Anuitate variabilă

Ce este o renta variabila?

O anuitate variabilă este un tip de contract de anuitate, a cărui valoare poate varia în funcție de performanța unui portofoliu subiacent de fonduri mutuale. Anuitățile variabile diferă de anuitățile fixe, care oferă o rentabilitate specifică și garantată.

Chei de luat masa

• Valoarea unei anuități variabile se bazează pe performanța unui portofoliu subiacent de fonduri mutuale selectat de proprietarul anuității.
• Rentele fixe, pe de altă parte, oferă un randament garantat.
• Anuitățile variabile oferă posibilitatea unor randamente mai mari și venituri mai mari decât anuitățile fixe, dar există și riscul ca valoarea contului să scadă.

Înțelegerea anuităților variabile

Există două elemente care contribuie la valoarea unei anuități variabile: principalul, care este suma de bani pe care o plătiți în anuitate și randamentele pe care investițiile subiacente ale anuității dvs. le furnizează pe acel principal în decursul timpului.

Cel mai popular tip de anuitate variabilă este o anuitate amânată. Adesea utilizat în scopuri de planificare a pensionării, este menit să ofere un flux de venituri regulat (lunar, trimestrial, anual), începând cu un moment dat în viitor. Există, de asemenea, anuități imediate, care încep să plătească venituri imediat.

Puteți cumpăra o anuitate fie cu o sumă forfetară, fie cu o serie de plăți, iar valoarea contului va crește în consecință.În cazul anuităților amânate, aceasta este adesea denumită faza de acumulare. A doua fază se declanșează atunci când proprietarul anuității cere asigurătorului să înceapă fluxul de venituri, denumit adesea faza de plată. Majoritatea anuităților nu vă vor permite să retrageți fonduri suplimentare din cont odată ce faza de plată a început.

Anuitățile variabile ar trebui considerate investiții pe termen lung, din cauza limitărilor privind retragerile. De obicei, acestea permit o retragere în fiecare an în timpul fazei de acumulare. Cu toate acestea, dacă faceți o retragere în timpul perioadei de predare a contractului , care poate dura până la 15 ani, în general va trebui să plătiți o taxă de predare.3 La  fel ca în cazul majorității opțiunilor de cont de pensionare, retragerile înainte de vârsta de 59½ vor avea ca rezultat o penalitate fiscală de 10%.

Anuități variabile vs. Anuități fixe

Anuitățile variabile au fost introduse în anii 1950 ca alternativă la anuitățile fixe, care oferă un randament garantat – dar adesea redus. Anuitățile variabile le-au oferit cumpărătorilor șansa de a beneficia de piețele în creștere, investind într-un meniu de fonduri mutuale oferit de asigurător. Avantajul a fost posibilitatea unor randamente mai mari în timpul fazei de acumulare și a unui venit mai mare în timpul fazei de plată. Dezavantajul a fost că cumpărătorul a fost expus riscului de piață, ceea ce ar putea duce la pierderi. În schimb, cu o renta fixă, compania de asigurări își asumă riscul de a furniza orice returnare a promis.

Avantaje și dezavantaje ale anuității variabile

Pentru a decide dacă puneți bani într-o renta variabilă față de un alt tip de investiție, merită să cântăriți aceste argumente pro și contra.

Pro

• Creșterea amânată de impozite

• Flux de venituri adaptat nevoilor dumneavoastră

• Prestație garantată de deces

• Fondurile sunt interzise creditorilor

Contra

• Mai riscant decât anuitățile fixe

• Taxe de predare și penalități pentru retragerea anticipată

• Taxe mari

Mai jos sunt câteva detalii pentru fiecare parte.

Avantaje

1. Anuitățile variabile cresc amânate, deci nu trebuie să plătiți impozite pentru câștigurile din investiții până când nu începeți să primiți venituri sau să faceți o retragere.  Acest lucru este valabil și pentru conturile de pensionare, cum ar fi IRA-urile tradiționale și 401 (k), desigur.
2. Puteți adapta fluxul de venituri pentru a se potrivi nevoilor dvs.
3. Dacă mori înainte de faza de plată, beneficiarii tăi pot primi un ajutor de deces garantat.
4. Fondurile dintr-o renta sunt interzise creditorilor si altor colectori de datorii. Acest lucru este valabil și în general pentru planurile de pensionare.

Dezavantaje

1. Anuitățile variabile sunt mai riscante decât anuitățile fixe, deoarece investițiile subiacente pot pierde valoare.
2. Dacă trebuie să retrageți bani din cont din cauza unei urgențe financiare, este posibil să vă confruntați cu taxe de predare. Orice retrageri pe care le efectuați înainte de vârsta de 59 ½ pot fi, de asemenea, supuse unei penalități fiscale de 10%.
3. Taxele pentru anuitățile variabile pot fi destul de grele.

Linia de fund

Inainte de a cumpara o anuitate variabilă, investitorii ar trebui să citiți cu atenție prospectul pentru a încerca să înțeleagă cheltuielile, riscurile și formulele de calcul al câștigurilor sau pierderilor de investiții. Anuitățile sunt complicate produse, astfel încât să fie mai ușor de zis decât de făcut.

Rețineți că între numeroasele comisioane – cum ar fi comisioanele de gestionare a investițiilor, comisioanele de mortalitate și comisioanele administrative – și comisioanele pentru orice rider suplimentar, cheltuielile unei anuități variabile se pot adăuga rapid. Acest lucru vă poate afecta negativ rentabilitatea pe termen lung, în comparație cu alte tipuri de investiții.