Metoda de acumulare a numerarului

Ce este metoda de acumulare a numerarului?

Metoda de acumulare a numerarului este o tehnică obișnuită pentru compararea rentabilității diferitelor  polițe de asigurare de viață în valoare de numerar, o formă de asigurare de viață permanentă care prezintă o componentă de economisire.

Metoda de acumulare a numerarului presupune că beneficiile de deces  pentru polițe sunt egale și neschimbate. Diferența agregată dintre primele plătite în cele două polițe este apoi evaluată în timp.

Chei de luat masa

• Metoda de acumulare de numerar este o tehnică obișnuită pentru compararea rentabilității diferitelor polițe de asigurare de viață în valoare de numerar.
• Presupune că beneficiile de deces pentru polițe sunt egale și cumulează diferențele în primele plătite la o rată a dobânzii dată într-un interval de timp specificat.
• Cel care are cea mai mare valoare în numerar la sfârșitul perioadei de încercare este considerat cel mai bun.

Înțelegerea metodei de acumulare a numerarului

Asigurarea de viață în numerar oferă o plată garantată beneficiarilor selectați la decesul asiguratului, împreună cu un tip de vehicul de economisire încorporat. O parte din prime este alocată costului asigurării, iar restul este depus într-un cont de valoare în numerar prietenos cu impozitele care câștigă dobândă.

Componenta cu valoarea în numerar  împrumut, pentru a accesa numerar sau pentru a plăti prime de asigurare.

O modalitate de a găsi cea mai potrivită poliță de asigurare de viață cu valoarea în numerar este utilizarea metodei de acumulare a numerarului. Această tehnică clasifică politicile în funcție de eficiența costurilor, cu cea care are cea mai mare valoare în numerar sau cea mai mare valoare acumulată, la sfârșitul perioadei de încercare considerată cea mai bună.

Pentru a face aceste comparații, primele plătite pentru fiecare poliță în perioada de comparație ar trebui să fie egale. Dacă nu este cazul, atunci diferența dintre cele două trebuie lăsată deoparte, pentru a face o comparație mere-mere.

Exemplu de metodă de acumulare de numerar

Dacă prima anuală plătită pentru prima poliță este de 1.400 USD, iar cea anuală pentru a doua este de 1.100 USD, atunci 300 USD trebuie alocați sub metoda acumulării de numerar. O rată a dobânzii ar trebui aplicată și acestui cont de retragere. Dacă rata dobânzii a fost de 4%, de exemplu, atunci vor exista 312 USD în contul de rezervare la sfârșitul primului an.

Apoi, valoarea nominală a poliței cu prima mai mică trebuie ajustată. Să presupunem că ambele politici sunt de 250.000 USD. Luați politica cu prima mai mică și scădeți valoarea anul 1 a rezervelor. În exemplu, prima pentru prima politică rămâne la 250.000 USD, în timp ce a doua trebuie să scadă cu 312 la 249.688 USD.

Odată ce aceste ajustări sunt complete, valoarea în numerar a primei polițe pentru un anumit termen acum poate fi echivalată cu valoarea în numerar a celei de-a doua. Politica care are cea mai mare valoare în numerar la sfârșitul perioadei specificate, să zicem 15 ani, este valoarea mai bună.

Avantajele și dezavantajele metodei de acumulare a numerarului

Metoda acumulată în numerar este o modalitate utilă de a compara polițele de asigurare de viață în numerar. Această abordare vă permite să vă confruntați cu politici contrastante care altfel ar fi dificil de comparat. Funcționează, atâta timp cât aceeași rată a dobânzii este plătită în fiecare politică în timpul comparației și poate fi aplicată la evaluarea  întregii vieți, a vieții variabile și a  vieții universale.

Deși eficientă, metoda de acumulare a numerarului nu este lipsită de defecte. La fel ca alte metode de comparație, rezultatele ar putea fi înșelătoare dacă informațiile introduse nu sunt complet exacte. De exemplu, dacă rata dobânzii aleasă este nerealist de mare, politica cu prima mai mică va apărea ca fiind cea mai bună cumpărare, chiar dacă nu este chiar cazul.

Metoda de acumulare a numerarului, de asemenea, nu poate determina dacă asigurarea de viață pe termen lung poate fi o opțiune mai bună.

Important

Pentru rezultate exacte, este esențial să introduceți o rată a dobânzii realistă și un termen adecvat pentru politică.

consideratii speciale

Asigurarea cu numerar nu va atrage toată lumea. Aceste polițe percep, în general, prime mai mari decât asigurarea pe termen, din cauza elementului de valoare în numerar. Iar contul de numerar câștigă doar o rată modestă a dobânzii, cu impozite amânate pe câștigurile acumulate.

De asemenea, este important să luați în considerare comisioanele și, în unele cazuri, cheltuielile ascunse asociate politicilor de valoare în numerar. După ce ați luat în considerare toți acești factori, puteți constata că este o opțiune mai bună pentru a cumpăra termen și a investi restul.