Bank Run
Ce este o bancă?
O gestionare a băncii apare atunci când un număr mare de clienți ai unei bănci sau altei instituții financiare își retrag simultan depozitele din cauza problemelor legate de solvabilitatea băncii.
Pe măsură ce mai multe persoane își retrag fondurile, probabilitatea de neplată crește, determinând mai multe persoane să își retragă depozitele. În cazuri extreme, rezervele băncii ar putea să nu fie suficiente pentru a acoperi retragerile.
- Executarea unei bănci apare atunci când grupuri mari de deponenți își retrag simultan banii de la bănci pe temerea că instituția va deveni insolvabilă.
- Cu mai mulți oameni care retrag bani, băncile își vor epuiza rezervele de numerar și, în cele din urmă, vor ajunge la neîndeplinirea obligațiilor.
- Executările bancare au avut loc de-a lungul istoriei, inclusiv în timpul Marii Depresii și a crizei financiare 2008-09.
- Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor a fost înființată în 1933 ca răspuns la o operațiune bancară.
- Rularile silențioase ale băncii apar atunci când fondurile sunt retrase prin transfer electronic în loc de personal.
Înțelegerea cursurilor bancare
Funcționările bancare se întâmplă atunci când un număr mare de oameni încep să facă retrageri de la bănci, deoarece se tem că instituțiile vor rămâne fără bani. Executarea unei bănci este de obicei rezultatul panicii, mai degrabă decât al insolvenței adevărate. O bancă declanșată de frică care împinge o bancă în insolvență reală reprezintă un exemplu clasic de profeție care se împlinește. Banca riscă să se retragă, deoarece persoanele fizice continuă să retragă fonduri. Deci, ceea ce începe ca panica se poate transforma în cele din urmă într-o adevărată situație implicită.
Asta pentru că majoritatea băncilor nu păstrează atât de mulți bani la dispoziție în sucursalele lor. De fapt, majoritatea instituțiilor au o limită stabilită la cât pot stoca în seifurile lor în fiecare zi. Aceste limite sunt stabilite pe baza nevoilor și din motive de securitate. Banca Rezervei Federale stabilește, de asemenea, limite interne de numerar pentru instituții. Banii pe care îi au în cărți sunt folosiți pentru a împrumuta altora sau sunt investiți în diferite vehicule de investiții.
Deoarece băncile păstrează de obicei doar un procent mic din depozite ca numerar la îndemână, trebuie să își mărească poziția de numerar pentru a satisface cererile de retragere ale clienților lor. O metodă pe care o bancă o folosește pentru a crește numerarul disponibil este să-și vândă activele – uneori la prețuri semnificativ mai mici decât dacă nu ar fi trebuit să vândă rapid.
Pierderile din vânzarea activelor la prețuri mai mici pot determina o bancă să devină insolvabilă. O panică bancară apare atunci când mai multe bănci suportă rulează în același timp.
O istorie a rulărilor bancare
Cursurile bancare se întorc încă de la apariția activităților bancare, când aurarii din Europa în secolele al XV-lea și al XVI-lea ar emite chitanțe de hârtie răscumpărabile pentru aur fizic care depășesc stocul pe care îl dețineau. Acesta a fost un prim exemplu de bancă fracțională de rezervă, prin care bancherii puteau emite mai multe note de hârtie răscumpărabile pentru aur decât dețineau în stoc.
Conceptul era viabil, deoarece aurarii (și bancherii mai moderni) știau că într-o anumită zi, doar un procent mic de aur la îndemână va fi cerut pentru răscumpărare. Cu toate acestea, dacă deponenții și-au cerut brusc depozitele de aur dintr-o dată, ar putea provoca dezastru – și acest lucru s-a întâmplat de mai multe ori ca răspuns la recolte slabe sau tulburări politice.
