Rată bancară
Ce este o rată bancară?
O rată bancară este rata dobânzii la care banca centrală a unei națiuni împrumută bani băncilor interne, adesea sub forma împrumuturilor pe termen foarte scurt. Gestionarea ratei bancare este o metodă prin care băncile centrale afectează activitatea economică. Ratele bancare mai mici pot contribui la extinderea economiei prin scăderea costului fondurilor pentru debitori, iar ratele bancare mai mari contribuie la domnirea economiei atunci când inflația este mai mare decât dorită.
Chei de luat masa
- Rata bancară este dobânda percepută de banca centrală a unei națiuni pentru fondurile împrumutate.
- Consiliul Guvernatorilor din Sistemul Federal de Rezervă al SUA a stabilit rata bancară.
- Rezerva Federală poate crește sau reduce rata de actualizare pentru a încetini sau, respectiv, pentru a stimula economia.
- Există trei tipuri de credite emise de Rezerva Federală băncilor: credit primar, credit secundar și credit sezonier.
- Contrar ratei băncii, rata overnight este rata dobânzii percepută de băncile care își împrumută fonduri reciproc.
Cum funcționează ratele bancare
Rata bancară din Statele Unite este adesea denumită rata de actualizare. În Statele Unite, Consiliul Guvernatorilor Sistemului Rezervei Federale stabilește rata de actualizare, precum și cerințele de rezervă pentru bănci.
Comitetul Federal pentru Piața Deschisă (FOMC) cumpără sau vinde titluri de trezorerie pentru a reglementa oferta de bani. Împreună, rata de actualizare, valoarea obligațiunilor de trezorerie și cerințele de rezervă au un impact uriaș asupra economiei. Gestionarea masei monetare în acest mod este denumită politică monetară
Tipuri de rate bancare
Băncile împrumută bani de la Rezerva Federală pentru a îndeplini cerințele de rezervă. Fed oferă trei tipuri de credit băncilor împrumutate: primar, secundar și sezonier. Băncile trebuie să prezinte documentație specifică în funcție de tipul de credit acordat și trebuie să dovedească că au suficiente garanții pentru a asigura împrumutul.
Credit primar
Creditul primar este emis băncilor comerciale cu poziții financiare puternice. Nu există restricții în ceea ce privește împrumutul pentru care poate fi utilizat și singurele cerințe pentru împrumutarea fondurilor este confirmarea sumei necesare și termenele de rambursare a împrumutului.
Credit secundar
Creditul secundar este emis băncilor comerciale care nu se califică pentru creditul primar. Deoarece aceste instituții nu sunt la fel de solide, rata este mai mare decât rata primară de credit. Fed impune restricții de utilizare și necesită mai multe documente înainte de a emite credit. De exemplu, motivul împrumutării fondurilor și un rezumat al poziției financiare a băncii sunt necesare, iar împrumuturile sunt emise pe termen scurt, adesea peste noapte.
Credit sezonier
După cum sugerează și numele, creditul sezonier este acordat băncilor care experimentează schimbări sezoniere ale lichidității și rezervelor. Aceste bănci trebuie să stabilească o calificare sezonieră cu Banca de rezervă respectivă și să poată arăta că aceste fluctuații sunt recurente. Spre deosebire de ratele de credit primare și secundare, ratele sezoniere se bazează pe ratele pieței.
Rata Băncii vs. Rata Overnight
Rata de actualizare sau rata bancară este uneori confundată cu rata overnight. În timp ce rata bancară se referă la rata pe care banca centrală o percepe de la bănci pentru a împrumuta fonduri, rata overnight – denumită și rata fondurilor federale – se referă la rata băncilor care se percep reciproc atunci când împrumută fonduri între ele. Băncile își împrumută bani reciproc pentru a acoperi deficiențele din rezervele lor.
Rata băncii este importantă, deoarece băncile comerciale o folosesc ca bază pentru ceea ce vor percepe în cele din urmă clienților lor pentru împrumuturi.
Băncilor li se cere să aibă la îndemână un anumit procent din depozitele lor ca rezerve. Dacă nu au suficient numerar la sfârșitul zilei pentru a-și satisface cerințele de rezervă, îl împrumută de la o altă bancă la rata overnight. Dacă rata de actualizare scade sub rata overnight, băncile apelează de obicei la banca centrală, mai degrabă decât una pentru cealaltă, pentru a împrumuta fonduri. Ca urmare, rata de actualizare are potențialul de a împinge rata overnight în sus sau în jos.
