Cu alte cuvinte, polița va acoperi cheltuielile medicale pentru cei răniți într-un accident de către șoferul din culpă, dar numai până la un total predeterminat. Conducătorul auto din culpă va fi răspunzător pentru orice cheltuieli medicale peste această limită.

Notă

Acoperirea răspunderii pentru vătămări corporale vă poate proteja locuința și alte bunuri în cazul în care sunteți dat în judecată de un șofer sau de un pasager în urma unui accident.

Cerințe pentru asigurarea de răspundere auto

Fiecare stat stabilește un minim pentru câtă acoperire de răspundere trebuie să poarte un șofer. De exemplu, un stat ar putea solicita tuturor șoferilor să aibă o asigurare de răspundere civilă care acoperă 25.000 USD pentru rănirea unei persoane, 50.000 USD pentru rănirea mai multor persoane, 50.000 USD pentru moartea unei persoane și 10.000 USD pentru daune materiale. Șoferii pot cumpăra de obicei mai multe asigurări de răspundere civilă decât minimele impuse de statul lor și este adesea inteligent să facă acest lucru, deoarece facturile medicale pot fi foarte scumpe.

Dacă aveți active considerabile de protejat împotriva unui eventual proces, vă recomandăm, de asemenea, să luați în considerare cumpărarea unei polițe de asigurare umbrelă, care poate crește acoperirea de răspundere atât pentru polițele de asigurare auto, cât și pentru proprietarii de case, la 1 milion sau mai mult.

Bacsis

Asigurarea Gap este un alt tip de acoperire de care ați putea avea nevoie dacă conduceți un vehicul scump, care este probabil să se deprecieze relativ repede.

Exemplu de asigurare de răspundere auto

Iată un exemplu despre modul în care asigurarea auto de răspundere civilă ar putea funcționa într-un stat fără asigurare fără culpă. Să presupunem că automobilistul a avut următoarea acoperire de răspundere auto la compania lor de asigurări:

• Limita de răspundere pentru vătămare corporală de 60.000 USD per persoană 
• Limita de vătămare corporală pe accident de 150.000 USD

Asiguratul intră într-un accident care implică mai multe persoane și este considerat vinovat pentru orice daune. 

• Persoana A are costuri medicale în valoare totală de 30.000 de dolari
• Persoana B are costuri medicale în valoare totală de 40.000 de dolari  
• Persoana C are costuri medicale în valoare totală de 50.000 de dolari

Răspunderea șoferului din culpă ar fi acoperită în acest caz, deoarece fiecare persoană care a fost implicată în accident a avut cheltuieli medicale sub 60.000 USD. De asemenea, costurile totale pentru toți cei implicați (cu excepția șoferului din culpă) au fost de 120.000 USD, ceea ce este mai mic decât limita de accidentare corporală per accident.

Este important de reținut că unele polițe nu vor acoperi cheltuielile care depășesc limita per accident, chiar dacă limitele per persoană nu au fost depășite. Folosind exemplul de mai sus, să presupunem că fiecare persoană a avut cheltuieli medicale de 55.000 USD. Deși aceste costuri individuale se încadrează în limita de 60.000 de dolari pe persoană, costul total de 165.000 de dolari depășește limita de 150.000 de dolari pe accident. În consecință, șoferul din culpă ar fi răspunzător pentru suma suplimentară de 15.000 USD.

Important

În timp ce statele stabilesc minime obligatorii pentru acoperirea răspunderii de asigurare auto, cumpărarea mai mult decât minimul este adesea o mișcare inteligentă.

Răspundere vs. Asigurare auto cu acoperire completă

În plus față de acoperirea de răspundere necesară de către statul dvs., asigurătorii oferă o acoperire cunoscută sub denumirea de coliziune și asigurare cuprinzătoare. O poliță cu toate cele trei – răspundere, coliziune și cuprinzătoare – este uneori denumită „asigurare completă”. O poliță cu acoperire completă vă va costa mai mult decât o poliță de răspundere exclusivă, dar vă va proteja și împotriva mai multor riscuri financiare.

Spre deosebire de asigurarea de răspundere civilă pentru daune materiale, care acoperă mașina altei persoane dacă o deteriorați, asigurarea de coliziune și asigurarea completă acoperă propria mașină.

• Asigurarea de coliziune vă ajută să reparați sau să înlocuiți mașina dacă este deteriorată în urma unui accident care implică un alt vehicul sau un obiect, cum ar fi un copac sau un perete.
• Asigurarea completă  vă ajută să plătiți pentru a înlocui sau repara vehiculul dacă este furat sau deteriorat într-un incident care nu este o coliziune. Comprehensiv acoperă de obicei daunele provocate de incendiu, vandalism sau căderea obiectelor, cum ar fi un membru de copac mare sau grindină.

Aceste două tipuri de asigurări sunt opționale pentru vehiculele care sunt deținute gratuit și clar. Dar dacă vehiculul este finanțat, creditorul poate solicita să le aveți. Creditorul dorește să protejeze valoarea vehiculului, deoarece servește drept garanție pentru împrumut. Chiar dacă nu vi se cere să aveți o asigurare completă, vă recomandăm să o cumpărați, cu excepția cazului în care ați putea plăti cu ușurință o factură de reparații majore din buzunar.

Deoarece multe dintre aceste prevederi pot varia de la un stat la altul, merită să consultați un agent sau un broker de asigurări care să cunoască regulile statului dvs. De asemenea, este util să comparați tarifele asigurărilor auto pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă privind acoperirea.