CD-urile sunt o bună protecție pentru o piață de urs?
O piață bear este de obicei o indicație a unei economii lente și a unei scăderi a valorii valorilor mobiliare globale. În acest timp, consumatorii tind să fie pesimisti în perspectiva lor cu privire la activele financiare și economia în ansamblu. Pe o piață la urs, investitorii tind să privească întotdeauna unde investițiile lor pot fi mai bine protejate sau care sunt mijloacele de investiții pe care trebuie să le adauge la portofoliile lor pentru a ajuta la diminuarea loviturii stocurilor și a investițiilor de capitaluri proprii. Produsele pe care investitorii le analizează în mod obișnuit în aceste momente dificile sunt instrumente de datorie mai stabile, care produc venituri, cum ar fi certificatele de depozit (CD). Dar CD-urile sunt de fapt o bună protecție pentru o piață bear? Citiți mai departe pentru a afla.
Ce este un CD?
Un certificat de depozit este un depozit pe termen scurt sau mediu într-o instituție financiară la o rată a dobânzii fixă specifică. Vi se garantează principalul plus o sumă fixă a dobânzii la scadență, care este sfârșitul termenului. Perioada termenului variază, dar, în general, puteți achiziționa CD-uri de trei luni, șase luni, nouă luni sau de un an până la cinci ani. Unele bănci au CD-uri chiar pe termen mai lung. Va trebui să faceți câteva cumpărături pentru a găsi cele mai bune tarife de CD disponibile în prezent, deoarece acestea se schimbă frecvent.
CD-urile sunt considerate depozite la termen, deoarece cumpărătorul este de acord în momentul achiziției să își lase depozitul în bancă pentru perioada specifică de timp. Asigurați-vă că vă puteți permite să renunțați la o parte din banii dvs. pentru o anumită perioadă de timp înainte de a vă angaja într-un CD, deoarece dacă cumpărătorul decide să preia din nou depozitul înainte de scadență, acesta va fi responsabil pentru o penalitate, care variază de la cu o dobândă de o săptămână până la o lună sau șase luni de interes. Orice taxe sau sume de penalizare trebuie prezentate la deschiderea contului CD.
Un dezavantaj major al retragerii înainte de expirarea termenului este că sancțiunea impusă ar putea reduce nu doar dobânda, ci și suma principală. Acest lucru se poate întâmpla dacă achiziționați un CD de 13 luni și decideți să îl încasați la trei luni. Sancțiunea pe acest CD ar fi achitarea unei dobânzi de șase luni. Din păcate, CD-ul dvs. nici măcar nu a câștigat încă acea sumă de dobândă – și astfel penalizarea se cufundă în suma dvs. principală.
Deși CD-urile sunt considerate investiții cu randament redus, randamentul este garantat la rata specifică a dobânzii, chiar dacă ratele pieței scad. CD-urile tipice nu sunt protejate împotriva inflației, așa că atunci când cumpărați un CD, încercați să cumpărați unul mai mare decât rata inflației, astfel încât să puteți obține cea mai bună valoare pentru banii dvs. Cu cât termenul CD este mai lung, cu atât va fi mai mare rata dobânzii. Deși ratele pentru CD-uri nu sunt cele mai mari pe piața instrumentelor de datorie, CD-urile câștigă mai mult în dobânzi decât majoritatea conturilor de piață monetară și a conturilor de economii.
CD-uri vs. acțiuni
Acțiunile tind să aibă o rată de rentabilitate mai mare decât majoritatea valorilor mobiliare, dar acest lucru se datorează riscului mai mare implicat. Dacă o companie trece prin momente dificile, acționarii vor fi primii care o vor simți. În cazul în care stocul își pierde valoarea ca urmare a unei gestionări defectuoase sau a lipsei de interes public pentru produsele sau serviciile sale, valoarea portofoliului dvs. poate fi compromisă. Cu toate acestea, dacă compania se descurcă foarte bine, randamentul pe care îl puteți obține din valoarea acțiunii sale ar putea fi semnificativ mai mare decât ați fi obținut printr-o investiție CD.
În timpul Marii recesiuni și a consecințelor sale, piața de valori a trecut prin schimbări turbulente, ducând la pierderi mari pentru unii acționari. CD-urile sunt o opțiune care vă poate ajuta să vă protejați investiția de vremuri de criză, oferind un venit stabil. Deși randamentele obținute din aceste investiții nu vor fi, de obicei, la fel de mari ca cele oferite de acțiuni, ele pot servi drept „pernă” pentru a vă echilibra portofoliul și a-l menține pe linia de plutire atunci când piața este în scădere.
Deoarece ratele CD-ului sunt blocate pentru o anumită perioadă de timp, rata dobânzii convenite la momentul achiziției este rata dobânzii care va fi câștigată pe CD, în ciuda faptului că ar fi slabă piața. În plus, spre deosebire de stocuri și alte vehicule de investiții, CD-urile sunt aproape întotdeauna asigurate.