În istoria modernă, cursurile bancare sunt adesea asociate cu Marea Depresiune. Ca urmare a prăbușirii pieței bursiere din 1929, deponenții americani au început să intre în panică și să se refugieze în a deține numerar fizic. Primul eșec bancar din cauza retragerilor în masă a avut loc în 1930 în Tennessee. Acest incident aparent minor și izolat a stimulat totuși o serie de curse bancare ulterioare prin sud și apoi întreaga țară, în timp ce oamenii au auzit ce s-a întâmplat și au încercat să își retragă propriile depozite înainte de a-și pierde economiile – un comportament de păstorire care a mai multe banci rulează printr-o buclă de feedback negativ.
Zvonurile au început să se răspândească conform cărora băncile refuzau să restituie clienților banii înapoi, provocând panică și anxietate și mai mare în rândul publicului.În decembrie 1930, un newyorkez care a fost sfătuit de Banca Statelor Unite împotriva vânzării unui anumit stoc a părăsit sucursala și a început imediat să spună oamenilor că banca nu dorește sau nu poate să-și vândă acțiunile. Interpretând acest lucru ca un semn de insolvență, clienții băncii s-au aliniat la mii și, în câteva ore, au retras de la bancă peste 2 milioane de dolari.
Succesiunea rulărilor bancare care a avut loc la începutul anilor 1930 a reprezentat un fel de efect domino, întrucât știrile despre un eșec bancar au înspăimântat clienții băncilor din apropiere, determinându-i să-și retragă banii, unde un singur eșec bancar din Nashville a dus la o serie de banci traversează sud-estul.
Ca răspuns la băncile din anii 1930, guvernul SUA a înființat mai multe mecanisme de reglementare pentru a împiedica acest lucru să se întâmple din nou, inclusiv înființarea Corporației Federale de Asigurare a Depozitelor (FDIC), care astăzi asigură deponenții până la 250.000 USD pe instituție bancară.
Criza financiară din 2008-09 a fost întâmpinată din nou cu unele bănci notabile. La 25 septembrie 2008, Washington Mutual (WaMu), cea de-a șasea cea mai mare instituție financiară americană de la acea vreme, a fost închisă de Biroul SUA de Supraveghere. În zilele următoare, deponenții au retras peste 16,7 miliarde de dolari în depozite, determinând banca să rămână fără rezerve de numerar pe termen scurt.
Chiar a doua zi, Wachovia Bank a fost închisă și din motive similare, când deponenții au retras peste 15 miliarde de dolari pe o perioadă de două săptămâni după ce Wachovia a raportat rezultate negative ale câștigurilor la începutul trimestrului respectiv. O mare parte din retragerile de la Wachovia au fost concentrate în conturi comerciale cu solduri peste limita de 100.000 USD asigurată de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), atrăgând aceste solduri până sub limita FDIC.
Rețineți, totuși, că eșecul marilor bănci de investiții, cum ar fi Lehman Brothers, AIG și Bear Stearns, nu a fost rezultatul unui atac pe bancă de către deponenți. Mai degrabă, acestea au rezultat dintr-o criză de credit și lichiditate care implică instrumente derivate și titluri garantate cu active.
Prevenirea rularilor bancare
Ca răspuns la frământările din anii 1930, guvernele au luat mai mulți pași pentru a reduce riscul viitoarei bănci. Poate că cea mai mare a fost stabilirea cerințelor de rezervă, care impun ca băncile să mențină un anumit procent din totalul depozitelor la dispoziție ca numerar.
În plus, Congresul SUA a înființat FDIC în 1933. Creată ca răspuns la numeroasele eșecuri bancare care au avut loc în anii precedenți, această agenție asigură depozite bancare. Misiunea sa este de a menține stabilitatea și încrederea publicului în sistemul financiar american.
Dar, în unele cazuri, băncile trebuie să adopte o abordare mai proactivă dacă se confruntă cu amenințarea unei bănci. Iată cum o pot face.
1. Încetiniți-l. Băncile pot alege să închidă o perioadă de timp dacă se confruntă cu amenințarea unei bănci. Acest lucru împiedică oamenii să se alinieze și să-și scoată banii. Franklin D. Roosevelt a făcut acest lucru în 1933 după ce a preluat funcția. El a declarat sărbătorile legale, solicitând inspecții pentru a asigura solvabilitatea băncilor, astfel încât acestea să poată continua să funcționeze.
