Ar trebui să solicitați falimentul?
Persoanele care au acumulat mai multe datorii decât pot rambursa sunt uneori lăsate să se gândească dacă ar trebui să depună faliment. Există mai multe motive pentru care ar putea avea sens să faceți pasul și să depuneți faliment în capitolul 7 sau în falimentul din capitolul 13. Totuși, luarea acestei decizii are și unele consecințe grave.
Chei de luat masa
- Dacă sunteți copleșit de datorii, depunerea la faliment a capitolului 7 sau a capitolului 13 poate fi o soluție, dar nu este singura.
- Înainte de a vă decide, merită să consultați un consilier de credit cu reputație și să încercați să negociați cu principalii dvs. creditori.
- Dacă creditorii dvs. nu vor negocia – și vă lipsesc veniturile și activele de plătit – este posibil să nu aveți nicio alternativă la faliment.
- Rețineți că un faliment va rămâne în evidența dvs. de credit timp de șapte sau 10 ani și va face dificilă împrumutul în viitor. Falimentul poate însemna și rate mai mari de asigurare, printre alte consecințe negative.
Motive pentru depunerea falimentului
Există unele circumstanțe în care depunerea falimentului poate fi cel mai bun (sau singur) recurs:
- Ați încercat deja să negociați. Să presupunem că ați încercat să negociați un plan de rambursare cu unul sau mai mulți creditori majori, deoarece experții recomandă adesea ca prim pas, dar aceștia nu s-au clătinat. Ei își doresc plata integrală și nu sunt dispuși să fie plătiți în timp – și nu aveți mijloacele necesare pentru a efectua plata respectivă. Acest lucru vă poate lăsa puține opțiuni, în afară de a depune falimentul.
- Datoriile dvs. depășesc cu mult veniturile și activele dvs. Un alt motiv principal pentru care unii indivizi solicită falimentul este că pur și simplu nu își pot plăti datoriile și doar deservirea datoriei – adică efectuarea plăților lunare necesare – depășește venitul lunar pe care îl generează. De exemplu, luați în considerare cineva care datorează 500.000 USD unei bănci și a cărui plată ipotecară lunară este de 4.000 USD. Dacă această persoană are venituri de numai 2.000 de dolari pe lună și alte active de 25.000 de dolari pe care să le folosească, este posibil să aibă puține alte opțiuni decât să solicite falimentul. În caz contrar, își vor epuiza activele în aproximativ un an și vor fi complet incapabili să facă acea plată de 4.000 USD în viitor.
Impactul negativ al falimentului
Depunerea la faliment este uneori decizia corectă, dar nu este lipsită de consecințe. Acestea includ:
- Creditul dvs. va fi împușcat. Oricine are în vedere falimentul trebuie să țină cont de faptul că rapoartele de credit și scorul lor de credit vor avea un succes major – unul care poate dura ani de zile. În cazul capitolului 7, falimentul va rămâne în rapoartele dvs. de credit până la 10 ani; pentru capitolul 13, sunt șapte ani. Acest lucru poate face imposibilă obținerea unui împrumut sau a unui card de credit obișnuit, cu excepția unor rate exorbitante. A avea un faliment în raportul dvs. de credit poate însemna, de asemenea, prime de asigurare mai mari și chiar vă poate afecta capacitatea de a obține un loc de muncă sau de a închiria un apartament.
- Este posibil să vă pierdeți proprietatea. Într-un faliment din Capitolul 7, adesea denumit lichidare, un administrator numit de instanță va dispune de multe dintre activele dvs. pentru a vă plăti creditorii. Aceste active includ bunuri imobiliare (altele decât reședința dvs. principală), o a doua mașină sau camion, bărci, colecții valoroase, conturi bancare și investiții fără pensionare. Vi se permite să păstrați ceea ce se numește proprietate scutită, cum ar fi o parte din capitalul propriu din casa și mașina dvs., obiecte personale, îmbrăcăminte, orice instrumente necesare pentru munca dvs. și conturile de pensionare. Într-un faliment din Capitolul 13, vi se permite să vă păstrați activele, atâta timp cât respectați un plan de trei până la cinci ani pentru a vă rambursa creditorii.
