Limita de împrumut conformă
Care este limita de împrumut conformă?
Limita de împrumut conformă este plafonul în dolari pentru mărimea unei ipoteci pe care Corporația Federală Ipotecară pentru Împrumut la Domiciliu (alias Freddie Mac) vor achiziționa sau garanta. Ipotecile care îndeplinesc criteriile de susținere de către cele două agenții cvasi-guvernamentale sunt cunoscute sub numele de împrumuturi conforme.
Conform mandatului Legii privind recuperarea locuințelor și economiei (HERA) din 2008, limita de împrumut conformă este ajustată în fiecare an pentru a reflecta modificările prețului mediu al unei locuințe din SUA. Limita anuală este stabilită de regulatorul federal al lui Fannie Mae și Freddie Mac., Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) și a anunțat în noiembrie. FHFA folosește creșterea / scăderea procentuală din octombrie până în octombrie a prețului mediu al locuințelor, așa cum este indicat în raportul Indicelui prețului locuințelor emis de Consiliul Federal pentru Finanțarea Locuințelor (FHFB) pentru a ajusta limita de împrumut conformă pentru anul următor.
Chei de luat masa
- Limita de împrumut conformă este plafonul în dolari pentru mărimea unei ipoteci pe care Freddie Mac și Fannie Mae sunt dispuși să le cumpere sau să le garanteze.
- Ipotecile care îndeplinesc cerințele de sprijin de către cele două agenții sunt cunoscute ca împrumuturi conforme.
- Limita este stabilită de FHFA în fiecare an în noiembrie și desemnată de județ.
- Limita de împrumut conformă pentru 2021 este de 548.250 USD.
Cum funcționează limita de creditare conformă
Limita de împrumut conformă este stabilită de județ. Majorității județelor li se atribuie limita de împrumut conform liniei de bază. Cu toate acestea, pot exista variații privind limita de împrumut conformă pe baza diferențelor economice regionale.
De exemplu, în zonele în care 115% din valoarea medie locală a locuinței depășește limita de bază conformă cu împrumutul, limita maximă a împrumutului pentru acea zonă va fi stabilită mai mare. Legea privind locuințele și redresarea economică stabilește limita maximă de împrumut pentru astfel de zone, ca un multiplu al valorii medii a locuinței. Legislația a stabilit, de asemenea, un plafon pentru limita de 150% din limita de bază a împrumutului.
California de Sud, Florida de Sud și zona metropolitană mai mare din New York sunt trei exemple de regiuni din partea contiguă a țării care îndeplinesc cerințele pentru limite mai ridicate de împrumuturi maxime.
În plus, există dispoziții statutare speciale în cadrul actului care stabilesc diferite calcule ale limitei de împrumut pentru Alaska și Hawaii, precum și pentru teritoriile insulare ale SUA Guam și Insulele Virgine SUA. Limitele de împrumut conforme pentru aceste zone tind să fie în mod semnificativ mai mari decât limitele pentru SUA interne, deoarece sunt desemnate ca zone cu costuri ridicate.
Pentru 2021, în majoritatea SUA, limita maximă de împrumut conformă – linia de bază – pentru proprietățile cu o unitate este de 548.250 USD, o creștere de la 510.400 USD în 2020. Între timp, noua limită de împrumut plafon pentru proprietăți cu o unitate în zonele cu costuri ridicate precum Alaska, Hawaii, Guam și Insulele Virgine SUA este de 822.375 USD, sau 150% din 548.250 USD. La anunțarea noilor limite de împrumut în noiembrie, FHFA a menționat că limita maximă de împrumut conformă ar fi mai mare în 2021 în toate, cu excepția celor 18 județe. Pentru 2019, toate erau în afară de 47 de județe.
Considerații speciale pentru limita de împrumut conformă
Fannie Mae și Freddie Mac sunt principalii factori de piață în ipoteci; băncile și alți creditori se bazează pe ei pentru a asigura împrumuturile pe care le emit și pentru a cumpăra împrumuturi pe care doresc să le vândă. Limitele de împrumut în conformitate cu acestea acționează ca linii directoare pentru creditele ipotecare oferite de majoritatea creditorilor. De fapt, unele instituții financiare se vor ocupa doar de împrumuturi conforme care îndeplinesc criteriile agențiilor.
Împrumutătorii tradiționali preferă să lucreze cu ipoteci care respectă limitele de împrumut conforme, deoarece sunt asigurați și sunt mai ușor de vândut.
Ipotecile care depășesc limita de împrumut conformă sunt cunoscute sub numele de ipoteci neconforme sau jumbo. Rata dobânzii la creditele ipotecare jumbo poate fi mai mare decât rata dobânzii la creditele ipotecare conforme.
Deoarece creditorii preferă creditele ipotecare conforme, un împrumutat a cărui sumă ipotecară depășește ușor limita de credit conformă ar trebui să analizeze economia reducerii mărimii creditului printr-o avans mai mare sau folosind o finanțare secundară (adică contractarea a două împrumuturi în loc de unul) pentru a se califica pentru o ipotecă conformă.