L Clasa Anuitate
Ce este clasa de anuitate L?
Clasa de anuități variabile care începe să plătească mai devreme decât majoritatea, dar are costuri administrative relativ ridicate. Este conceput pentru investitorii care doresc să poată începe să retragă fonduri dintr-un cont după o perioadă relativ scurtă de timp. Alte clase de acțiuni oferite de anuitățile variabile sunt clasele de acțiuni A, B, C, C, O și X.
Chei de luat masa
- Anuitățile L sunt o clasă de anuitate variabilă care permite perioade mai scurte de predare, de obicei 3-4 ani.
- Alte clase de anuitate variabile au de obicei perioade de predare de până la 10 sau mai mulți ani.
- Cu toate acestea, beneficiul unui acces mai timpuriu pentru a retrage fonduri din anuitate fără penalități vine cu taxe administrative mai mari.
Cum funcționează clasa L Anualitate
O anuitate variabilă, în general, este un vehicul de investiții pe termen lung înființat de o companie de asigurări pentru un investitor care planifică pensionarea. Investitorul plătește o taxă anuală de primă, care este investită în orice combinație de active precum acțiuni, obligațiuni și fonduri de pe piața monetară.
Bogăția care se acumulează din aceste investiții este amânată până la retragerea banilor, iar valoarea anuității variabile este corelată cu performanța investițiilor subiacente.
În plus față de prima plătită, rentierul – sau cumpărătorul anuității – plătește și o taxă de risc de mortalitate și cheltuieli (M&E) pentru a compensa compania de asigurări pentru riscul ca rentierul să își supraviețuiască speranța de viață. Compania de asigurări efectuează plăți periodice garantate către investitorul de anuitate.
Anuitățile variabile sunt reglementate de autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat, de Comisia de schimb valutar (SEC) și de Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA).
consideratii speciale
Cota L este cea mai valoroasă pentru investitorii care doresc acces la fondurile lor de investiții după doar patru ani fără a fi penalizați. Luați în considerare următorul exemplu. O anuitate variabilă standard cu o investiție inițială de 100.000 USD oferă o rată de creștere de 10% pe parcursul a cinci ani.
Perioada de predare este de opt ani în temeiul contractului standard cu comisioane anuale MEA de 1,1%. După cinci ani, investiția crește la 153.157,90 dolari, însă rentierul nu poate accesa fondurile fără a fi penalizat încă trei ani.
Un rentier cu o clasă de anuitate L cu o perioadă de predare de patru ani și taxe anuale MEA de 1,90% va vedea că valoarea investiției după cinci ani este de 147.614,30 USD, mai mică decât contractul de anuitate standard de mai sus. Dar rentierul poate retrage o parte din aceste fonduri în acest timp, ceea ce nu ar fi posibil în alte clase de anuitate. Deci, rentierul va plăti taxe administrative mai mari, dar are acces mai devreme la venituri.
Avantajele și dezavantajele clasei de rente de acțiuni L
Clasa de rentabilitate a acțiunilor L oferă unele avantaje față de alte clase de rentă, inclusiv accesul anterior la fonduri și fără taxe de vânzare.
Avantaje
Există diverse clase de acțiuni disponibile în anuități variabile, dintre care una este clasa de acțiuni L. Clasa de acțiuni L diferă de alte clase de anuitate în ceea ce privește comisioanele de predare, comisioanele administrative și de cheltuieli și programul de comisioane M&E. Perioada de predare este perioada în care un rentier nu poate retrage fonduri din cont. În caz contrar, se va aplica o taxă de predare sau o penalizare.
Clasa de acțiuni L are o perioadă de predare de trei până la patru ani, ceea ce indică faptul că proprietarul poate începe să retragă bani după trei sau patru ani, în funcție de acordul contractual al instituției financiare. În schimb, perioada medie de predare pentru o renta variabilă este de șase până la opt ani, ceea ce face ca renta acțiunii L să fie o opțiune avantajoasă.
Un alt avantaj al clasei de acțiuni L este că nu are o taxă de vânzare inițială, precum clasele de acțiuni A și O. Taxa de vânzare front-end asociată cu acțiunile A este o taxă plătită atunci când se efectuează achiziții de acțiuni și se deduce din valoarea investiției din portofoliu. Clasele de acțiuni O percep o taxă de vânzare bazată pe primă egală cu un procent fix din suma investită a unui cont.
Dezavantaje
Cu toate acestea, există dezavantaje în clasele de anuitate L. Clasele de anuitate L oferă o taxă relativ ridicată de risc și cheltuieli de mortalitate (M&E) comparativ cu alte clase de anuitate variabile. Taxa de M&E reprezintă un procent din valoarea contului rentierului și este un cost continuu care continuă chiar și după perioada de predare.
Cu cât procentul este mai mare, cu atât valoarea investițiilor este mai mică. Taxele de M&E pentru anuitățile variabile variază de obicei de la 0,9% la 1,95%, cu comisioane pentru clasa de acțiuni L în spectrul mai ridicat din acea gamă.
Taxele administrative și de distribuție reprezintă taxele pentru deservirea și distribuirea plăților anuității. Unele dintre aceste taxe se referă la costul transferului de fonduri între conturi și la costul pregătirii extraselor lunare și a rapoartelor de confirmare.
Taxele administrative anuale variază de la 0,0% la 0,6% anual, acțiunile L oferind procentul mai mare din valoarea contului. Unele instituții financiare combină comisioanele de evaluare și evaluare și taxele de administrare într-una și clasifică combinația ca o taxă MEA, ceea ce înseamnă taxa anuală de mortalitate și cheltuială și taxa administrativă.
Alte taxe care pot fi percepute în cadrul clasei de anuitate L includ o taxă anuală pentru servicii și taxe pentru caracteristici speciale, cum ar fi asigurarea de îngrijire pe termen lung și un ajutor de deces intensificat.
Este important ca investitorii să citească riguros acordurile contractuale pentru a cunoaște și a înțelege ce costuri vor fi asociate conturilor lor de anuitate.