Pot să mă împrumut de la renta mea pentru a plăti un avans pe o casă?

Puteți împrumuta din renta dvs. pentru a plăti un avans pe o casă, dar ar trebui să fiți pregătit să plătiți dobânzi pentru fondurile împrumutate, comisioane și posibile penalități. De fapt, atunci când găsiți o modalitate de a vă finanța plata în avans, împrumuturile dintr-o renta ar trebui să fie o metodă de ultimă instanță.

Chei de luat masa

• Când împrumutați dintr-o renta, fiți pregătiți să plătiți un sortiment de taxe și penalități.
• Compania de asigurări percepe o penalitate, numită „taxă de predare”, pentru retragerile anticipate dintr-o anuitate.
• Este posibil să puteți împrumuta din anuitate fără a plăti o penalitate dacă ați deținut contractul suficient de mult.

Cum funcționează anualitățile

O anuitate este un vehicul unic de investiții pe care îl gestionează mai degrabă o companie de asigurări de viață decât o casă de brokeraj tradițională. O modalitate de a achiziționa o renta: depuneți bani într-o renta în timpul anilor de lucru, iar creșterea este amânată până când începeți să luați distribuții sau retrageri la pensionare.  În acest moment, atât principalul, cât și dobânzile vi se returnează printr-o serie de plăți regulate.

Sancțiuni și taxe de predare

Beneficiul unei anuități este liniștea pe care o poate oferi: venituri regulate, garantate pe tot parcursul anilor de pensionare. Cu toate acestea, 401 (k) sau un cont individual de pensionare (IRA).

---

Anuitățile sunt vehicule de investiții gestionate de companiile de asigurări de viață care pot oferi pensionarilor venituri în pensie.

Regulile IRS

Internal Revenue Service (IRS) este primul care vă penaliza pentru a seretrage dintr -o anuitate înainte de aatinge vârsta 59½. De obicei, vă confruntați cu o taxă de 10% pentru banii pe care îi retrageți devreme. De asemenea, trebuie să plătiți impozitul pe venit obișnuit, care a fost amânat până în acel moment, pe banii retrași.

Cu toate acestea, IRS acordă scutiri de penalizare, inclusiv dacă cumpărați sau construiți prima dvs. casă și împrumutați dintr-o renta pentru avans. De asemenea, odată cu adoptareaLegii din 2019privind setarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE), vi se permite să retrageți 5.000 USD pentru a fi folosiți pentru costul nașterii sau al adopției, atâta timp cât este în termen de un an de la nașterea copilului sau finalizarea adoptării.  Deși scutirile sunt fără penalități, veți fi în continuare răspunzător pentru impozitul pe venit obișnuit pentru oricare dintre sumele de retragere.

Taxe de predare

De asemenea, compania de asigurări își percepe propria penalizare, numită taxă de predare, pentru retragerile anticipate, iar aceasta poate ajunge până la 20%.  Spre deosebire de IRS, companiile de asigurări nu renunță la taxele de predare pentru orice circumstanțe financiare individuale, cum ar fi cumpărarea unei prime case.

Anuitățile sunt structurate în mai multe moduri diferite, iar unele sunt vândute fără taxe de predare. De asemenea, este posibil să puteți împrumuta din anuitate fără a plăti o penalitate dacă ați deținut contractul suficient de mult. Contractul specifică perioada de predare, care este numărul de ani în care veți fi răspunzător pentru o taxă de predare. Rata dobânzii la această taxă scade în general în timp.