Banii in avans

Ce este un avans în numerar?

Un avans în numerar este un împrumut pe termen scurt de la o bancă sau un împrumutat alternativ. Termenul se referă, de asemenea, la un serviciu furnizat de mulți emitenți de carduri de credit care permite titularilor de carduri să retragă o anumită sumă de numerar. Avansurile în numerar prezintă, în general, rate de dobândă și comisioane abrupte, dar sunt atractive pentru împrumutați, deoarece oferă și aprobare rapidă și finanțare rapidă.

Chei de luat masa

• Un avans în numerar este un tip de împrumut pe termen scurt, de multe ori emis de o companie de carduri de credit și care implică de obicei dobânzi și comisioane mari.
• Alte tipuri de avansuri de numerar includ avansurile de numerar comerciale, care sunt împrumuturi alternative pentru întreprinderi, și împrumuturile pe zi de plată, care au rate exorbitant de mari și sunt interzise în multe state.
• Un avans de numerar pe cardul de credit nu vă va afecta direct scorul de credit, dar îl va afecta indirect prin ridicarea soldului restant și a ratei de utilizare a creditului, care este un factor în scorurile de credit.

Tipuri de avansuri în numerar

Există o varietate de avansuri de numerar, dar numitorii comuni dintre toți sunt ratele dobânzilor și comisioanele rigide.

Carduri de credit avansuri în numerar

Cel mai popular tip de avans în numerar este împrumutul pe o linie de credit printr-un card de credit. Banii pot fi retrași la un bancomat sau, în funcție de compania cardului de credit, dintr-un cec care este depus sau încasat la o bancă. Avansurile de numerar pe cardul de credit au de obicei o rată a dobânzii ridicată, chiar mai mare decât rata achizițiilor obișnuite: veți plăti în medie 24% – cu aproximativ 9% mai mare decât media APR pentru achiziții. Mai mult, dobânda începe să se acumuleze imediat; nu există perioadă de grație.

Aceste avansuri de numerar includ, de obicei, și o taxă, fie o rată forfetară, fie un procent din suma avansată. În plus, dacă utilizați un bancomat pentru a accesa numerarul, veți fi adesea taxat cu o mică taxă de utilizare.

Împreună cu ratele dobânzii separate, avansurile în numerar ale cardului de credit au un sold separat de achizițiile de credit, dar plata lunară poate fi aplicată ambelor solduri. Cu toate acestea, dacă plătiți doar suma minimă datorată, emitentului cardului i se permite prin lege federală să o aplice soldului cu rata dobânzii mai mică. Deoarece aceasta este invariabil rata pentru achiziții, soldul avansului de numerar poate sta și poate acumula dobânzi la această rată ridicată de luni de zile.

În majoritatea cazurilor, avansurile în numerar ale cardului de credit nu se califică pentru oferte introductive cu dobândă nulă sau cu dobândă mică. În plus, acestea sunt rapide și ușor de obținut.

Avansuri de numerar comerciant

Avansurile de numerar ale comercianților se referă la împrumuturile primite de companii sau comercianți de la bănci sau creditori alternativi. De obicei, companiile cu un credit mai puțin perfect folosesc avansuri de numerar pentru a-și finanța activitățile și, în unele cazuri, aceste avansuri sunt plătite cu viitoare chitanțe de card de credit sau cu o parte din fondurile pe care afacerea le primește din vânzări în contul său online. În loc să folosească scorul de credit al unei companii, creditorii alternativi își analizează adesea bonitatea, analizând mai multe puncte de date, inclusiv câți bani primește comerciantul prin conturi online, cum ar fi PayPal.

Împrumuturi cu zi de plată

În creditarea de consum, sintagma „avans în numerar” se poate referi și la împrumuturile cu plată. Emise de împrumutători speciali cu plată, împrumuturile pot varia de la 50 USD la 1.000 USD, dar vin cu taxe (în jur de 15 USD pe 100 USD împrumutate – sau chiar mai mult în unele cazuri) și cu rate ale dobânzii care depășesc 100%. În loc să ia în considerare scorul de credit al împrumutatului, creditorul determină valoarea împrumutului pe baza reglementărilor locale de stat și mărimea salariului solicitantului. Dacă împrumutul este aprobat, împrumutatul îi înmânează împrumutatului numerar; dacă tranzacția are loc online, creditorul face o depunere electronică în contul de verificare sau de economii al debitorului.

Împrumuturile sunt extrem de scurte – trebuie rambursate în următoarea zi de plată a împrumutatului, cu excepția cazului în care doresc să prelungească împrumutul și, în acest caz, se percepe o dobândă suplimentară. Din păcate, mulți fac acest lucru: mai mult de 80% din toate împrumuturile pe zi de plată sunt reportate în termen de 30 de zile de la împrumutul anterior, potrivit unui studiu din 2016 realizat de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor ( CFPB ).

