Expunerea la protecția ocupanței în construcții (COPE)

Ce este expunerea la protecția ocupanței în construcții (COPE)?

Expunerea la protecția ocupanței în construcții (COPE) este un set de riscuri pe care subscriitorii de asigurări de proprietate le examinează atunci când stabilesc dacă să ofere o poliță de asigurare. COPE permite asigurătorului să evalueze riscurile asigurării unei bunuri imobiliare, ceea ce va determina în cele din urmă dacă este creată sau nu o poliță.

Chei de luat masa

• COPE înseamnă construcție, ocupare, protecție, expunere. Acestea sunt principalele domenii pe care un asigurător trebuie să le evalueze atunci când scrie o poliță de asigurare pentru o proprietate.
• Fiecare dintre factorii din COPE propune un tip diferit de risc și, prin urmare, va modifica un model de evaluare în moduri diferite.
• Construcția se referă la modul în care a fost construită o clădire, ocuparea se referă la ce este folosită clădirea, protecția se referă la modul în care clădirea este protejată, iar expunerea se referă la factori externi din apropierea clădirii care pot reprezenta o amenințare.

Înțelegerea expunerii la protecția ocupanței în construcții (COPE)

Procesul de subscriere a asigurărilor implică identificarea, clasificarea și analiza riscurilor. COPE este utilizat pentru a identifica factorii care ar putea determina o companie de asigurări să sufere o pierdere. Asiguratorii încorporează aceste elemente de date în modelele lor de evaluare atunci când prezic probabilitatea unei pierderi. Următorul este un cont detaliat al fiecăreia dintre componentele pe care companiile de asigurări trebuie să le analizeze atunci când scriu o poliță de asigurare pentru o proprietate.

Constructie

Analizând locația unei clădiri, materialele cu care a fost construită, vechimea clădirii și calitatea sistemelor din structură, ajută asigurătorul să determine probabilitatea deteriorării clădirii sau structurii.

De exemplu, o clădire cu cadru din lemn este mai probabil să ia foc. Clădirile construite în zone predispuse la uragane trebuie construite din materiale care pot rezista vânturilor puternice. Dacă nu sunt, acest lucru crește probabilitatea de deteriorare sau pierdere. Clădirile mai vechi au cunoscut perioade lungi de stres structural și pot avea sisteme electrice și sanitare învechite. Pentru subscriitorii de asigurări, este important să evaluați fiecare aspect al modului în care a fost realizată o clădire pentru a include aceste variabile în polița de asigurare.

Ocupare

Asigurătorii examinează cine ocupă o clădire și cum este utilizată clădirea. De exemplu, un depozit ocupat de câteva zeci de lucrători va avea riscuri diferite decât un complex de apartamente cu sute de rezidenți. De asemenea, menționând dacă ocuparea constă în principal din proprietari de case sau chiriași. Dacă este o proprietate comercială, este pentru birouri, restaurante sau un anumit tip de fabricație? Tipul de activitate care se desfășoară în interiorul unei proprietăți propune diferite tipuri de risc.

Protecţie

Un asigurător poate considera o clădire rezidențială multifamilială mai riscantă decât o clădire comercială dacă un departament de pompieri nu este situat în apropiere sau dacă infrastructura orașului face mai dificilă obținerea unei presiuni adecvate a apei pentru a lupta împotriva unui incendiu. Este esențial să identificați orice servicii care reduc riscul pentru proprietate.

Presiunea puternică a apei poate însemna o stingere a incendiilor mai adecvată, atât din stropitoarele din incintă, cât și din hidranții de incendiu. Funcțiile de protecție pot reduce, de asemenea, riscul pentru magazinele, casele și publicul din apropiere. Importanța protecției depinde de ceilalți doi factori anteriori: construcție și ocupare. Proprietățile cu risc redus în aceste zone pot necesita mai puține caracteristici care se încadrează în categoria de protecție.

Expunere

Asigurătorii pot examina, de asemenea, zona din jurul unei clădiri. Această preocupare se extinde în afara clădirii și a ocupantului la pericole mai incontrolabile. O proprietate dintr-o zonă de inundație este un exemplu de astfel de expunere. O clădire într-o zonă de incendiu cu risc ridicat este, de asemenea, o expunere crescută. Clădirile situate în apropierea instalațiilor petrochimice sau a instalațiilor care manipulează materiale combustibile ar fi, de asemenea, considerate riscante.

Exemplu de expunere la protecția ocupanței în construcții (COPE)

Un proprietar de proprietate deține o clădire și caută să cumpere o asigurare pentru clădirea sa. El vorbește cu o companie de asigurări care începe procesul de evaluare a proprietății sale pentru a determina tipul de poliță de asigurare pe care o va oferi și costul politicii respective.

Clădirea este o clădire veche care este alcătuită din lemn. De asemenea, se află într-un cartier vechi, care constă în principal din case din lemn și alte clădiri din lemn. Clădirea va fi ocupată de doi chiriași pe etaje diferite. Primul etaj va consta dintr-un lemnar, care construiește mobilier și bibelouri din lemn. Etajul doi va fi ocupat de o suflantă de sticlă care folosește căldură intensă și flăcări pentru a proiecta sticlărie. Clădirea nu are instalat niciun sistem de aspersoare și cea mai apropiată stație de pompieri este departe.

Este sigur să spunem că atunci când asigurătorul evaluează această clădire folosind parametrii COPE, clădirea va avea un risc ridicat. Construcția este din material ușor inflamabil, ocuparea este a unui individ care produce produse inflamabile, iar celălalt funcționează cu foc. Protecția este scăzută, deoarece nu există un sistem de aspersoare pentru stingerea incendiilor, iar departamentul de pompieri este departe, în caz de incendiu. Expunerea este ridicată, iar clădirile din jurul acestei proprietăți sunt ușor inflamabile și, dacă o prind, s-ar putea răspândi la proprietate.

Utilizarea COPE în acest exemplu ar permite asigurătorului de asigurare să evalueze riscul acestei afaceri și să scrie o poliță adecvată pentru o proprietate cu risc ridicat, având în vedere circumstanțele.