Protecție garantată
CD-urile reprezintă în primul rând o investiție sigură. Acestea sunt garantate de bancă pentru a restitui principalul și dobânzile obținute la scadență. Deposit Insurance Corporation Federal (FDIC) asigură certificate de depozit de până la $ 250.000 fiecare deponent la fiecare bancă asigurat. Aceasta înseamnă că va garanta plata investiției dvs. CD în cazul în care banca intră sub. Administrația Națională a Uniunilor de Credit (NCUA) servește același scop pentru uniunile sale de credit asigurate.
Știind câtă asigurare aveți împotriva eșecului băncii este esențială, mai ales atunci când piața de valori nu se descurcă bine. În aceste vremuri investitorii tind să privească mai adânc investițiile asigurate. Nici FDIC și nici NCUA nu asigură acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, asigurări de viață, anuități sau valori mobiliare municipale.
Când căutați produse CD, este o idee bună să analizați cât de bine merge banca care oferă CD-urile. FDIC menține o listă de supraveghere a băncilor care ar putea avea probleme; totuși, potrivit FDIC, nu publică niciodată ratinguri privind siguranța instituțiilor financiare către public. Pentru a-și face o idee despre performanța băncilor, consumatorii trebuie să viziteze listele mai multor servicii de rating ale instituțiilor financiare furnizate pe site-ul web al FDIC. Pentru informații suplimentare, vizitați FDIC.gov și consultați datele detaliate ale uniunii de credit la NCUA.gov.
În plus față de băncile comerciale, economiile și uniunile de credit, puteți cumpăra CD-uri și prin firme de brokeraj sau conturi online. Un dezavantaj al cumpărării printr-un cont de brokeraj este că brokerul este considerat un terț la tranzacție – cumpără CD-ul de la o bancă și îl vinde către dvs. Dacă o bancă eșuează, va dura mai mult timp pentru a vă restitui banii, deoarece cererea va trebui să treacă prin intermediere, mai degrabă decât direct către bancă.
Scara CD
Scara CD poate oferi o pătură flexibilă de securitate dacă este realizată corect. Scalarea vă ajută să vă reduceți riscul, crescând în același timp randamentul, deoarece vă permite să continuați să investiți în cele mai bine cotate CD-uri disponibile. Metoda este de a utiliza fondurile pentru a cumpăra CD-uri la diferite scadențe și rate ale dobânzii. Iată cum funcționează:
Când porniți o scară CD, căutați cele mai bune tarife, fie local, fie în diferite state. Să presupunem că aveți 5.000 USD în contul dvs. de economii cu dobândă minimă. Deoarece doriți să profitați la maximum de banii staționari, decideți că un CD cu o rată a dobânzii de 3% pare mult mai atrăgător. Nu folosiți banii de care aveți nevoie pentru situații de urgență. După ce decideți că sunt bani, vă puteți permite să vă blocați pentru o perioadă de timp, continuați și începeți scara. Puteți începe prin a cumpăra cinci CD-uri diferite la diferite rate și date de scadență. De exemplu, scara ar putea consta în achiziționarea următoarelor CD-uri, fiecare la 1.000 USD:
- un CD de un an cu o dobândă de 3%
- un CD pe doi ani cu o dobândă de 3,5%
- un CD pe trei ani cu o dobândă de 3,7%
- un CD pe patru ani cu o dobândă de 3,9%
- un CD pe cinci ani cu o dobândă de 4,1%
Când primul CD se maturizează, veți avea flexibilitatea fie să reinvestiți, rulându-l într-o rată de CD mai mare, fie să îl încasați. În scări, o veți răsturna. Când CD-ul dvs. se maturizează, rulați-l într-un CD de cinci ani cu rating mai mare. Când CD-ul dvs. din al doilea an se maturizează, rulați-l într-un alt CD de cinci ani cu rating înalt și continuați să faceți același lucru până când ați trecut peste toate CD-urile inițiale. Deoarece un CD în scara dvs. se va maturiza în fiecare an, veți avea întotdeauna bani lichizi disponibili. Avantajul unei astfel de scări este că veți obține întotdeauna beneficiul celui mai mare interes prin introducerea CD-ului pe termen lung de cinci ani.
Consecințe fiscale
Dobânzile pe care le câștigați pe CD pe toată durata acestuia sunt impozabile. Impozitul pe acesta depinde de categoria dvs. de impozite. Potrivit Serviciului de venituri interne (IRS), trebuie să raportați anual dobânda totală pe care o câștigați pe certificatul de depozit. Chiar dacă dobânda pentru CD nu ți-a fost plătită direct, vei fi impozitat pe suma câștigată în anul respectiv. Veniturile din dobânzi sunt considerate venituri obișnuite și impozitate ca atare.
Linia de fund
CD-urile reprezintă o investiție relativ sigură. Dacă sunt gestionate corespunzător, pot oferi un venit stabil indiferent de condițiile bursiere. Când luați în considerare achiziționarea de CD-uri sau pornirea unei scări de CD-uri, luați în considerare întotdeauna banii de urgență de care ați putea avea nevoie în viitor. Scalarea vă poate ajuta să vă protejați investițiile, oferindu-vă venituri stabile din dobânzi pe o piață la urs (sau orice altă piață, de altfel), dar asigurați-vă că vă puteți permite să lipsiți de acești bani pe durata CD-ului și investigați instituția pe care o aveți decide să cumperi de la.