Procesul poate fi rapid, chiar dacă este mai complex, decât asigurarea unui avans de numerar pe cardul de credit. Pentru a obține un împrumut pe zi de plată, scrieți un cec postdat întocmit creditorului pentru ziua de plată pentru suma pe care intenționați să o împrumutați, inclusiv taxele. Împrumutătorul emite imediat suma împrumutată, dar așteaptă să încaseze cecul până la sosirea zilei de plată. Unii creditori cu gânduri electronice au acum debitori semnând un acord pentru rambursarea automată din conturile lor bancare. Împrumutătorii vă solicită de obicei să furnizați identificarea personală și dovada venitului atunci când depuneți cererea.

Unii angajatori oferă împrumuturi salariale sau avansuri pe salarii ca serviciu angajaților lor. Termenii variază, dar de multe ori nu se percep taxe sau dobânzi.

---

Un avans în numerar poate fi util pentru cineva care are nevoie de numerar rapid și are un plan solid pentru a-l rambursa rapid. Însă avansurile în numerar pot fi dezastruoase dacă împrumutatul este pe cale să declare falimentul, trebuie să plătească un card de credit sau alte facturi care au dobânzi sau doar vrea banii pentru a cumpăra mai multe produse.

Avansurile în numerar vă afectează scorul de credit?

A face un avans de numerar nu are niciun impact direct asupra creditului sau a scorului dvs. de credit, dar îl poate afecta indirect în diferite moduri.

În primul rând, dacă faceți avansul utilizând un card de credit, acesta vă va mări soldul restant, ceea ce va crește rata de utilizare a creditului, o măsură pe care modelele de notare a creditului o utilizează pentru a vă calcula scorul. De exemplu, dacă datorați 500 USD pe un card cu limită de 1.500 USD, raportul dvs. de utilizare a creditului este de 30%. Cu toate acestea, dacă faceți un avans de 300 USD în numerar pe acel card, soldul va crește la 800 USD, rezultând o utilizare a creditului de peste 53%. Ratele ridicate de utilizare sunt un indicator important al riscului de credit; atunci când raportul dvs. depășește 40%, acesta poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.

După cum sa menționat anterior, un avans de numerar are, de obicei, o rată a dobânzii ridicată. Dacă acest lucru vă afectează capacitatea de a plăti prompt taxele lunare, acest lucru vă poate afecta și scorul de credit. Și dacă avansul de numerar vă depășește limita de credit a cardului, scorul dvs. de credit poate fi negat. Chiar și după ce soldul este achitat, raportul dvs. de credit va arăta cel mai mare sold raportat, iar alți creditori potențiali vor vedea că ați depășit limita la un moment dat, ceea ce ar putea afecta capacitatea dvs. de a obține un credit nou.

Avantaje și dezavantaje în avans în numerar

Un avans de numerar pe cardul de credit ar putea fi o opțiune rezonabilă pentru cineva care are o nevoie urgentă de bani și resurse limitate pentru obținerea acestuia, mai ales atunci când persoana respectivă are un plan clar și rezonabil de a rambursa banii într-o perioadă scurtă. Este, de exemplu, o opțiune mai bună decât un împrumut pe zi de plată sau un împrumut cu titlu de mașină, datorită ratelor de dobândă exorbitante de trei cifre pe care le împrumută în mod obișnuit și flexibilității mai mari de plată care vine cu datoriile cardului de credit.

Dar avansurile în numerar ar fi o idee proastă în aceste condiții:

• Chiar înainte de declararea falimentului  – Noua datorie a cardului de credit nu dispare în mod magic în faliment. Creditorii dvs. și un judecător vă vor examina datoriile, inclusiv datele și tipurile. Odată ce știți sau aveți o înclinație puternică că veți depune în curând faliment, utilizarea cardului de credit de orice fel poate fi considerată frauduloasă. Un avans în numerar imediat înainte de depunere este foarte probabil să fie contestat de emitentul cardului, iar acel cont poate fi exclus din datoriile iertate în caz de faliment. 
• Pentru a plăti o factură de card de credit  – Un avans în numerar este o modalitate foarte costisitoare de plată a facturilor, iar riscul căderii în datorii rotative nu poate fi ignorat. Potențialul de a plăti de multe ori valoarea avansului inițial (în cheltuielile cu dobânzile) este foarte real. În plus, pe lângă rata dobânzii mai mare, există acele taxe suplimentare la care nu sunt supuse achizițiile zilnice de carduri de credit.
• Pentru a cumpăra ceva ce nu vă puteți permite – Îndatorarea pentru a satisface o dorință nu este doar periculoasă din punct de vedere financiar; este dăunător din punct de vedere emoțional. O persoană care prosperă în satisfacția imediată și în creșterea emoțională temporară a unei achiziții mari va simți în cele din urmă regret (și, eventual, depresie, anxietate, stres și alte emoții debilitante) atunci când se confruntă cu datoria – cu cât este mai compulsivă achiziția, cu atât mai pronunțată este regret. 

Linia de fund

Avansurile în numerar nu sunt alarmante atunci când sunt utilizate rar, dar sunt cel mai bine soluții pe termen scurt pentru a face față situațiilor de urgență. Dacă devin o obișnuință sau dacă descoperiți că aveți nevoie în mod regulat de un avans în numerar pentru a face față, atunci schimbările drastice de bugetare și cheltuieli sunt în ordine.