Bancă
Ce este o bancă?
O bancă este o instituție financiară autorizată să primească depozite și să facă împrumuturi. Băncile pot oferi, de asemenea, servicii financiare, cum ar fi gestionarea averii, schimb valutar și seifuri. Există mai multe tipuri diferite de bănci, inclusiv bănci cu amănuntul, bănci comerciale sau corporative și bănci de investiții. În majoritatea țărilor, băncile sunt reglementate de guvernul național sau banca centrală.
Chei de luat masa
- O bancă este o instituție financiară autorizată să primească depozite și să facă împrumuturi.
- Există mai multe tipuri de bănci, inclusiv bănci de vânzare cu amănuntul, comerciale și de investiții.
- În majoritatea țărilor, băncile sunt reglementate de guvernul național sau banca centrală.
Înțelegerea băncilor
Băncile reprezintă o parte foarte importantă a economiei, deoarece oferă servicii vitale atât pentru consumatori, cât și pentru întreprinderi.În calitate de furnizori de servicii financiare, aceștia vă oferă un loc sigur pentru depozitarea banilor. Prin intermediul unei varietăți de tipuri de conturi, cum ar fi certificate de depozit (CD-uri), puteți efectua tranzacții bancare de rutină, cum ar fi depozite, retrageri, scriere de cecuri și plăți de facturi. De asemenea, vă puteți economisi banii și puteți câștiga dobânzi pentru investiție. Banii stocați în majoritatea conturilor bancare sunt asigurați federal de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), până la o limită de 250.000 USD pentru deponenții individuali și 500.000 USD pentru depozitele deținute în comun.
Băncile oferă, de asemenea, oportunități de credit pentru oameni și corporații. Banii pe care îi depuneți la bancă – numerar pe termen scurt – sunt folosiți pentru a împrumuta altora pentru datorii pe termen lung, cum ar fi împrumuturi auto, carduri de credit, credite ipotecare și alte mijloace de împrumut. Acest proces ajută la crearea de lichidități pe piață – ceea ce creează bani și menține oferta.
La fel ca orice altă afacere, scopul unei bănci este să obțină un profit pentru proprietarii săi. Pentru majoritatea băncilor, proprietarii sunt acționarii lor. Băncile fac acest lucru percepând mai multe dobânzi la împrumuturi și alte datorii pe care le emit împrumutătorilor decât plătesc persoanelor care își folosesc mijloacele de economisire. Folosind un exemplu simplu, o bancă care plătește dobânzi de 1% pentru conturile de economii și percepe dobânzi de 6% pentru împrumuturi câștigă un profit brut de 5% pentru proprietarii săi.
Băncile obțin profit câștigând mai multe dobânzi debitori decât plătesc pentru conturile de economii.
Băncile variază în funcție de locul în care sunt situate și pe care le deservesc – de la instituții mici, bazate pe comunitate, până la bănci comerciale mari. Potrivit FDIC, în Statele Unite existau puțin peste 4.500 de bănci comerciale asigurate de FDIC din 2019. Acest număr include băncile naționale, băncile autorizate de stat, băncile comerciale și alte instituții financiare. În timp ce băncile tradiționale oferă atât o locație din cărămidă, cât și o prezență online, o nouă tendință în băncile numai online a apărut la începutul anilor 2010. Aceste bănci oferă adesea consumatorilor rate mai mari ale dobânzii și comisioane mai mici. Confortul, ratele dobânzii și taxele sunt câțiva dintre factorii care îi ajută pe consumatori să decidă băncile preferate.
consideratii speciale
Băncile americane au fost supuse unui control intens după criza financiară mondială care a avut loc în 2007 și 2008. Mediul de reglementare pentru bănci s-a înăsprit considerabil ca urmare. Băncile americane sunt reglementate la nivel național sau de stat. În funcție de structură, acestea pot fi reglementate la ambele niveluri. Băncile de stat sunt reglementate de un departament bancar al unui stat sau de un departament de instituții financiare. Această agenție este, în general, responsabilă pentru reglementarea problemelor, cum ar fi practicile permise, cât de mult poate dobândi o bancă, precum și pentru auditul și inspecția băncilor.
