Ar trebui să închideți cardul de credit?

Odată cu creșterea costurilor de trai și a ratelor dobânzilor din ce în ce mai mari pentru cardul de credit, puteți decide că vă puteți îmbunătăți bunăstarea financiară și vă puteți limita datoria prin închiderea cardurilor de credit. Înainte de a face acest lucru, totuși, este important să înțelegeți impactul pe care îl va avea închiderea unui card de credit asupra scorului dvs. de credit, inclusiv ce se va întâmpla cu orice istoric de credit asociat cardului închis. Adesea, pot exista modalități mai inteligente de a-ți atinge obiectivul de costuri mai mici și datorii mai mici.

De ce oamenii închid cardurile de credit

Iată câteva dintre cele mai frecvente probleme care îi determină pe oameni să închidă un card de credit: 

• Cheltuieli excesive:  dacă simți că cheltuiești prea mulți bani, s-ar putea să-ți dai seama că cel mai bun mod de a recâștiga controlul și de a rezista la atracția cheltuielilor aparent nedureroase cu plasticul este închiderea contului cardului de credit. 
• Carduri inactive: dacă nu mai folosiți un card, s-ar putea să credeți că este mai bine să închideți contul, mai ales dacă plătiți o taxă anuală pe card.
• Protecție împotriva furtului de identitate:  Unele persoane pot închide un cont de card de credit cu scopul de a reduce șansa ca identitatea lor să fie furată. 
• Ratele ridicate ale dobânzii: puteți închide contul pentru a le evita.
• Purtarea unui sold mare:  Ca formă de control al daunelor, unii oameni decid să închidă un card de credit atunci când au un sold mare pe el.

Modul în care un card închis vă afectează scorul de credit

Închiderea unui cont de card de credit nu este întotdeauna singura – sau cea mai bună – modalitate de a rezolva aceste probleme financiare. Acest lucru se datorează faptului că închiderea unui cont poate afecta scorul dvs. de credit – și nu într-un mod bun – în funcție de istoricul dvs. de credit și de starea actuală a soldului în raport cu limita de credit, cunoscută și sub numele de rata de utilizare a creditului. Iată cum:

Istoricul creditului

Dacă aveți un istoric teribil pe un card, tentația de a închide un cont poate fi mare. The  Fair Credit Reporting Act sau 10 ani pentru un faliment – mandatele pecare istoria negativă nu mai mult deșapte ani rămân.  Închizi contul, gândirea ta merge și în șapte ani informațiile negative vor fi șterse. Dar asta este adevărat dacă păstrați și contul deschis – și lucrați la transformarea acelui cont rău într-unul bun plătind datorii și efectuând fiecare plată lunară la timp. Prin închiderea contului, veți crește raportul sold / limită, provocând daune suplimentare scorului dvs. de credit. 

Raport sold / limită

Raportul sold / limită sau raportul de utilizare a creditului este pur și simplu soldul cardului dvs. de credit împărțit la limita dvs. de credit.  (Dacă soldul dvs. este de 200 USD și limita de credit de 1.000 USD, raportul de utilizare a creditului dvs. este de 20%.) Acest raport este important, deoarece creditorii și creditorii se uită la acesta atunci când iau în considerare acordarea de credite suplimentare pentru dvs. sau acordarea unui împrumut. Le place să vadă că folosiți cu înțelepciune creditul pe care îl aveți în prezent. 

De fapt, cât din creditul disponibil pe care îl utilizați este baza pentru 30% din scorul dvs. de credit. Atunci când vă evaluează raportul sold / limită, creditorii doresc să vadă un sold scăzut în comparație cu limita dvs.(FICO vă sugerează să vă mențineți raportul echilibru / limită cât mai scăzut posibil.)  Pe măsură ce raportul dvs. echilibru / limită crește, scorul dvs. de credit scade deoarece sunteți văzut ca aveți un risc mai mare de a vă supra-extinde financiar.

Motive pentru păstrarea unui card de credit deschis

Așadar, înainte de a închide un cont de card de credit, aruncați o privire bună asupra raportului dvs. de credit și evaluați modul în care închiderea cardului de credit vă va afecta scorul de credit. Uneori există motive întemeiate pentru a menține un cont deschis. De exemplu:

• Cardul arată un istoric bun al plăților: un istoric bun al plăților vă ajută să vă măriți scorul de credit, deci dacă ați menținut o evidență solidă a plăților la timp pe un cont, lăsați cardul deschis. Acest lucru este important mai ales dacă aveți un istoric slab cu alte carduri sau forme de credit.
• Ați avut cardul o perioadă: durata istoricului de credit este un alt factor important în calcularea scorului dvs. de credit – istoricul creditului mai lung poate însemna un scor mai mare. Dacă cardul în cauză este unul dintre cele mai vechi, eliminarea acestuia va reduce vârsta medie a creditului dvs., astfel încât scorul dvs. de credit ar putea fi mai bine dacă lăsați contul deschis.
• Aveți o singură sursă de credit:  o parte din scorul dvs. de credit ia în considerare diferitele tipuri de credit pe care le dețineți. Dacă nu aveți alte carduri sau împrumuturi, nu este o idee bună să închideți singurul dvs. card de credit.

