Baby Boomer
Ce este un baby boomer?
„Baby boomer” este un termen folosit pentru a descrie o persoană care s-a născut între 1946 și 1964. Generația baby boomer reprezintă o parte substanțială a populației lumii, în special în țările dezvoltate. Reprezintă 23,5% din populația Statelor Unite ale Americii, conform cifrelor din 2019.
Fiind cel mai mare grup generațional din istoria SUA (până când generația milenară le-a depășit ușor), baby boomers au avut – și continuă să aibă – un impact semnificativ asupra economiei. Drept urmare, acestea sunt adesea în centrul campaniilor de marketing și al planurilor de afaceri.
Chei de luat masa
- „Baby boomer” se referă la un membru al generației mari din punct de vedere demografic născut între sfârșitul celui de-al doilea război mondial și mijlocul anilor 1960.
- Datorită numărului lor ridicat și a prosperității relative a economiei SUA pe parcursul carierei, baby-boom-urile sunt o generație cu influență economică.
- Astăzi, baby boom-urile ating vârsta de pensionare și se confruntă cu unele provocări cheie, inclusiv finanțarea pensionărilor lor.
- Termenul „baby boomer” este derivat din boom-ul nașterilor care a avut loc după revenirea soldaților din al doilea război mondial.
Înțelegerea unui baby boomer
Baby boom-urile au apărut după sfârșitul celui de-al doilea război mondial, când rata natalității din întreaga lume a crescut. Explozia de noi sugari a devenit cunoscută sub numele de baby boom.În timpul boom-ului, 76 de milioane de copii s-au născut doar în Statele Unite.
Majoritatea istoricilor spun că fenomenul baby boomer implică cel mai probabil o combinație de factori: oamenii care doresc să-și întemeieze familiile pe care le-au amânat în timpul celui de-al doilea război mondial și Marea Depresie și un sentiment de încredere că era viitoare ar fi sigură și prosperă. Într-adevăr, la sfârșitul anilor 1940 și 1950 s-au înregistrat în general creșteri ale salariilor, afaceri înfloritoare și o creștere a varietății și cantității de produse pentru consumatori.
Însoțind această nouă prosperitate economică a fost o migrație a familiilor tinere din orașe în suburbii. Legea GI a permis personalului militar care se întorcea să cumpere case la prețuri accesibile, în zone de la marginea orașelor. Acest lucru a dus la un etos suburban al familiei ideale compus din soțul ca furnizor, soția ca menajeră la domiciliu, plus copiii lor.
Pe măsură ce familiile suburbane au început să folosească noi forme de credit pentru a achiziționa bunuri de larg consum, cum ar fi mașini, electrocasnice și televizoare, afacerile au vizat și acei copii, boomeri în creștere, cu eforturi de marketing. Pe măsură ce boom-urile se apropiau de adolescență, mulți au devenit nemulțumiți de acest etos și de cultura consumatorului asociată acestuia, care a alimentat mișcarea de contracultură a tinerilor din anii 1960.
Acea cohortă uriașă de copii a crescut pentru a plăti decenii de impozite de securitate socială care au finanțat pensionările părinților și bunicilor lor. Acum, milioane în fiecare an se retrag singuri.
Fiind cea mai longevivă generație din istorie, boomerii sunt în fruntea a ceea ce s-a numit o economie de longevitate, indiferent dacă generează venituri în forța de muncă sau, la rândul lor, consumă impozitele generațiilor mai tinere sub forma controalelor de securitate socială..
Până în 2034, se preconizează că adulții mai în vârstă vor depăși numărul celor cu vârsta sub 18 ani pentru prima dată în istoria SUA.
Într-un studiu realizat în 2016 de AARP, baby boomerii cheltuiesc 7 trilioane de dolari pe an pentru bunuri și servicii. Se așteaptă ca acest lucru să crească la 13,5 trilioane de dolari până în 2032. Și, deși îmbătrânesc (cei mai tineri boomeri sunt la sfârșitul anilor ’50 începând cu 2021), ei continuă să dețină puterea corporativă și economică;în SUA, 54% din valoarea netă personală aparține boom-urilor.
Baby Boomers și pensionare: De ce pensionarea Boomers este diferită
Primul din generația baby boom a devenit eligibil să se pensioneze în 2012. În multe privințe, modul în care își petrec anii post-muncă va fi diferit de cel al părinților; membri ai ceea ce se numește adesea cea mai mare generație.
Pensionare mult mai lungă
Mulți oameni din generațiile anterioare au lucrat cât au putut și puțini au avut norocul de a avea o pensie care ar fi considerată de aur conform standardelor actuale. Prosperitatea americană de după cel de-al doilea război mondial a făcut lucrurile mai bune pentru cea mai mare generație, care a beneficiat de o forță de muncă în care erau șase angajați pentru fiecare pensionar. O mulțime de oameni din acea generație au putut să se pensioneze la vârsta oficială de 65 de ani.