Băncile naționale sunt reglementate de Oficiul controlorului valutei (OCC). Reglementările OCC acoperă în principal nivelurile de capital bancar, calitatea activelor și lichiditatea. După cum sa menționat mai sus, băncile cu asigurare FDIC sunt reglementate suplimentar de FDIC.
Actul dereforma Wall Street și protecția consumatorilor Dodd-Frank a fost adoptată în 2010,cu intenția de a reduce riscurile din sistemul financiar dinSUA caurmare a crizei financiare. Conform acestui act, băncile mari sunt evaluate că dispun de capital suficient pentru a continua să funcționeze în condiții economice dificile. Această evaluare anuală este denumită test de stres.
Tipuri de bănci
Băncile cu amănuntul se ocupă în mod specific cu consumatorii cu amănuntul, deși unele companii de servicii financiare la nivel mondial conțin atât divizii bancare de retail, cât și comerciale. Aceste bănci oferă servicii publicului larg și sunt, de asemenea, numite instituții bancare personale sau generale. Băncile cu amănuntul furnizează servicii precum conturi de verificare și economii, servicii de împrumut și credit ipotecar, finanțare pentru automobile și împrumuturi pe termen scurt, cum ar fi protecția împotriva descoperirilor de cont. Multe bănci cu amănuntul mai mari oferă, de asemenea, servicii de carduri de credit clienților lor și pot, de asemenea, să le furnizeze clienților lor serviciile bancare private și administrarea averii. Exemple de bănci cu amănuntul includ TD Bank și Citibank.
Băncile comerciale sau corporative furnizează servicii de specialitate clienților lor de la proprietarii de întreprinderi mici până la entități corporative mari. Împreună cu activitățile bancare de zi cu zi, aceste bănci oferă clienților lor și alte lucruri, cum ar fi servicii de credit, gestionarea numerarului, servicii imobiliare comerciale, servicii pentru angajatori și finanțarea comerțului. JPMorgan Chase și Bank of America sunt două exemple populare de bănci comerciale, deși ambele au și mari divizii bancare cu amănuntul.
Băncile de investiții se concentrează pe furnizarea clienților corporativi de servicii și tranzacții financiare complexe, cum ar fi subscrierea și asistența în activitatea de fuziune și achiziție (M&A). Ca atare, sunt cunoscuți în primul rând ca intermediari financiari în majoritatea acestor tranzacții. Clienții variază de obicei de la corporații mari, alte instituții financiare, fonduri de pensii, guverne și fonduri speculative. Morgan Stanley și Goldman Sachs sunt exemple de bănci de investiții din SUA.
Spre deosebire de băncile enumerate mai sus, băncile centrale nu sunt bazate pe piață și nu tratează direct cu publicul larg. În schimb, aceștia sunt în primul rând responsabili pentru stabilitatea valutară, controlul inflației și politica monetară și supravegherea ofertei de bani a unei țări. De asemenea, reglementează cerințele de capital și de rezervă ale băncilor membre. Unele dintre principalele bănci centrale din lume includ Banca Federală a Rezervei SUA, Banca Centrală Europeană, Banca Angliei, Banca Japoniei, Banca Națională Elvețiană și Banca Populară Chineză.
Bank vs. Credit Union
Cooperativele de credit variază în mărime de la entități mici, bazate pe comunitate, la entități mai mari, cu mii de sucursale în toată țara. La fel ca băncile, uniunile de credit oferă servicii financiare de rutină pentru clienții lor care sunt în general numiți membri. Aceste servicii includ depunere, retragere și servicii de credit de bază.
Dar există unele diferențe inerente între cele două. În timp ce o bancă este o entitate bazată pe profit, o uniune de credit este o organizație nonprofit gestionată în mod tradițional de voluntari. Create, deținute și operate de participanți, acestea sunt în general scutite de impozite. Membrii cumpără acțiuni din coop și acești bani sunt grupați pentru a furniza serviciile de credit ale unei uniuni de credit. Deoarece sunt entități mai mici, tind să ofere o gamă limitată de servicii în comparație cu băncile. Au, de asemenea, mai puține locații și casiere automate (ATM-uri).