Efectul pieței bursiere asupra prestațiilor de securitate socială
Relația dintre piața de valori și cecul dvs. lunar de securitate socială ar trebui să vă fie în minte. În anumite situații limitate, câștigurile considerabile din investiții de pe piață ar putea să vă scadă beneficiile sau să le determine să devină impozabile. La fel ca majoritatea sfaturilor de investiții, o planificare atentă și o înțelegere aprofundată a regulilor vă ajută să vă asigurați că nu se diminuează cecurile de beneficii.
Chei de luat masa
- Asigurarea socială nu investește niciunul din fondurile sale pe piața de valori, astfel încât fluctuațiile prețurilor acțiunilor nu au un impact direct asupra beneficiilor.
- O piață bursieră în plină expansiune ar putea crește câștigurile portofoliului personal de pensionare și ar putea impune beneficiile dvs. de securitate socială, reducându-le astfel.
- Dacă începeți să luați asigurarea socială înainte de vârsta completă de pensionare și exercitați opțiuni pe acțiuni necalificate pentru angajați, beneficiile dvs. ar putea ajunge să fie reduse în continuare.
Modul în care sunt generate prestațiile de securitate socială
În primul rând, câteva elemente de bază. Beneficiile dvs. sunt plătite din rezervele Fondului fiduciar de securitate socială. Bani în fondul deîncredere (care defapt esteformat din două fonduri: a limită de vârstă și deurmaș deasigurări Trust Fund și de asigurări Fondul pentrupersoanele cuhandicap Trust ) provine din impozitele pesalarii colectate de lucrători și angajatori (vă amintiți această categorie marcată „deduceri FICA“ pe dvs. stub de plată).
Persoanele care desfășoară activități independente contribuie și ele, sub forma impozitului pe cont propriu. Așadar, beneficiile dvs. sunt finanțate prin contribuții ale persoanelor din forța de muncă, împreună cu veniturile din investiții generate de aceste contribuții și impozitele federale pe venit.
Cu toate acestea, Fondul fiduciar de securitate socială nu are nicio legătură directă cu piața de valori. Fondurile rămase după plata tuturor beneficiilorsunt investite zilnic în obligațiuni de stat cu emisii speciale. Sunt similare cu obligațiunile Trezoreriei SUA, cu excepția faptului că nu tranzacționează public. Aceste obligațiuni purtătoare de dobândă sunt o formă de IOU, care urmează să fie plătite din viitoarele bonuri fiscale FICA.
Scenarii orientate spre stoc
Prestațiile dvs. individuale de securitate socială sunt determinate în același mod în care funcționează unplan devieții. Niciunul dintre calculele care determină beneficiile dvs. nu are nici o legătură cu piața de valori, piața obligațiunilor sau rata dobânzii principale.
Cu toate acestea, există o modalitate în care piața de valori ar putea afecta beneficiile dvs. de securitate socială. Acest scenariu ar apărea dacă ați alege să începeți să beneficiați de aceste beneficii înainte devârsta completă de pensionare și, în același timp, ați exercita opțiuni pe acțiuni necalificate ale angajaților (OSN). Profitul generat de exercitarea acelor opțiuni este considerat venit din muncă sau venit câștigat. Dacă venitul total de muncă pentru anul respectiv, inclusiv profitul din vânzarea de OSN, depășește limita legală, beneficiile dvs. vor fi reduse cu 1 USD pentru fiecare 2 USD peste limită.
Cu toate acestea, acest lucru se aplică numai NSO-urilor. Profitul din opțiunile pe acțiuni exercitate cumpărate pe piața deschisă sau din opțiunile pe acțiuni stimulative acordate de angajator(ISO) sunt considerate câștiguri de capital, nu compensații câștigate. Ca atare, acestea nu vă afectează beneficiile, atâta timp cât ați deținut acele opțiuni de cel puțin un an.
Consecințe fiscale
Odată ce ați atins vârsta completă de pensionare, nicio sumă de venit, indiferent de sursă, nu are efect asupra cuantumului prestațiilor dvs. de securitate socială. Cu toate acestea, dacă la orice vârstă venitul total raportabil (inclusiv plăți de dobânzi, dividende, opțiuni pe acțiuni, câștiguri de capital și orice alte elemente legate de investiții) depășește o anumită sumă, o parte din beneficiile dvs. de securitate socială pot fi considerate impozabile. Deci, în mod ironic, un an excelent pentru piață și portofoliul dvs. ar putea reduce efectiv beneficiile dvs. – prin impunerea de impozite asupra acestora.
Alți factori, inclusiv vârsta la care începeți să primiți prestații, istoricul de muncă și orice venit suplimentar pe care îl primiți în timp ce primiți prestații, vă pot afecta în mod direct sau indirect rezultatele de securitate socială. Dacă primiți o pensie guvernamentală, aceasta ar putea avea ca rezultat o reducere a prestațiilor dvs., fie prin compensarea pensiilor guvernamentale (GPO), fie prin prevederile de eliminare neprevăzută (WEP).11
Dacă propunerile vor reuși, care să permită fie guvernului, fie angajaților individuali să investească fonduri de securitate socială pe piețele de acțiuni, performanța pieței bursiere vă va afecta cu siguranță beneficiile.
O propunere modestă
Practic, expunerea securității sociale (și a dvs., ca beneficiar al beneficiilor) la piața de valori este destul de limitată. În mod ironic, asta s-ar putea schimba.
Cunoscuta și bine mediatizată criză de finanțare care înconjoară Fondul fiduciar de securitate socială – teama că securitatea socială va da faliment, mai ales că cea mai mare parte a generației imense de baby boomer se retrage și începe să colecteze – a generat multe discuții despre găsirea unor modalități mai bune pentru a finanța programul. O sugestie implică investiția totală sau parțială a fondului fiduciar de securitate socială pe piețele de acțiuni. Un altul argumentează pentru a permite lucrătorilor individuali să investească total sau parțial contribuțiile lor FICA în instrumente la alegerea lor.
În timp ce unii observatori insistă că este timpul ca securitatea socială să investească pe piață – sau să permită angajaților să facă acest lucru – și să profite de ratele de rentabilitate mai mari care ar fi posibile, alții avertizează că implicarea pe piața de valori nu ar face diferența și ar putea, de fapt, introduce un element de pericol în cazul în care piața se prăbușește sau intră într-o perioadă prelungită de urs. Probabil, fondul fiduciar ar fi un investitor conservator, optând pentru cele mai sigure acțiuni blue-chip, dar există un anumit grad de risc atunci când se investește în acțiuni.
Linia de fund
Dacă sunteți îngrijorat de faptul că scăderea pieței bursiere vă poate afecta beneficiile de securitate socială, răspunsul scurt este nu. În cea mai mare parte, este corect să spunem că performanța pieței de valori nu are niciun impact direct asupra beneficiilor dvs. de securitate socială.
În cazul în care Fondul fiduciar de securitate socială începe să investească în piață sau să permită lucrătorilor să facă acest lucru cu contribuțiile lor, nu ar exista nicio îndoială că rezultatele pieței – bune sau rele – ar avea un efect direct asupra prestațiilor de securitate socială. Deși nu există planuri clare pentru ca acest lucru să se întâmple, posibilitatea poate servi ca un memento (ca și când ai avea nevoie de unul) că ar trebui să ai și tu propriile conturi de pensionare personale și să nu te bazezi exclusiv pe un ou cuib de guvern.