O schimbare de atunci și acum este că un procent mare din cei 76 de milioane de baby-boom americani este de așteptat să trăiască cu 10 până la 25 de ani mai mult decât au trăit părinții lor. Cei care se pensionează în 60 de ani se pot aștepta să trăiască cu cel puțin 25 de ani mai mult. Deci perioada lor de pensionare va fi mai lungă.
Așteptări mai mari
Cu mai multă sănătate și energie – și copiii lor acum adulți – boomerii care își pot permite se așteaptă să petreacă cel puțin pensionarea anticipată îndeplinind visele de călătorie și alte articole din listă. Cei care ajung acum la vârsta de pensionare sunt deseori suficient de sănătoși pentru a alerga maratonuri, a construi case și chiar a începe afaceri.
În loc să se mute în comunitățile de pensionari, mulți migrează în orașe mici, care pot oferi oportunități de angajare și educație. Alți boomeri aleg să se mute în zonele urbane pentru a profita de facilități, cum ar fi transportul public și atracțiile culturale.
Unii cu resurse mai mici se retrag în afara SUA în țări cu costuri de viață mai mici, precum Mexic, Portugalia și Filipine. Patruzeci și cinci la sută nu au economii la pensie, potrivit raportului Boomer Expectations of Retirement din 2019 al Institutului de pensionare asigurat.
Mai multe opțiuni de investiții, mai puțină siguranță a investițiilor
Cea mai mare generație a avut relativ puține opțiuni de investiții: în principal obligațiuni obișnuite și certificate de depozit. Dar acestea sunt forme relativ sigure de venit. Nu este adevărat pentru boomeri. Mai mult, cu o durată de viață mai lungă, există mai multe oportunități și mai multe necesități de a-și asuma cel puțin unele riscuri de investiții pentru a se asigura că ține pasul cu inflația.
Boomerii de astăzi se confruntă cu un univers în continuă expansiune al titlurilor de venit. Industria investițiilor a oferit o mulțime de frânghii de investit și o mulțime de modalități noi și interesante de a le pierde pe toate.
Dacă ar fi avut chef să își asume un risc, părinții boomers-ului ar fi putut cumpăra niște acțiuni de plată a dividendelor. La acea vreme, majoritatea industriilor plătitoare de dividende, cum ar fi finanțele și utilitățile, erau foarte reglementate. Deceniile de dereglementare au făcut ca aceste industrii să devină mai puțin previzibile și mai riscante. Prin urmare, certitudinea dividendelor asumate anterior sau a rentabilității investițiilor este acum incertă.
În creștere, în loc să scadă, ratele dobânzii
În anii 1980, când cea mai mare generație a început să se retragă, ratele dobânzilor erau de aproximativ 18%. Acest lucru a fost bun pentru economisitori (și teribil pentru cumpărătorii de case). De atunci, ratele dobânzilor au scăzut, cu unele perioade de creștere, până la o țintă de la 0% la 0,25% începând cu ianuarie 2021. Această lungă scădere a ratelor dobânzilor a oferit o mare rentabilitate investitorilor de obligațiuni.
Boomerii se confruntă cu situația foarte opusă. În loc de o rată a dobânzii în continuă scădere, aceștia se confruntă cu probabilitatea de a crește constant ratele dobânzii în timpul pensionării.
Economii personale în loc de pensii
Cea mai mare generație ar fi putut avea un venit pe cap de locuitor mai mic, dar mulți dintre membrii săi aveau, de asemenea, pensii corporative sau sindicale, care ar putea fi o sumă considerabilă după ce au lucrat o viață pentru același angajator, așa cum era odinioară obișnuit.
Dar economia s-a schimbat, multe mari corporații au fuzionat sau au dispărut, iar sindicatele au scăzut de la 20,1% din lucrători în 1983 la 10,3% în 2019, potrivit Biroului Statisticilor Muncii din SUA.
Mai mult, pensiile tradiționale ale întreprinderilor au fost în mare măsură eliminate treptat, dând loc planurilor 401 (k), IRA-urilor și altor vehicule de investiții care pun sarcina economiei individuale. Deoarece au fost prima generație care a întâmpinat aceste schimbări, majoritatea boom-urilor nu au început să economisească suficient sau suficient de devreme.
IRS permite creșterea contribuțiilor la conturile de pensionare pentru cei cu vârsta peste 50 de ani, cunoscută sub numele de „contribuții de recuperare”.
În ceea ce privește pensia federală cunoscută sub denumirea de securitate socială, există îngrijorarea că aceasta ar putea fi scurtă. Problema este că generația baby boomer este mult mai mare decât generațiile anterioare; Generația X, care o urmează, este mult mai mică; și chiar și generația milenară mai mare decât boomerii nu este suficient de mare pentru a compensa longevitatea crescută a boom-urilor.