Deoarece rata băncii are un efect atât de puternic asupra ratei overnight, aceasta afectează și ratele de creditare ale consumatorilor. Băncile percep clienții lor cei mai buni, cei mai vrednici de credit, o rată foarte apropiată de rata overnight, iar aceștia le percep celorlalți clienți o rată puțin mai mare.
De exemplu, dacă rata bancară este de 0,75%, este probabil ca băncile să perceapă ratele dobânzii relativ scăzute ale clienților lor. În schimb, dacă rata de actualizare este de 12% sau o rată similară, băncile vor percepe debitorilor rate de dobândă comparativ mai mari.
Exemplu de rate bancare
O rată bancară este rata dobânzii pe care banca centrală a unei națiuni o percepe pentru alte bănci interne pentru a împrumuta fonduri. Națiunile își schimbă ratele bancare pentru a extinde sau restrânge oferta monetară a unei națiuni ca răspuns la schimbările economice.
În Statele Unite, rata de actualizare a rămas neschimbată la 0,25% începând cu 15 martie 2020. Ca răspuns la efectul pandemiei COVID-19 asupra economiei, Fed a redus rata cu 100 de puncte de bază. Scopul principal a fost stabilizarea prețurilor, prevenirea creșterii șomajului și încurajarea utilizării creditului în rândul gospodăriilor și întreprinderilor.
Dintre toate națiunile, Elveția raportează cea mai mică rată bancară de -0,750%, iar Turcia – cunoscută pentru că are o inflație ridicată – are cea mai mare, cu 19%.
14%
Cea mai mare rată de actualizare a Statelor Unite declarată vreodată (iunie 1981).
Întrebări frecvente despre rata bancară
Ce se întâmplă atunci când banca centrală crește rata de reducere?
Pentru a contracara inflația, banca centrală poate crește rata de actualizare. Când este crescut, costul împrumutului de fonduri crește. La rândul lor, veniturile disponibile scad, devine dificil să împrumutați bani pentru achiziționarea de case și mașini, iar cheltuielile consumatorilor scad.
Dacă Fed scade rata fondurilor federale, ce se întâmplă cu conturile de economii?
Rata fondurilor federale este rata dobânzii pe care băncile o percep reciproc pentru a împrumuta fonduri, în timp ce rata de reducere sau bancară este rata pe care Rezerva Federală o taxează băncile comerciale să împrumute fonduri. O rată de reducere redusă se corelează cu rate mai mici plătite pentru conturile de economii. Pentru conturile stabilite cu rate fixe, rata de actualizare redusă nu are niciun efect.
Ce dobândă plătește o bancă comercială atunci când împrumută de la Fed?
Rata dobânzii pe care o plătește o bancă comercială atunci când împrumută de la Fed depinde de tipul de credit acordat băncii. Dacă se emite credit primar, rata dobânzii este rata de actualizare. Băncilor care nu se califică pentru credit primar li se poate oferi credit secundar, care are o rată a dobânzii mai mare decât rata de actualizare. Ratele sezoniere ale creditelor fluctuează și sunt legate de piață.
Linia de fund
O rată bancară reprezintă rata dobânzii pe care banca centrală a unei națiuni o percepe de la băncile sale interne pentru a împrumuta bani. Tarifele percepute de băncile centrale sunt stabilite pentru a stabiliza economia. În Statele Unite, Consiliul guvernatorilor sistemului de rezervă federală a stabilit rata băncii, cunoscută și sub numele de rata de actualizare.
Băncile solicită împrumuturi de la banca centrală pentru a îndeplini cerințele de rezervă și pentru a menține lichiditatea. Rezerva Federală emite trei tipuri de credite în funcție de poziția financiară a băncii și de nevoile acestora. Spre deosebire de rata băncii, rata overnight este rata dobânzii pe care o fac băncile reciproce pentru a împrumuta bani.
Ca răspuns la pandemia COVID-19, multe bănci centrale și-au schimbat ratele bancare pentru a stimula și stabiliza economia. În martie 2021, Statele Unite au răspuns prin scăderea ratei de actualizare la 0,25%.