Agenția de Credit
Ce este o agenție de credit?
O agenție de credit este o companie cu scop lucrativ care colectează informații despre datoriile persoanelor fizice și ale întreprinderilor și atribuie o valoare numerică numită scor de credit care indică bonitatea împrumutatului.
Înțelegerea agențiilor de credit
Creditorii și creditorii, cum ar fi companiile de carduri de credit și băncile, raportează activitatea de împrumut și istoricul clienților lor agențiilor de credit. Persoanele fizice și companiile pot obține copii ale informațiilor raportate despre acestea contactând agenția de credit sau o companie terță afiliată și plătind o taxă nominală.
Cu toate acestea, în 1970, Comisia Federală pentru Comerț a adoptat Legea de raportare a creditelor echitabile (FCRA), care impune marilor agenții de credit să furnizeze o copie gratuită a raportului dvs. de credit o dată la 12 luni, la cerere.
Informațiile furnizate agențiilor de credit includ cât de mult credit este disponibil pentru acel împrumutat, cât din creditul disponibil pe care l-au folosit și cum arată activitatea lor de rambursare. Agențiile de credit, cunoscute și sub denumirea de agenții de rating, ajută creditorii și creditorii potențiali să stabilească dacă să împrumute sau să acorde credit unei persoane fizice sau unei afaceri, prin prezicerea probabilității că împrumutatul va rambursa datoria în timp util.
Modurile în care agențiile de credit afectează tranzacțiile financiare
Evaluările și ratingurile oferite de agențiile de credit pot afecta achizițiile și activitățile bazate pe finanțare, cum ar fi cumpărarea unei mașini sau asigurarea unui credit ipotecar pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. În schimb, rambursarea împrumuturilor de școlarizare pentru studenți poate afecta ratingurile atribuite de agențiile de credit.
Trei agenții de credit de consum sunt TransUnion, Equifax și Experian. Pot exista variații în calificările atribuite de agenții pentru aceeași persoană. Aceste diferențe pot proveni din diferite întreprinderi și creditori care raportează informații financiare despre activitatea de împrumut și rambursare unor agenții, dar nu tuturor celor trei.
Scorurile și rapoartele de credit generate de aceste agenții pot fi utilizate în alte scopuri în afara aprobării împrumutului. De exemplu, anumiți angajatori ar putea solicita ratingul de credit al potențialilor angajați atunci când iau în considerare candidații la post. Acest lucru se poate datora naturii funcției, care ar putea necesita un sentiment ridicat de responsabilitate fiscală.
Întreprinderile pot fi, de asemenea, evaluate de agențiile de credit, nu numai pentru capacitatea lor financiară de a rambursa finanțarea pentru care solicită, ci și pentru binele potențialilor investitori în afacere. Ca parte a unui proces de due diligence înainte de o tranzacție, scorul de credit al companiei va fi probabil examinat de partea care dorește să se angajeze într-o tranzacție financiară. De exemplu, un potențial cumpărător care dorește să achiziționeze o afacere poate dori să înțeleagă starea sa financiară înainte de a asigura tranzacția.
La fel, potențialii susținătorii unei runde de finanțare sau potențialii cumpărători pentru o ofertă publică de la companie pot solicita un raport de la o agenție de credit înainte de a-și avansa planurile.