Cu excepția cazului în care sunt modificate modul în care este structurată securitatea socială, estimările sunt cănu vor exista suficienți lucrători care plătesc impozite pentru a sprijini plățile totale de asigurări sociale către populația de pensionari, începând cu 2034. În decursul anilor, baby boomers au început să se alăture forței de muncă, raportul de muncitori la pensionari a variat de la 5,1 la 3,3, aproximativ.Începând cu 2013, acest număr a scăzut la 2,8 și se așteaptă să scadă.
Un deficit de fond de pensionare?
Pe lângă faptul că mulți nu economisesc suficienți bani, boomerii au experimentat Marea Recesiune într-un moment crucial pentru economiile lor de pensionare. Mulți boomeri au sărit în investiții scumpe, ipoteci și întreprinderi la sfârșitul anilor ’90, pentru a se trezi că se luptă să efectueze aceste plăți câțiva ani mai târziu; mulți s-au trezit complet exploatați sau ipotecile lor sub apă.
Colapsul subprime din 2008 în industria ipotecare și următoarea prăbușirii pieței de valori a lăsat multe Boomers de codare pentru a pune cap la cap un ou cuib adecvat. Mulți dintre ei au apelat ulterior la împrumuturi împotriva capitalului propriu din casele lor ca soluție. În timp ce prețurile imobiliarelor au crescut din nou, unii boomeri încă nu pot profita substanțial din vânzarea locuinței lor actuale pentru a găsi una mai ieftină.
Pentru cei cu astfel de datorii, economiile au fost puse pe spate. Mai mult, boomerii care au răspuns la Marea Recesiune transformându-se în ultraconservatori cu economiile care le-au rămas au primit un al doilea succes: neavând suficiente portofolii în acțiuni, au ratat imensa piață taur care a urmat și au riscat să-și lase ouăle de cuib stagnează. Între timp, salariile nu au crescut semnificativ pentru multe părți ale populației.
Cum se pot pregăti boomerii pentru pensionare
Luarea unora dintre acești pași ar putea ajuta bebelușii să gestioneze pensionarea.
Nu vă retrageți (cel puțin nu prea curând)
O idee ar putea fi cea mai netradițională dintre toate: nu vă retrageți. Sau cel puțin întârziați să faceți acest lucru dincolo de vârsta proverbială de 65, 66 sau 67 de ani (în funcție de data nașterii). Fie că asta înseamnă să lucrezi mai mult, să consulti sau să găsești un concert cu jumătate de normă, a face parte din forța de muncă îi poate ajuta pe boomeri din punct de vedere financiar și emoțional.
Finanțele permitându-le, boomerii ar putea aștepta, de asemenea, să își primească prestațiile de securitate socială până la împlinirea vârstei de 70 de ani. Prin amânarea prestațiilor, aceștia pot primi 132% din salariul lor lunar inițial. Acest lucru, combinat cu creșterea veniturilor și a economiilor din continuarea muncii va ușura pensionarea.
Plan pentru probleme de sănătate
Boomerii, care au ajuns la vârsta de vârstă în anii 1960 și 1970, proiectează adesea o imagine că vor rămâne activi pentru totdeauna; și într-adevăr, mulți sunt într-o formă mai bună decât strămoșii lor la aceeași vârstă. Totuși, corpul uman nu este invulnerabil. Obezitatea, diabetul, hipertensiunea și colesterolul ridicat sunt inevitabil în creștere în populația boomer. Cancerul și bolile de inimă sunt principala cauză de deces. Și apoi există demență: potrivit Institutului pentru Cercetare și Prevenire a Demenței, se estimează că 1 din 6 femei și 1 din 10 bărbați care trăiesc după vârsta de 55 de ani vor dezvolta demență în viața lor.
Fă un testament
Mai puțin de 40% dintre americanii adulți au un testament de viață, care detaliază dorințele lor medicale, cum ar fi dacă trebuie să li se sprijine viața dacă ar deveni incapabili să își exprime dorințele. Cincizeci și opt la sută dintre boomeri nu au întocmit testamente care să stabilească modul în care ar trebui distribuite activele lor în cazul propriilor decese, lăsând ușa deschisă pentru o serie de potențiale probleme juridice și financiare.
Cei mai în vârstă boomeri sunt încă la începutul anilor 70. Acesta este momentul pentru a lua decizii cu privire la asistența medicală și, de asemenea, cu privire la cine ar trebui să se ocupe de viața și finanțele lor, în cazul în care nu vor putea lua decizii responsabile din cauza bolii sau a incapacității. Boomerii nu ar trebui să lase aceste decizii altora; ar trebui să le facă singuri.
De asemenea, este înțelept să analizăm asigurarea de îngrijire pe termen lung și alte alternative la plata pentru îngrijire la o vârstă înaintată. Acest lucru este util mai ales pentru boomerii mai tineri, pentru care va fi mai puțin costisitor.