2. Împrumută. Băncile pot împrumuta de la alte instituții dacă nu au suficiente rezerve de numerar. Împrumuturile mari îi pot împiedica să intre în faliment.
3. Asigurați depozitele. Când oamenii știu că depozitele lor sunt asigurate de guvern, frica lor dispare în general. Acesta a fost cazul de când SUA a înființat FDIC.
Băncile centrale acționează de obicei ca ultimă soluție pentru împrumuturile către bănci individuale în timpul crizelor, cum ar fi o bancă.
Bank Run vs. Silent Bank Run
Tragerile bancare sunt de obicei descrise ca un lung șir de clienți ai băncii care își așteaptă cu nerăbdare rândul să meargă la fereastra casierului și să solicite închiderea conturilor lor. Astăzi, când are loc o bancă, aceasta nu se întâlnește cu linii lungi. O așa-numită operațiune bancară tăcută este atunci când deponenții retrag fonduri electronic în volume mari, fără a intra fizic în bancă. Executările bancare silențioase sunt similare cu operațiunile bancare normale, cu excepția fondurilor care sunt retrase prin transferuri ACH, transferuri bancare și alte metode care nu necesită retrageri fizice de numerar.
În anumite privințe, aceste noi tehnologii fac ca perspectiva unei bănci să fie și mai amenințătoare din perspectiva unei bănci. Multe bariere tradiționale care ar fi contribuit la încetinirea ritmului unei bănci – cum ar fi clienții care ar trebui să aștepte cozi lungi pentru a retrage fonduri – nu mai sunt aplicabile. În mod similar, clienții de astăzi nu trebuie să aștepte pentru a plasa comenzi în cadrul programului de lucru al unei bănci. Aceștia pot emite o comandă online și această comandă va fi procesată odată cu deschiderea băncii.
Pe de altă parte, aceste facilități moderne ar putea beneficia și băncile, făcând apariția unei bănci să fie mai puțin vizibilă pentru observatorii externi. Un deponent ar putea fi mai probabil să-și retragă fondurile dacă vede că alți deponenți se aliniază în afara unei bănci care dorește să facă acest lucru. Cu cererile de retragere electronică, simptomele unei bănci pot fi mai puțin vizibile.
întrebări frecvente
Ce înseamnă o fugă pe bancă?
Când oamenii aleargă literalmente cât pot de repede la banca lor pentru a-și retrage fondurile de teama că banca se va prăbuși, este locul în care a apărut termenul. Atunci când acest lucru este realizat simultan de mulți deponenți, banca poate rămâne fără numerar pentru a le da clienților lor (datorită rezervelor fracționare bancare) și ulterior se prăbușește.
Când a rulat ultima bancă?
Ultima operațiune bancară raportată a avut loc în mai 2019, când s-au răspândit zvonuri false pe rețelele de socializare și aplicațiile de mesagerie potrivit cărora MetroBank din Marea Britanie încerca să confiște bunurile și fondurile clienților păstrate în seifuri. Drept urmare, clienții MetroBank au început să-și ceară banii. Panica a început să se răspândească pe măsură ce pe Twitter erau postate fotografii care arătau clienții care fac coadă pentru a-și accesa conturile.
De ce este o bancă rău?
Executările bancare creează bucle de feedback negative care pot doborî băncile și pot provoca o criză financiară mai sistemică. Deoarece o bancă poate avea doar la îndemână, să zicem 10% din numerarul reprezentat de depozitele totale, dacă spunem că 20% dintre clienți cer banii înapoi, banca pur și simplu nu va avea suficient la îndemână pentru a reveni la deponenții lor. Dacă, totuși, ritmul retragerilor ar fi eșalonat și repartizat în timp, banca ar putea probabil să vină cu numerarul necesar.
Este posibilă administrarea unei bănci astăzi?
În timp ce există mai multe mecanisme de reglementare în vigoare pentru a atenua băncile, băncile silențioase mediate prin transferuri electronice pot face posibilă o bursă pe bancă.