- Ar putea exista și un impact psihologic. Pe lângă impactul asupra dolarilor și cenților, falimentul are un stigmat în societatea noastră. Deși unii oameni pot fi neafectați de acest lucru, alții pot ajunge să simtă că sunt pierzători, eșecuri sau nu au nicio speranță de a-și întoarce finanțele vreodată. Sau se pot îngrijora că vecinii și cei dragi se vor simți așa. Pe scurt, merită să luați în considerare modul în care falimentul vă poate afecta sănătatea mintală și relațiile cu cei din jur.
Cât costă falimentul?
Un alt aspect este costul depunerii falimentului. Depunerea costă de obicei câteva sute de dolari, dar angajarea unui avocat care să vă reprezinte și să vă protejeze interesele ar putea costa mult mai mult. Deși persoanele fizice pot acționa în numele lor fără un avocat, mergând singur, riscați să pierdeți anumite drepturi sau proprietăți. În general, datorită cunoștințelor lor despre dreptul falimentului și experienței lor în instanțe, un avocat poate merita banii.
După faliment, probabil că veți fi dificil să obțineți un card de credit, cu excepția unei rate a dobânzii foarte mari. O alternativă este un card securizat, unde puneți niște bani în depozit la emitent.
Ce se întâmplă atunci când declarați falimentul?
Așa cum s-a menționat mai sus, falimentul va rămâne în rapoartele dvs. de credit pentru mai mulți ani în viitor, iar rapoartele respective pot fi consultate de potențiali creditori, companii de asigurări, proprietari, angajatori și alții. Nu puteți face nimic pentru a elimina informațiile înainte de termen, dar merită verificat pentru a vă asigura că sunt exacte și că nu vă aruncă într-o lumină și mai negativă. Aveți dreptul la cel puțin un raport gratuit în fiecare an de la fiecare dintre cele trei birouri majore de credit – Equifax, Experian și TransUnion – prin intermediul site-ului oficial, autorizat federal, Annual Credit Report.com. Dacă găsiți erori într-un raport, ar trebui să solicitați corectarea acestora.
În afară de raportul dvs. de credit, falimentul este, de asemenea, o chestiune de evidență publică. Așadar, rețineți că oricine poate solicita o copie a depunerii.
Deoarece creditul dvs. este grav deteriorat de faliment, este posibil să aveți dificultăți în împrumuturi dacă aveți nevoie, inclusiv un împrumut pentru a cumpăra o mașină sau un credit ipotecar pentru a cumpăra o casă. De asemenea, va fi dificil să obțineți un card de credit convențional. O alternativă este să solicitați un card de credit securizat, unde depuneți bani la emitentul cardului pentru a face o copie de rezervă a liniei de credit. Dacă utilizați cardul în mod judicios, efectuând toate plățile lunare la timp, s-ar putea să vă calificați în curând pentru un card de credit obișnuit, fără garanție. Un card de credit securizat este adesea recomandat ca instrument pentru reconstituirea unui registru de credit deteriorat.
Linia de fund
Falimentul poate fi singura soluție la problemele financiare ale unor persoane, dar nu trebuie să fie introduse ușor. Înainte de a lua orice decizie, merită să consultați un consilier de credit reputat și să încercați să negociați cu creditorii pentru a vedea dacă puteți elabora un plan de plată. Consilierea în domeniul creditului este, de asemenea, un pas obligatoriu în procesul de faliment.
Vorbirea cu un avocat înainte de a vă hotărî poate fi, de asemenea, o investiție bună. Dacă în cele din urmă decideți că nu aveți altă alternativă decât să depuneți dosar, amintiți-vă că prejudiciul creditului dvs. va fi de lungă durată, dar nu permanent. Făcând pașii corecți în viitor, vă puteți reconstrui treptat creditul și puteți reveni pe drumul cel bun.