Program de disponibilitate
Ce este un program de disponibilitate?
În domeniul bancar, termenul de disponibilitate se referă la perioada de timp necesară pentru ca fondurile dintr-un cec depus să devină disponibile destinatarului. În perioada în care fondurile nu sunt disponibile, acestea sunt denumite ca fiind în așteptare.
Chei de luat masa
- Programul de disponibilitate este perioada în care băncilor li se permite să păstreze depozitele.
- Aceste reguli sunt impuse în conformitate cu reglementările Rezervei Federale.
- În practică, băncile aduc adesea fonduri disponibile mai rapid decât este necesar în conformitate cu aceste reglementări.
Înțelegerea programelor de disponibilitate
Numărul maxim de zile în care fondurile pot fi reținute de bănci este dictat de Legea privind disponibilitatea fondurilor accelerate (EFAA). Această lege a fost adoptată de Congres în 1987 și ulterior a devenit un regulament al Rezervei Federale.
Scopul EFAA este de a reglementa utilizarea deținerilor de către bănci, oferind diferite programe de disponibilitate pentru diferite tipuri de depozite. Astăzi, aceste reguli sunt denumite Regulamentul CC, numit după regulamentul Rezervei Federale care este responsabil pentru punerea în practică a EFAA.
Regulamentul CC face distincție între patru tipuri de depozite, fiecare cu propriile programe de disponibilitate. Deținerile statutare sunt cel mai comun tip de deținere și pot fi plasate pe orice depozit.Între timp, depozitele mari pot fi plasate fie pe depozite individuale de 5.000 USD sau mai mult, fie pe un pachet de mai multe depozite în valoare totală de 5.000 USD sau mai mult în decurs de o zi.În situațiile în care un cont a fost deschis de 30 de zile sau mai puțin, banca poate implementa, de asemenea, dețineri noi de cont.
Modificări de reglementare
Inițial, EFAA a făcut o distincție între depozitele de cecuri locale și nelocale. Cu toate acestea, odată cu adoptarea Legii privind reforma și protecția consumatorilor Dodd-Frank Wall Street în 2010, această distincție a fost eliminată.
Regulamentele permit, de asemenea, o categorie largă de excepții, care poate fi făcută în diverse circumstanțe. Mai exact, rețineri de excepție pot fi făcute atunci când un cont a fost depășit pentru un anumit număr de zile în ultimele șase luni, când banca depozitară are motive întemeiate să creadă că cecul nu va fi șters, atunci când instrumentul depus este o înlocuire a imaginii document (IRD) al unui instrument returnat anterior sau când un articol este acceptat pentru depozit în timpul unei defecțiuni a computerului bancar sau întreruperii alimentării cu energie electrică.
Exemplu din lumea reală a unui program de disponibilitate
Regulamentul CC stabilește limite ale perioadelor de deținere care pot fi utilizate de bănci, deși, în termeni practici, perioadele de deținere sunt adesea mai scurte decât ceea ce este permis de lege.
Pentru rețineri legale, 200 USD din depozit trebuie să fie disponibil în prima zi lucrătoare după depunere, 600 USD în a doua zi lucrătoare și restul în a treia zi lucrătoare. Regulile sunt aceleași pentru depozitele mari, cu excepția faptului că banca trebuie să pună la dispoziție 4.800 USD în a treia zi lucrătoare, restul fiind disponibil cel târziu în a șaptea zi lucrătoare.
Pentru deținerile de conturi noi, fondurile trebuie să fie disponibile cel târziu în a noua zi lucrătoare după depunere; întrucât, pentru excepții, acestea trebuie să fie disponibile în termen de șapte zile lucrătoare.