În loc să închideți un card, luați în considerare acest lucru

Iată ce ați putea face în schimb, în ​​cinci scenarii diferite.

Când vrei să te înfrânezi în cheltuieli

În loc să închideți contul, este mai bine să tăiați cardul pentru a rezista cheltuielilor suplimentare, decât să închideți contul. În acest fel, puteți evita o posibilă lovire a ratingului dvs. de credit, care ar putea pune în pericol viitoarele nevoi financiare.

Când aveți un card inactiv

Dacă cardul nu are taxe anuale, vă recomandăm să îl mențineți deschis, mai ales dacă îl aveți de ceva timp, astfel încât istoricul său să rămână parte din raportul dvs. de credit. Menținerea sa deschisă vă poate ajuta și cu scorul de credit într-un alt mod – îmbunătățind raportul de utilizare a creditului. Dacă aveți trei carduri de credit deschise cu o limită de credit combinată de 6.000 USD și un sold combinat de 2.400 USD, de exemplu, aveți un raport de utilizare a creditului de 40% (2.400 USD / 6.000 USD). Prin menținerea deschisă a unui card de credit inactiv cu o limită de credit de 1.000 USD și un sold de 0 USD, raportul sold / limită devine un 34% mai atrăgător (2.400 USD / 7.000 USD). Dacă plătiți o taxă anuală pe un card pe care nu îl folosiți niciodată, poate avea sens să îl închideți. Dar, mai întâi, sunați la compania de carduri de credit și solicitați schimbarea acestuia într-un card gratuit. Adesea, vor lucra cu tine, nedorind să piardă un client. În acest fel, veți evita orice impact asupra scorului dvs. de credit.

Când trebuie să gestionați solduri neplătite mari 

Dacă închideți un card de credit care are un sold de credit, limita de credit disponibilă sau de credit pentru acel card este redusă la zero, ceea ce face să pară că ați maximizat cardul. Un card maximizat – chiar și un card care pare a fi maximizat – va avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit, deoarece vă va crește rata de utilizare a creditului. Dacă sunteți îngrijorat de acumularea mai multor taxe pe un sold deja ridicat, încă o dată poate fi mai bine să tăiați cardul decât să îl închideți.

Când cardul dvs. are o rată a dobânzii ridicată

Rețineți că, dacă aveți în continuare un sold neplătit pe un card de credit cu o rată a dobânzii ridicată, închiderea cardului nu va opri acumularea de dobânzi asupra soldului neplătit. O soluție mai bună poate fi să apelați compania dvs. de carduri de credit pentru a solicita o rată a dobânzii mai mică, mai ales dacă ați avut cardul o vreme și ratingul dvs. de credit s-a îmbunătățit de când l-ați obținut. De asemenea, puteți lucra la plata întregului sold în fiecare lună. Gândiți-vă astfel: dacă nu purtați niciodată un sold de la lună la lună, nu contează care este rata dobânzii dvs. Cheltuielile dvs. anuale pentru dobândă vor fi în continuare nule. 

Când vă confruntați cu furtul de identitate

Există modalități mai eficiente de a vă proteja identitatea decât închiderea unui cont de card de credit.

Linia de fund

Amintiți-vă, indiferent de motivele dvs. pentru închiderea unui card de credit, există adesea alternative mai inteligente care vă vor lăsa intact ratingul de credit și vă vor menține pe o cale către o sănătate financiară sănătoasă. Fiți informat cu privire la acțiunile care vă pot afecta scorul de credit și acționați în consecință. AccesațiAnnualCreditReport.com  și obțineți raportul de credit gratuit la care aveți dreptul prin lege o dată pe an de la fiecare dintre cele trei birouri de raportare a creditelor.  Obținerea scorului dvs. de credit nu este de obicei gratuită, deși mai multe bănci oferă acum titularilor de carduri acces gratuit la scorurile lor FICO. De asemenea, atunci când comandați scorul împreună cu raportul de credit anual gratuit, costul este adesea mai mic.

Fiind un consumator informat, vă îmbunătățiți sănătatea financiară și deveniți un solicitant mai atractiv pentru creditorii și creditorii noi data viitoare când trebuie să împrumutați bani.