Asigurare convertibilă
Ce este asigurarea convertibilă
Asigurarea convertibilă este un tip de asigurare de viață care permite deținătorului poliței de poliță să schimbe o poliță pe termen lung într-o poliță totală sau universală fără a trece din nou prin procesul de calificare medicală.
Asigurarea convertibilă permite asiguratului să convertească o poliță care acoperă doar beneficiarii deținătorului poliței pentru un număr prestabilit de ani într-o poliță care acoperă pe termen nelimitat beneficiarii deținătorului poliței, atâta timp cât titularul poliței continuă să plătească prima de asigurare.
Chei de luat masa
- Asigurarea convertibilă este o poliță de asigurare de viață pe termen care poate fi convertită într-o poliță totală sau universală fără un test de sănătate.
- Această caracteristică a asigurării convertibile ajută la economisirea cheltuielilor implicate în achiziționarea unei noi polițe.
- Politicile convertibile percep în general prime mai mari odată ce conversia este terminată.
Înțelegerea asigurărilor convertibile
În cazul în care deținătorul poliței de asigurare decide să facă conversia pe asigurarea sa convertibilă, polița permanentă va avea aceeași valoare ca termenul de poliță, dar polița permanentă va avea prime mai mari. Chiar înainte de conversie, asigurarea convertibilă va fi mai scumpă decât o poliță de asigurare de viață pe termen lung pentru aceeași cantitate de acoperire, deoarece există un cost încorporat pentru opțiunea de a putea efectua conversia fără un examen medical.
Avantajul asigurării convertibile este că asiguratul nu trebuie să treacă din nou prin procesul de subscriere medicală pentru a comuta polița de la termen la permanent. Aceasta este o caracteristică valoroasă. Dacă starea de sănătate a deținătorului de polițe a scăzut de când a început politica pe termen convertibil, va putea obține o poliță permanentă pentru care altfel s-ar putea să nu se califice.
Cu asigurarea convertibilă, asiguratul trebuie să își plătească primele de asigurare doar la timp pentru a păstra opțiunea de a converti polița de la termen la permanent.
De ce să cumpărați asigurări convertibile
S-ar putea să alegeți o politică pe termen convertibil dacă vă puteți permite doar o politică pe termen mai puțin costisitoare acum, dar credeți că ați putea prefera și vă puteți permite mai târziu o politică permanentă mai scumpă și nu doriți să vă asumați riscul unei schimbări a sănătății dvs. v-ar putea descalifica de la asigurarea de viață.
Există, de asemenea, alte motive pentru achiziționarea unei polițe de asigurare convertibile. De exemplu, s-ar putea să doriți să faceți conversia de la termen la întreg, deoarece doriți să vă asigurați că persoanele dependente sunt îngrijite financiar, după dispariția dvs.
Polițele de asigurări de viață întregi vin, de asemenea, cu o componentă a valorii în numerar care se apreciază prin dividende. Deși este nevoie de timp pentru a acumula economii, componenta valorii în numerar este o cale utilă pentru a genera economii amânate de impozite.
Lucruri de luat în considerare la achiziționarea unei asigurări convertibile
Alegerea asigurării convertibile nu înseamnă că veți putea obține o poliță permanentă la același preț ca o poliță pe termen, dacă efectuați conversia. Toate celelalte fiind egale, asigurarea permanentă este întotdeauna mai scumpă decât asigurarea pe termen lung, deoarece prezintă un risc mai mare pentru compania de asigurări.
Acest lucru se datorează în principal faptului că utilizează vârsta actuală a deținătorului poliței în timpul procesului de conversie. Pentru cei interesați să folosească vârsta inițială pentru procesul de conversie, unele companii de asigurări necesită o plată forfetară.
Când achiziționați o poliță de asigurare convertibilă, asigurați-vă că înțelegeți când puteți converti polița (de exemplu, în fiecare an la data reînnoirii poliței); punctul în care conversia nu mai este permisă (de exemplu, după vârsta de 65 de ani); și caracteristicile politicii permanente (de exemplu, cât de multe economii vă permite să acumulați, cum puteți investi aceste economii și dacă politica plătește dividende anuale ).
Majoritatea polițelor de asigurare de viață pe termen au un termen limită de conversie. Deținătorii de polițe nu își pot converti polițele de asigurare după ce a trecut termenul.
Exemplu de asigurare convertibilă
Imediat după ce și-a obținut primul loc de muncă, Yael a achiziționat o poliță de asigurare de viață pe termen convertibil de 100.000 de dolari timp de 30 de ani. Ea are opțiunea de a transforma o parte sau întreaga poliță într-o întreagă poliță de asigurare de viață înainte de vârsta de 50 de ani.
După căsătorie și copii, la vârsta de 40 de ani, Yael își regândește abordarea față de asigurările de viață și decide să-și convertească polița pe termen lung în asigurări de viață întregi. Sumele primelor sale cresc, dar are o componentă de numerar pe care o poate retrage chiar dacă politica îi prevede beneficiarilor săi după dispariția ei.